Clase media estadounidense: la más rica del mundo

Cuando escribí por primera vez este artículo, mi objetivo era hablar sobre la clase media estadounidense, especialmente a la luz de la imagen global. Originalmente fue publicado el 31 de agosto de 2012 después de que mi esposo y yo fuimos a cenar con algunas personas de nuestro círculo íntimo. Como disfrutamos de bistec y patatas, la discusión se dirigió a un área que a menudo da nuestras carreras en finanzas, economía e inversión: dinero.

Específicamente, nuestros compañeros de cena estaban interesados ​​en discutir el estado de la clase media y los ingresos de la clase media; lo que le ha sucedido a las familias trabajadoras, a los trabajos de la clase media y a la oportunidad de disfrutar de un buen nivel de vida para millones de hombres y mujeres estadounidenses que trabajan arduamente.

Antes de volver a revisar esa discusión sobre la condición en la que se encuentra ahora la clase media, muchos de ustedes saben que este es un tema muy querido para mi corazón. Hemos discutido los ingresos de las clases y los hogares en los Estados Unidos aquí en Invertir para principiantes . También he profundizado en algunos de los conjuntos de datos más interesantes y avanzados en mi blog personal para aquellos que les gusta saber qué está pasando realmente con sus amigos, familiares, vecinos y compañeros de trabajo. En esas publicaciones, nosotros:

• Se observó el nivel de ingreso anual de los hogares que se requiere para clasificarse entre el 1 por ciento superior de todos los hogares en cada uno de los 50 estados;
• Descubrió cómo, específicamente, el 1 por ciento superior de todos los hogares en los Estados Unidos genera ingresos (salarios, propiedad de negocios, etc.);
• examinó cuánta riqueza (patrimonio neto) se necesita para estar entre el 1 por ciento más rico de hogares en todo el país;
• Calcula cuántas personas en los Estados Unidos ganan más de $ 1, 000, 000 por año;
• Observó algunos de los puntos de datos únicos del 1 por ciento superior de los hogares en los Estados Unidos;
• Se redujo el valor neto medio por grupo de edad y otras características, como la educación, al analizar los datos de la Reserva Federal de 2010 y, más tarde, los datos de la Reserva Federal de 2013;

• Observó los 1, 821, 745 hogares en los Estados Unidos que tienen carteras de inversión por valor de $ 3, 000, 000 o más;
• Vi donde el 5% superior de los hogares por ingreso anual vive en un mapa de los Estados Unidos; y
• habló sobre la jerarquía de "los ricos" en los Estados Unidos, dividiendo familias ricas en cinco categorías.

Incluso entramos en el fenómeno de la riqueza sigilosa, que es la práctica de millonarios secretos aparentemente normales para acumular su dinero sin que sus hijos lo descubran. Aprendió que la deuda de las tarjetas de crédito simplemente no es un problema para la gran mayoría de las familias estadounidenses; de hecho, 1 de cada 2 no tiene ninguna deuda de tarjeta de crédito, ya sea porque pagan el saldo completo o no usan un saldo. tarjeta de crédito en primer lugar.Y eso no es todo. Casi 1 de cada 3 propietarios no tiene hipoteca. Cuando te acercas a las personas mayores, ese número salta a 2 de 3.

A pesar de ser un problema mucho más grande de lo que ha sido históricamente, incluso la deuda de préstamos estudiantiles no es tan mala como parece, al menos no en una sociedad base. De hecho, 2 de cada 5 graduados universitarios abandonan la escuela sin una deuda de préstamos estudiantiles, ya sea por trabajar en la universidad, obtener becas, recibir subvenciones, tener un empleador que cubra el costo o disfrutar del apoyo de los padres o de otro tipo.

De los restantes 3 de cada 5 graduados que tienen deudas, el préstamo estudiantil mediano es bastante insignificante en comparación con el aumento masivo en las ganancias de por vida, apenas por encima de $ 10, 000. (La cifra "promedio" escuchas a los medios con tanta frecuencia tout es un caso de analfabetismo matemático porque no refleja el bachillerato ordinario que abandona la escuela sino, más bien, resulta de incluir a la escuela de medicina y otros graduados de escuelas profesionales que aumentan las cifras de manera drástica después de años de estudio especializado. poco común para, digamos, un curso de licenciatura en humanidades para graduarse con $ 30, 000+ en deuda de préstamos estudiantiles. La gente no habla de esto porque nadie quiere ser el imbécil en la mesa que habla admitiendo que no deben nada o solo debemos montos modestos.)

