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Larry Larson es dueño de Larson Locks, un negocio de cerrajería. Larry recientemente cambió las aseguradoras de responsabilidad general y su nueva política llegó ayer por correo. Larry ha estado estudiando detenidamente la política y ahora se centra en las declaraciones de responsabilidad general. Este último contiene una sección titulada Clasificación y Prima. Esta sección muestra cómo se derivó la prima de Larry, pero Larry no puede entenderlo.
Este artículo arrojará luz sobre cómo las aseguradoras generalmente calculan las primas de responsabilidad general. Muchas (pero no todas) las aseguradoras que ofrecen seguros de responsabilidad general utilizan un sistema de calificación desarrollado por la Oficina de Servicios de Seguros (ISO). Este sistema se describe a continuación.
Elementos del sistema de calificación
Según el sistema estándar de calificación de responsabilidad general, su prima se determina en gran medida por tres factores:
- las clasificaciones asignadas a su empresa
- las tasas asignadas a esas clasificaciones
- la base de exposición (como ventas o nómina) a los que se aplican las tasas
Clasificaciones
Muchas aseguradoras comienzan el proceso de calificación clasificando su negocio según el sistema de clasificación ISO. Este sistema incluye más de mil clasificaciones de responsabilidad por separado. Cada clasificación representa un tipo específico de operación comercial. Algunos ejemplos son la instalación de paneles de yeso o paneles de yeso, cerrajeros y gasolineras: autoservicio.
El sistema de clasificación se utiliza para categorizar su negocio según el tipo de operaciones que realiza. Las empresas con operaciones similares se asignan a la misma clasificación. La idea es que las empresas que operan el mismo tipo de empresas están sujetas a tipos similares de reclamaciones de responsabilidad civil. Dado que las empresas similares tienen riesgos similares, se les aplica la misma tarifa.
Por ejemplo, Larson Locks opera en una tienda donde vende cerraduras de puertas, candados, cajas fuertes y otros productos relacionados con la seguridad. La compañía también envía empleados a los hogares, negocios o vehículos de los clientes para resolver problemas relacionados con el bloqueo. La mayoría de los cerrajeros realizan los mismos tipos de servicios que Larson Locks. Por lo tanto, las aseguradoras de responsabilidad general típicamente asignan negocios como Larson Locks a la misma clasificación (Cerrajeros).
Códigos de clase
A cada clasificación de responsabilidad general se le asignan dos números de cinco dígitos llamados códigos de clase . (Como se explica más adelante, a algunas clasificaciones se les asigna solo un código de clase.) Una se aplica a la cobertura de locales y operaciones, y la otra se aplica a productos y cobertura de operaciones completadas. Para muchas clasificaciones, se usa el mismo número de cinco dígitos para ambos códigos de clase.
Cobertura de locales y operaciones se aplica a reclamaciones presentadas en su contra por terceros (como sus clientes) por lesiones corporales o daños a la propiedad que sufren debido a accidentes que ocurren en sus instalaciones.Un ejemplo es un reclamo de deslizamiento y caída típico. Esta cobertura también se aplica a lesiones o daños que accidentalmente causa a otros mientras realiza operaciones comerciales fuera de sus instalaciones.
Por ejemplo, podría causar daños a la propiedad del almacén de un cliente mientras realizaba un trabajo allí.
Productos y cobertura de trabajo completa significa la cobertura de reclamaciones presentadas contra usted por lesiones accidentales o daños a terceros causados por productos defectuosos o por trabajo u operaciones defectuosas que haya completado.
Algunos tipos de empresas no producen productos ni realizan trabajos completos (o lo poco que producen es poco probable que genere reclamos). Algunos ejemplos son las peluquerías y las librerías. La mayoría de los reclamos de responsabilidad civil contra las peluquerías y las librerías provienen de accidentes que ocurren en sus instalaciones. Por lo tanto, las clasificaciones asignadas a estas empresas solo tienen un código de clase de premisas y operaciones. No se necesita ningún código de clase de productos y operaciones completas.
Aquí hay ejemplos de clasificaciones de responsabilidad y códigos de clase.
Para cada una de estas clasificaciones, las premisas y el código de clase de operaciones y los productos y el código de clase de trabajo completado son los mismos.
| Código de clase Descripción | Código de clase |
| Instalación de paneles de yeso o paneles de yeso | 92338 |
| Cerrajeros | 14913 |
| Estaciones de servicio de gasolina - Autoservicio | 13454 |
Dependiendo de la naturaleza y la complejidad de sus operaciones, a su empresa se le pueden asignar una o más clasificaciones. Para la mayoría de las clasificaciones, se aplicarán dos tarifas separadas: una para las instalaciones y la cobertura de operaciones y otra para los productos y la cobertura de las operaciones completadas.
Base de la prima
Dependiendo de la naturaleza de su negocio, su prima de responsabilidad puede basarse en el área de su edificio, la cantidad de ventas brutas que espera generar durante el año de la póliza, su nómina proyectada o alguna otra factor.
Muchas clasificaciones se califican según las ventas o la nómina. Para estas clasificaciones, la prima se calcula generalmente multiplicando la tasa multiplicada por las ventas brutas o la nómina dividida por 1000. Por ejemplo, supongamos que Larry Locks espera generar $ 5, 000, 000 en ventas brutas durante el período de su póliza. Las tarifas que se muestran en su póliza son de $ 1. 00 para locales y operaciones y $ 1. 50 para productos y operaciones completadas. La prima de Larry es 1. 00 X (5, 000, 000/1, 000) más 1. 50 X (5, 000, 000/1, 000) = 5000 más 7, 500 o $ 12, 500.
Supongamos que Las ventas proyectadas de Larry fueron de solo $ 5000. Como su prima calculada es tan baja (solo $ 12,50), su aseguradora le cobrará una prima mínima. Esta es la cantidad mínima por la cual una aseguradora está dispuesta a emitir una póliza.
Clasificaciones de Compensación de Trabajadores
El sistema de clasificación utilizado en la clasificación de responsabilidad general
no es el mismo que el sistema de clasificación NCCI utilizado para calificar el seguro de compensación de trabajadores.Las clasificaciones en los dos sistemas difieren. Además, el sistema de clasificación NCCI se basa en códigos de clase de cuatro dígitos , mientras que el sistema de responsabilidad utiliza códigos de cinco dígitos.
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