Cómo aprovechar al máximo su cuenta de ahorros de salud

Sin duda habrá cambios en el panorama de la salud en los próximos meses y años. Pero los expertos están de acuerdo con esto: las cuentas de ahorro de salud, que son anteriores a la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio por una buena media década, no van a ir a ninguna parte. Hoy en día, los planes de salud de deducible alto que hacen que los asegurados sean elegibles para abrir una cuenta de ahorro de salud representan aproximadamente el 20 por ciento del mercado de seguro de salud, según la Kaiser Family Foundation.

Y es probable que esa proporción aumente en los próximos años, particularmente si los límites de contribución aumentan y los requisitos de diseño del plan se relajan.

Por eso es importante aprender, lo antes posible, cómo aprovechar al máximo estas cuentas. Desafortunadamente, eso es algo que muchos participantes no están haciendo en este momento, dice Paul Fronstin, director del Programa de Investigación y Educación en Salud del Employee Benefits Research Institute (EBRI).

Eso se debe en parte a la simple confusión: las HSA se parecen mucho a las FSA (cuentas de gastos flexibles), pero aparte del hecho de que ambas permiten pagar los gastos médicos con dólares antes de impuestos, tienen grandes diferencias El más grande: si no usa el dinero en su FSA antes de la fecha límite, puede perderlo, mientras que los dólares de la HSA son suyos para mantener y usar como usted elija. Incluso son portátiles si cambias de trabajo. De hecho, Fronstin llama a estas cuentas "lo mejor que hay, desde una perspectiva fiscal". "

Si es elegible para uno, esto es lo que debe hacer:

Abrir una cuenta

Parece una obviedad, pero de hecho, muchas personas son elegibles para abrir HSA no lo haga. Según un informe de EBRI de 2016, hay entre 20 y 22 millones de políticas elegibles para HSA, pero solo 18. 2 millones de cuentas abiertas, según Devenir Research.

Eso significa que entre dos y cuatro millones de personas tienen pólizas de seguro de salud elegibles para HSA, pero no abrieron realmente la cuenta.

Eso es un problema, porque se supone que debes abrir una cuenta antes de que incurras en gastos médicos por los cuales deseas que te reembolsen, explica el Dr. Steve Neeleman, fundador y vicepresidente del proveedor de HSA HealthEquity. Sin embargo, no es necesario que tenga todo el dinero allí para pagar el reclamo antes de incurrir en él. Entonces puede abrir la cuenta y financiarla con $ 1 (o lo que sea que sea el saldo mínimo) y agregar más dinero cuando lo necesite

Hacer una contribución

Según Devenir, el 20 por ciento de las HSA no tenían fondos. de mediados de 2016 Eso es desafortunado, ya que hay beneficios significativos para contribuir. En primer lugar, hay una deducción de impuestos sobre las contribuciones de hasta $ 3, 400 (para solteros) y $ 6, 750 (para familias) para 2017, y las personas de 55 años o más pueden aportar $ 1 extra.El dinero se puede usar para pagar los gastos médicos no reembolsados ​​(incluidos muchos que no puede esperar, como los viajes para recibir atención médica). Dependiendo de su categoría impositiva, es similar a afeitarse un 25 por ciento o más de sus costos médicos.

Mientras el dinero está en la cuenta, puede crecer libre de impuestos al igual que el dinero en una cuenta de jubilación o un plan de ahorro para la universidad (más sobre eso en un momento).

Y cuando retira el dinero para gastos médicos elegibles, no pagará ningún impuesto.

(Si está retirando dinero para usarlo en gastos no médicos, pagará el impuesto ordinario a su tasa actual, también hay una multa del 20 por ciento para retiros no médicos, aunque después de los 65 años esa penalización desaparece. )

Como un beneficio adicional, muchos empleadores ahora están ofreciendo contribuir a su HSA como un incentivo para que sus empleados tomen un plan de salud de deducible alto; esas contribuciones generalmente están en el rango de $ 500 a $ 1 000, aunque algunos empleadores son aún más generosos.