Pero eso no viene al caso.

Estábamos hablando de la clase media. Antes de entrar en eso, respondamos una pregunta importante: desde una perspectiva puramente cuantitativa, ¿qué es la clase media?

Mirando la clase media en números fríos y duros

Usando los datos más recientes publicados hace unos años, si usted y su familia viven en este país y su hogar genera un ingreso combinado combinado de $ 2, antes de impuestos. 894. 83 y $ 4, 335. 75 por mes, eres de clase media a nivel nacional. Específicamente, usted es el quintil intermedio si el economista divide todos los hogares en cinco grupos en función de 1/5 de los hogares que caen en diferentes niveles de ingresos. A nivel nacional, esta cifra - $ 2, 894. 83 a $ 4, 335.75 - es cierto independientemente de si vives en una ciudad cara como Nueva York o en una granja en Kansas. Eso es lo que se necesita.

A la gente a veces le gusta decir que esto no sería válido para una persona que vive en un lugar como San Francisco cuando la realidad es que el producto es diferente. Sí, $ 2, 894. De 83 a $ 4, 335. 75 no lo convertiría en el quintil intermedio de ingresos familiares para ese municipio, pero todavía es de clase media a nivel nacional porque el producto que recibe por su dinero es superior; mejor clima, acceso a muchas más oportunidades culturales, educativas, legales, comerciales, de compras y de ocio, cerca de grandes almacenes de capital humano especializado y más. A pesar de tener un menor ingreso discrecional, no eres más pobre que si vivieras en una casa en el medio de Dakota del Sur. En el caso de este último, te sales de la puerta y no encuentras mucho. Simplemente elige gastar la mayor parte de su dinero en una mejor ubicación en lugar de una mejor vivienda, automóviles, muebles o ropa.

Desde un punto de vista cuantitativo, si gana menos que eso, no es de clase media.

Desde un punto de vista cuantitativo, si haces más que eso, no eres de clase media.

Claro, puedes tener valores de clase media. Incluso puede sentirse de clase media. Sin embargo, se engaña a sí mismo si cree que lo es, porque la clase media es una distinción económica que divide los ingresos necesarios para que caigan en el quintil central en función de la distribución del ingreso familiar.

Las recientes luchas de la clase media

Una de las cosas interesantes es que algunas personas sentadas a la mesa hablaban sobre cómo es "imposible criar a una familia con un ingreso de clase media en estos días, especialmente en comparación con el 1950 o 1960 ". Lo cual es absurdo e ignorante. Sí, una mayor parte de las ganancias de productividad se ha destinado a los ricos, lo cual no me parece particularmente ideal para una sociedad. Sin embargo, la realidad es que las expectativas han aumentado para la clase media. Para decirlo más directamente, podría replicar un ingreso de la clase media del pasado, más o menos, en un ingreso actual de la clase media si realmente quisiera hacerlo. En otras palabras, es un tema de conversación sin sentido que puede sonar emocionalmente convincente pero que carece de precisión e inteligencia.

Por ejemplo:

• El espacio medio de metraje cuadrado en una casa de "clase media" se ha disparado durante el período interino, expandiéndose en más del 50 por ciento. Eso requiere más electricidad, más alfombras, más mantenimiento, más muebles y mayores impuestos a la propiedad para mantener. Además, la calidad de la casa en muchos aspectos ha aumentado.
• La familia estadounidense típica ahora exige dos automóviles en lugar de uno, que era la expectativa en el pasado. Eso significa más gasto de interés para los bancos en el préstamo del automóvil. Significa más impuesto a las ventas en el momento de la compra. Significa más impuesto a la propiedad cada año. Significa primas de seguro de automóvil más altas. Además, estos autos son de una calidad exponencialmente más alta que los autos del pasado. Es mucho menos probable que muera al conducir en uno si se encuentra en un accidente debido a una ingeniería y materiales superiores. Usted tiene una gran cantidad de opciones de entretenimiento y comodidad que van desde asientos con calefacción y navegación hasta sistemas de sonido integrados y ventanas eléctricas.
• La típica familia estadounidense ya no tiene un solo televisor, ahora tiene más de tres, repartidos por toda la casa, muchos de los cuales tienen consolas de videojuegos, reproductores de DVD y televisores Apple conectados a ellos, generando satélites o facturas de cable, gastos de alquiler y suscripciones recurrentes en línea.
• La familia estadounidense típica ahora considera que el aire acondicionado es una necesidad absoluta e innegociable en lugar del lujo excepcional que era. Incluso cosas que la mayoría de las personas no consideraban, electricidad y agua corriente, no habían llegado a todos los hogares en la década de 1950.
• Los miembros individuales de las familias, incluso entre los hogares más pobres de los Estados Unidos, tienen múltiples iPhones y otros teléfonos inteligentes, lo que resulta en cargos anuales de facturación de cuatro cifras por persona, en lugar de un único teléfono fijo que suena en el hogar.

