Reversiones aCH y otras reparaciones: reglas y sugerencias

Los pagos ACH se utilizan para todo, desde el depósito directo de su cheque de pago hasta el pago electrónico de facturas mensuales. La mayoría de los pagos están libres de problemas, pero ocasionalmente hay un problema y es necesario revertir una transferencia. Para evitar sorpresas, querrás saber cuándo y cómo es posible (y cuándo no).

Tenga en cuenta que si no es posible una reversión, podría haber otras formas de resolver un problema.

ACH Reversals

Las reglas de la Asociación Nacional de Cámara de Compensación (NACHA, por sus siglas en inglés) cubren si se permite una simple reversión, y solo hay tres situaciones que califican.

1. Cantidad de dólares incorrecta: si se transfirió la cantidad incorrecta (por ejemplo, $ 200 en lugar de $ 150)
2. Número de cuenta incorrecta: si una transferencia tenía el número de cuenta incorrecto y el remitente o destinatario no la cuenta correcta. Es por eso que los "errores bancarios a su favor" son tan elusivos.
3. Transacción duplicada: si una transferencia se realiza más de una vez, los duplicados obviamente se invertirían

En las situaciones anteriores, la reversión debe tener lugar dentro de los 5 días, y se debe notificar al propietario de la cuenta bancaria afectada que se debitó su cuenta.

Esas tres situaciones son bastante limitadas, entonces, ¿qué sucede si necesita hacer otros tipos de cambios en un pago de ACH?

Pago de facturas en línea

Si paga facturas por ACH, puede haber momentos en los que desee ajustar, cambiar o retrasar un pago que de otro modo se llevaría a cabo.

En esos casos, comuníquese con quien inicia el pago:

• Su facturador, (como su compañía de servicios públicos) si los fondos son extraídos automáticamente de su cuenta cada mes
• Su banco, si el pago se configuró a través del sistema de pago de facturas en línea de su banco

Asegúrese de solicitar cualquier cambio lo antes posible.

Puede tomar uno o dos días para actualizar sus instrucciones, aunque debería poder cancelar la mayoría de los pagos 24 horas antes de que se programen. Si no está seguro de que su facturador cumplirá con su pedido (como es el caso de algunos emisores de facturas inescrupulosos), también puede pedir ayuda a su banco.

Detener un pago de ACH

Si previamente ha autorizado pagos de ACH y no puede revertir los pagos de otra forma, es posible detener el pago como lo haría con un cheque. Para evitar que su banco permita que los fondos abandonen su cuenta, notifique a su banco al menos tres días antes de que se programe el pago. Espere pagar una tarifa modesta y tenga en cuenta que los pagos futuros aún pueden afectar su cuenta. Si el problema continúa, es posible que deba cambiar a una nueva cuenta bancaria.

Fraude y errores

Los consumidores (pero no las empresas) generalmente están protegidos contra errores y transferencias electrónicas fraudulentas según la ley federal.Sin embargo, dependiendo de las circunstancias, es posible que deba actuar rápidamente para obtener una protección completa (las cosas pueden ser complicadas si ha utilizado un servicio o aplicación de pago en línea, por ejemplo). Notifique a su banco lo antes posible después de que descubra que algo anda mal; en el plazo de 2 días es ideal.

Si espera más de 60 días después de que su banco genere una declaración, usted podría ser responsable de cualquier pérdida: en lugar de revertir el pago, tendrá que recuperar los fondos de otra forma.

Las empresas deben tener especial cuidado con las transferencias de ACH a las cuentas porque las leyes federales de protección al consumidor no cubren las cuentas comerciales. Para evitar problemas, pregunte a su banco sobre las soluciones que bloquean las transferencias no autorizadas (como los servicios de ACH Block y ACH Filter).

Cambios en el depósito directo

Si recibe un pago de depósito directo cada mes y necesita el pago para ingresar a otra cuenta, comuníquese con la compañía que inicia el depósito lo antes posible. Déles los detalles de su nueva cuenta bancaria, incluido el número de ruta del banco, y solicite que eliminen la información de su cuenta anterior. Un cambio bancario de este tipo puede tardar de dos semanas a un mes en completarse, así que asegúrese de no cerrar ninguna cuenta hasta que se complete el proceso.

Para obtener instrucciones detalladas, consulte Cómo cambiar bancos.

Transferencias electrónicas

Las transferencias bancarias son diferentes de los pagos ACH, y generalmente no se pueden revertir. Las transferencias electrónicas ocurren de manera más o menos inmediata, y los fondos salen de su cuenta y llegan a su destino el mismo día. A menudo están disponibles para retiro de forma inmediata, lo que hace que sea aún más difícil recuperar fondos.

Nota: este artículo fue actualizado del original por Justin Pritchard.