Las mejores opciones de beneficios de pensión para parejas

Cuando se jubile y tenga derecho a su plan de pensión, deberá elegir cómo desea recibir sus beneficios de pensión.

Si elige un pago de anualidad vitalicia de su plan de pensión, significa que cuando muere, el ingreso se detiene. Si está casado, y ambos dependen de este ingreso de anualidad de pensión, esto dejará a su cónyuge en una situación financiera pésima. Para evitar esta situación, es posible que desee elegir un pago conjunto de pensión de vida.

Deseará estudiar cuidadosamente las numerosas opciones de planes de distribución que ofrece su plan de beneficios de pensión y encontrar el que se ajuste a sus necesidades financieras conjuntas.

A continuación se muestra un ejemplo de la vida real de las opciones de distribución de beneficios de pensiones de una mujer.

Ejemplo de opciones de distribución de beneficios de pensión

Jubilado Sara: Mujer de 62 años con 30 años de servicio

• Vida Útil: $ 1, 741
• 50% Pareja y Sobreviviente: $ 1, 560
• 100% Pareja y Sobreviviente: $ 1, 414
• Vida con 10 años de certeza: $ 1, 620
• Lump Sump: $ 256, 660

Explicación de opciones de beneficios de pensión

Si Sara elige la opción de vida individual, recibirá $ 1, 741 por tan Mientras ella viva El beneficio mensual de pensión se detendrá cuando fallezca, de modo que si vive solo un año, no se pagarán fondos adicionales. Si está casada, su cónyuge no recibirá un beneficio de sobreviviente.

Si Sara elige la opción del 50% conjunta y de sobreviviente, recibirá $ 1, 560 por mes, y al morir, su cónyuge recibirá $ 780 por mes mientras viva.

Si Sara elige la opción 100% conjunta y de sobreviviente, ella y su cónyuge recibirán $ 1, 414 por mes durante el tiempo que ambos sigan con vida. Con esta opción, Sara está tomando $ 327 menos al mes que la opción de vida individual. Esta reducción de $ 327 por mes en el beneficio básicamente consiste en comprar un seguro de vida para su cónyuge, por lo que continuará teniendo ingresos después de su muerte.

Para comparar alternativas, Sara podía ver cuánto compraría un seguro de vida por $ 327 al mes.

Si Sara elige la opción de vida con 10 años, se garantiza un pago de $ 1, 620 por mes por un mínimo de diez años y continuará mientras Sara esté viva. Esto significa que si Sara fallece después de un año, los pagos continuarían a un cónyuge o beneficiario hasta el año diez, según lo medido desde el primer pago. Si Sara vive durante treinta años, los pagos continúan mientras ella esté viva. Sara también podría elegir una suma global de $ 256, 660 en lugar de una de las opciones de anualidad.

Evaluación del pago conjunto de pensión vitalicia vs. seguro de vida

Sara quiere asegurarse de que su cónyuge tenga ingresos después de su muerte, por lo que sabe que no tomará la opción de vida individual.

Si tiene buena salud y es asegurable, Sara puede solicitar cotizaciones de seguro de vida para comparar el costo mensual de usar la pensión para proporcionar un beneficio a su cónyuge versus el costo de comprar su propio seguro de vida externo.Veo esto recomendado con mayor frecuencia por los representantes financieros que son compensados ​​por la venta de productos de seguro de vida.

Incluso si se pueden lograr algunos ahorros de costos, comprar un seguro de vida externo implica un riesgo adicional, ya que las primas se pueden perder debido a enfermedad, mudanza y / o deterioro cognitivo relacionado con la edad y el seguro de vida se cancelará.

He visto esto ocurrir en la vida real. Alguien está enfermo y el correo se acumula. El aviso de la prima del seguro de vida no se abrirá. La persona pasa, y en el momento en que el seguro es más necesario, ya no está allí. El seguro integrado en el pago de la pensión ofrecerá una mayor seguridad al considerar riesgos como el deterioro cognitivo y la enfermedad.

Si Sara busca un seguro de vida, es posible que desee obtener cotizaciones de seguros de vida en línea, hablar con un agente de seguros de vida o utilizar los servicios de un agente de seguros de vida solo de honorarios o un asesor financiero de honorarios. Si Sara elige trabajar con un agente, es importante que recuerde que es posible que el agente no proporcione un análisis objetivo, ya que solo se le pagará si Sara compra el seguro de vida.

Sara también querrá sopesar los pros y los contras de tomar una distribución a tanto alzado versus tomar su pensión como anualidad.

Sara también debería considerar la esperanza de vida de ella y de su cónyuge al tomar una decisión final. Si su cónyuge era considerablemente mayor que ella, un período determinado de pago de una anualidad puede tener más sentido que un pago de vida conjunto.