Esto es solo la punta del iceberg. El gobierno federal ha estado rastreando este tipo de cosas durante mucho tiempo. Está ahí en los datos económicos, en blanco y negro, claro como el agua. La atención médica estaba muy lejos de lo que es hoy en día: tener un ataque al corazón, por ejemplo, y su médico le daría un vaso de agua, algo de aspirina, y le indicaría que descanse en la cama de un hospital.

De hecho, si un miembro de la familia estadounidense típica quejándose de las condiciones actuales pudiera retroceder en el tiempo y vivir un estilo de vida de clase media durante esa época anterior, estaría luchando por volver al presente a medida que la reducción en los niveles de vida probablemente serían demasiado para soportar. Incluso a pesar de que el grupo salarial de baja calificación y baja calificación no recibió un aumento en los ingresos ajustados a la inflación, aún están mejor de lo que estaban en una forma material.

Lo que hace que todo esto sea aún peor es el hecho de que el apareamiento selectivo ha ejercido una poderosa influencia en los niveles de ingresos de los hogares y los resultados de la infancia, lo que cambia las oportunidades de movilidad social. No se considera educado hablar fuera de los círculos académicos (mire el retroceso que algunos miembros del personal de la Universidad de Harvard obtuvieron en los últimos años), pero no hay duda de que la mitad superior de la sociedad espera tener hijos después de casarse, mientras que la mitad inferior de la sociedad tiene cada vez más hijos fuera del matrimonio y no consigue, y se queda, casarse casi en la misma proporción, crea un enorme diferencial de resultados. Tiene que ver con la misma razón por la cual Wal-Mart es capaz de competir en tiendas más pequeñas: economías de escala. Cuando tienes dos adultos fusionados de forma efectiva en una sola unidad económica, obtienes escala (en la conversación de inversión, reduces el apalancamiento operativo). Gasta un porcentaje menor de ingresos en vivienda, comida, seguro y transporte. Usted tiene una ventaja laboral adaptativa ya que si uno de ustedes es despedido, el otro puede tomar más horas u obtener otro trabajo. Tiene una ventaja incorporada de cuidado de niños que significa menos dinero yendo a servicios de cuidado de niños o guarderías de terceros. De repente, tiene más dinero gratis para poner en una IRA Roth o en un plan directo de compra de acciones. De repente, eso es más dinero compuesto para ti, produciendo dividendos, intereses y rentas.

Es cuantificable. Un estudio reciente que leí demostró que los resultados son tan extremos que, incluso cuando los ingresos familiares son comparables, tener dos padres en el hogar resulta en que el niño supere a sus compañeros hasta el punto en que es equivalente a los padres que ganan $ 20, 000 adicionales. + por año En economía, eso es un gran problema. Es lo más parecido a una panacea que la sociedad ha desarrollado alguna vez, lo que lleva a la vieja observación económica de que el matrimonio era el programa original contra la pobreza. Para ser completamente franco al respecto, una mirada a los datos y es fácil ver por qué tantos respetados profesores sociológicos y económicos han comentado que muchas de las luchas de la clase media podrían aliviarse si el grupo simplemente adoptara el matrimonio y la infancia. las prácticas de crianza de la clase alta, que ya no condenan la desviación por temor a parecer juiciosos.No es un mensaje popular, pero las matemáticas son matemáticas; nada cambia la conclusión desafortunada e ineludible de que más de unas pocas luchas de la clase media están ligadas a la tasa de natalidad fuera del matrimonio. Sin embargo, buena suerte al ganar una elección en el eslogan de la campaña. Por lo tanto, el tema permanece relegado a Ivory Towers y think tanks.