Diseñe estrategias acerca de dónde colocar su próximo dólar

Cuando decide dónde colocar sus ahorros, las HSA no solo pertenecen directamente a la mezcla, sino que están cerca de la parte superior de la lista. Comience por comparar los incentivos del empleador, es decir, ¿qué debe hacer para obtener el incentivo de la HSA?

En algunos casos, todo lo que tienes que hacer es abrir la cuenta, lo que significa que efectivamente es dinero gratis.

A continuación, ingrese su 401 (k) en el nivel requerido para obtener ese emparejamiento de empleador. Finalmente, vuelva y explique su contribución HSA para obtener la deducción de impuestos completa, antes de volver a su 401 (k). Después de que ambos se financien para su satisfacción, avance a otros vehículos de ahorro para la jubilación, cuentas de ahorro para la universidad y cuentas de ahorro vinculadas a otras metas.

Activar la opción de inversión

Muchos proveedores de HSA (aunque no todos) le ofrecen la opción de invertir el dinero que tiene en la cuenta, al igual que lo hace en su cuenta de jubilación. Es posible que necesite acumular una cierta cantidad de dinero antes de poder hacer esto. En SelectAccount, por ejemplo, una vez que haya contribuido $ 1, 000, puede invertir el dinero en cualquiera de los once fondos mutuos designados sin carga; una vez que haya acumulado $ 10,000, puede abrir una cuenta de corretaje autodirigida en Charles Schwab, que abre la puerta a 2, 500 fondos mutuos, así como acciones, bonos y otras inversiones.

Pero tienes que activar el interruptor. Y según Fronstin, solo el 4 por ciento de las cuentas tiene inversiones distintas al efectivo. De nuevo, eso representa una oportunidad perdida. Devenir Research informa que el saldo total promedio de una cuenta de inversión de HSA es más de $ 15,000, casi 8 veces el saldo de una cuenta que no es de inversión.

Averigüe cómo va a usar el dinero

Siempre y cuando tenga una HSA establecida, hay mucha flexibilidad cuando se trata de financiarla y usarla. Al igual que con una IRA, se le entrega hasta la fecha límite de impuestos del año siguiente para hacer su contribución para el año anterior. Eso significa que todavía puede hacer contribuciones para 2016 hasta el 15 de abril de 2017.(Los límites de contribución fueron de $ 3, 350 para solteros y $ 6, 750 para familias). Después de contribuir, puede reembolsarse el dinero que gastó en atención médica el año pasado.

Por supuesto, necesitará recibos indicando a dónde fue ese dinero, pero como señala Fronstin, "si no está en condiciones de contribuir a la cuenta y pagar los gastos médicos, al menos esto obtiene la exención de impuestos. "Pero también es importante tener en cuenta que no hay fecha de vencimiento en los reembolsos. Eso significa que puede invertir el dinero en la cuenta, lo que le permite crecer en el mercado, mientras paga los gastos de atención médica actuales de su bolsillo. Mientras tanto, puede mantener un conteo constante de lo que gasta en atención médica, luego, en algún momento en el futuro, pagarse a usted mismo por todo el dinero que ha gastado en el pasado, utilizando dinero que haya tenido tiempo de apreciar.

Piense en los términos de un ciclo de vida

Si ha dudado en sumergirse completamente en el grupo de HSA porque ya hay mucha presión para ahorrar para la jubilación, la universidad y otros objetivos, puede ayudar pensar en ello. el curso de muchos años en lugar de uno por uno. Cuando eres joven y tienes relativamente pocas responsabilidades (tal vez eres uno de los pocos afortunados sin préstamos estudiantiles), considera esto una oportunidad para aumentar tus contribuciones. A medida que envejece y tiene hijos que contraen mononucleosis o rompen extremidades, es posible que deba contribuir menos y tener acceso al dinero más. Luego, cuando esos niños se vayan de casa, puede aumentar el flujo de dinero en la cuenta una vez más.