No me malinterpretes. Reconocer esto no justifica la complacencia para asegurarse de que la marea creciente de aumentos de productividad eleve la mayoría de los barcos domésticos, para tomar una metáfora, pero solo que es intelectualmente deshonesto comparar a la clase media de hoy con la clase media de antaño. Las luchas y todo, la clase media de hoy es mimada positivamente en comparación con las generaciones pasadas. Eso es un hecho. No importa qué narraciones le hayan alimentado, o cómo se sienta personalmente, no cambia la realidad. No vivimos en un sistema económico distópico. La vida nunca ha sido mejor cuando se mide por el nivel de vida absoluto que disfruta el mayor porcentaje de hogares. Tú y yo vivimos en el vértice de una gran civilización.

¿Por qué la clase media es tan miserable? Hay varias razones

Dados los hechos, ¿por qué las personas son tan infelices a pesar de disfrutar de la mayor afluencia de personas en toda la historia de la humanidad? Hay un puñado de razones.

Primero, la gente realmente no comprende ni recuerda cómo era el pasado. Tomemos un ejemplo: tiempo.

La gente se queja de tener menos tiempo que nunca. Es mentira. Una verdad real no real. Una percepción errónea. El estadounidense típico tiene 5 horas más de tiempo libre por semana que sus padres, y 40 horas más de tiempo libre por semana que sus bisabuelos, gracias a milagros modernos de productividad como lavadoras y secadoras, lavaplatos, refrigeradores, microondas; mejoras en cortadoras de césped. Incluso cosas como los avances de las compañías químicas y textiles en los materiales utilizados para fabricar prendas ahorran tiempo. Las camisas de vestir más populares para gerentes y ejecutivos en lugares como Brooks Brothers son las variedades que no son de hierro, que se pueden sacar de la secadora y que parecen recién prensadas. Los calcetines de los hombres ya no requieren que las ligas se sostengan, lo que significa menos tiempo para prepararse. Todas estas cosas pequeñas, risibles, aparentemente insignificantes se suman.

¿La parte trágica? Cuando se observa lo que el americano típico hace con su tiempo, es decir, 40 horas más por semana que él o ella ha comparado con la abuela y el abuelo, la respuesta es clara en toda la investigación: miran televisión. Literalmente. Más que libros, más que actividades físicas, cuando agrega programas de Internet y grabaciones de DVR, el estadounidense promedio consume unas increíbles 40 horas de televisión por semana. (No es un accidente que la visualización televisiva esté inversamente relacionada con el éxito en la vida según la mayoría de las mediciones mensurables. Cuando se desglosan las estadísticas demográficas, los hogares de altos ingresos tienen menos de probabilidades de ver más de una hora de televisión cada día que todos los otros grupos de ingresos, pasando el tiempo leyendo, haciendo ejercicio, trabajando como voluntario o buscando un pasatiempo de manera desproporcionada.)

Otra razón para la huida de la clase media es el aumento de los medios de comunicación combinados con una cultura del derecho. Los estadounidenses ahora demandan más. Creen que tienen derecho a más. Y, honestamente, siempre que se haga de una manera que no destruya el mayor sistema de construcción de riqueza en la historia global, creo que eso es algo bueno. Esa es la razón por la vida sigue mejorando cada vez más. Todos deseamos algún día llegar a un punto en el que todos puedan permitirse la intervención médica estilo Elysium. Este derecho es el motivo por el que no pensamos en nada cuando cada tienda de comestibles que visitamos tiene aire acondicionado o casi todos los que conocemos llevan lo que equivale a una supercomputadora en el bolsillo.

¿El problema? Hay una gran cantidad de evidencia de la economía del comportamiento que indica que las personas miden su éxito y prosperidad en relación con lo que ven. Hace una generación, no experimentaste mucho más allá de tu propio mundo. Ahora, alguien que gane un ingreso de clase media puede ser testigo de un interminable desfile de otros de su misma edad que ganan $ 10,000 al mes, $ 50,000 al mes o $ 1, 000,000 al mes, salpicado en cientos de canales de cable e innumerables Internet sitios como se sientan en casa en pijama. El marketing está dirigido, adaptado y entregado de forma que ni siquiera se da cuenta de que influye en sus deseos. Esto incluye prácticas como la colocación de productos pagados en programas de televisión destinados específicamente a la demografía de los espectadores del espectáculo; un flujo interminable de mensajes que manipulan su subconsciente diciéndole que puede ser feliz si solo compra este producto o servicio; puedes ser amado si solo tienes este tipo de automóvil o vestuario; obtendrá el respeto de sus compañeros si solo toma esta marca de whisky o vodka. Los ricos y exitosos amasan millones de seguidores en Instagram y Twitter. La medida de medición cambia en tu mente, ya sea que te des cuenta o no.

Para aquellos que permanecen insulares en sus redes, esto también puede crear un sesgado sentido de la realidad. Honesto para Dios, el mismo día en que este artículo fue originalmente escrito el 31 de agosto de 2012, alguien me dijo que un patrimonio neto de $ 20, 000, que producía $ 80, 000 en ingresos pasivos por mes era de clase media. Eso está desquiciado. Cuando existes en una burbuja socioeconómica, es una tentación comprensible compararte con los que están en tu vecindad inmediata en lugar de la población más grande de la que eres miembro. Es un caso de "fuera de la vista, fuera de la mente".

Para que no tengas la tentación de elegir a los ricos, considera que incluso la clase media hace esto. Un hogar de clase media en los Estados Unidos que gana $ 52,000 por año se encuentra en el 0.97 por ciento de los ingresos de los hogares en el mundo. Es decir, son literalmente el 1 por ciento global. Para la gran mayoría del planeta, sus preocupaciones suenan tan ridículas como un multimillonario quejándose del precio de la madera exótica para un yate.

A pesar de los desafíos de la clase media, aún se puede acumular riqueza y lograr la independencia financiera

La moraleja de todo esto: a pesar de que hay desafíos que parecen afectar más duramente el estilo de vida de la clase media que otros datos demográficos: educación Los costos han aumentado, los costos de atención médica están fuera de control: si tiene dificultades para ahorrar o invertir dinero, o si se siente desanimado acerca de dónde se encuentra financieramente, obtenga una perspectiva porque puede ayudarlo a retroceder y darse cuenta de que, en virtud de viviendo en los Estados Unidos, tiene una probabilidad estadística mucho mejor de ser mucho más exitosa que la mayoría de las personas vivas en este momento; que todos ganamos la lotería cuando se trata de estar vivo en este momento, en este momento, en este país.A falta de un desastre médico inesperado, no hay razón para llegar al final de la vida sin lograr la independencia financiera, incluso con un ingreso de la clase media. Puede que no sea socialmente popular admitirlo, pero realmente se reduce a decisiones de comportamiento y compensación que están dentro de su poder. Es completamente posible construir un portafolio de $ 8,000,000, dado el tiempo suficiente, como el conserje de ingresos cercanos al mínimo salario Ronald Read.

Para parafrasear a Bill Gates, no es culpa tuya si naciste pobre en Estados Unidos. Es tu culpa si mueres pobre en Estados Unidos. No importa cuántas personas quieran mimarte y apelar a tus instintos básicos para justificar el fracaso, es la verdad. En la medida en que los eventos puedan ser controlados, tu vida es la culminación total de las decisiones pasadas que has tomado y tu reacción a las cosas que te han sucedido. Todos los días, cada decisión que tomas te lleva un paso más cerca o más lejos de tus objetivos. Esas decisiones a menudo también están interconectadas. Por ejemplo, si desea aumentar su patrimonio neto a un nivel alto para dejar una gran fortuna a sus futuros hijos y nietos, cada cigarrillo que ponga en su boca lo llevará un paso más allá de ese objetivo. Cuesta mucho dinero que podría ser complicado para usted. Le quita días de su vida útil, lo que significa menos tiempo para acumular impuestos de manera eficiente antes de usar cosas como exenciones escalonadas y exenciones de impuestos al patrimonio.

Esto no significa que nosotros, como civilización, debemos ser complacientes. Necesitamos resolver los problemas de asequibilidad en ciertas áreas de la economía, como vivienda, educación y salud. Lo que quiero para cada uno de ustedes es tener una buena vida donde el dinero no sea una preocupación. Eso todavía está dentro de su poder. Puedes retirarte rico. Puede disfrutar de control sobre su tiempo. Requiere disciplina y concentración, pero también lo hace cualquier cosa que valga la pena tener en la vida, ya sea que esté en forma y mantenga un peso saludable o que aprenda a tocar un instrumento musical. Las recompensas valen la pena, así que te animo a que comiences. Puedes hacerlo. No será necesariamente fácil, y no sucederá de la noche a la mañana, pero millones de personas, incluido yo mismo, lo hemos logrado. Al cambiar tu comportamiento, cambias tu destino. Todo se reduce a cómo asigna sus dos cubos y, en lo que respecta al dinero, cuál de las dos palancas está tirando.