Que da sentido a su plan 401 (k) - Guía del experto

Si tiene un plan 401 (k) disponible en el trabajo, este plan de jubilación calificado es una de sus oportunidades de planificación de jubilación más valiosas. Desde el crecimiento con impuestos diferidos y la deducción fiscal inicial hasta los beneficios de los ahorros automáticos, su plan 401 (k) es un componente crítico en su búsqueda para lograr la independencia financiera. Las consideraciones para un plan 401 (k) incluyen:

¿Por qué inscribirse en un plan 401 (k)?

Su plan 401 (k) le permite aprovechar automáticamente el crecimiento con impuestos diferidos.

Con la eliminación gradual de la mayoría de los planes de pensión de beneficios definidos y la gran incertidumbre en torno a la Seguridad Social, ahorrar para la jubilación por cuenta propia es cada vez más crítico.

Cómo inscribirse en un plan 401 (k)

Aunque algunas compañías inscriben automáticamente a los empleados en sus planes 401 (k), es posible que deba completar un formulario simple para participar en su plan. Determinará cuánto debe guardar y seleccionar sus opciones de inversión. ¡No te preocupes! El monto que ahorra, la forma en que invierte e incluso su participación continua en el plan 401 (k) son decisiones que puede cambiar en cualquier momento.

Un plan 401 (k) está relacionado con el empleo

Solo puede participar en un plan 401 (k) si su empleador le permite hacerlo. Su empleador debe ofrecer un plan y usted debe ser elegible para participar. Por lo tanto, no puede configurar un plan 401 (k) por su cuenta. (Sin embargo, si trabaja, puede establecer una Cuenta Individual de Jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) en forma privada.

Si trabaja por cuenta propia, también tendrá otras opciones de planificación de jubilación). La clave es evitar perderse esta importante oportunidad de ahorrar para la jubilación. Perder las ventajas impositivas de los planes 401 (k) y las contribuciones equivalentes son algunos de los mayores errores que las personas cometen cuando comienzan un nuevo trabajo.

¿Cuánto puede contribuir a un plan 401 (k)?

El monto que ahorra en su plan 401 (k) a menudo se llama su porcentaje de contribución. Si su pago bruto es de $ 3,000 y desea colocar $ 300 de cada cheque de pago en su plan 401 (k), deberá indicar un porcentaje de contribución del 10%, ya que el 10% de $ 3,000 es de $ 300.

401 (k) Límites de contribución del plan

Para el año 2017, lo máximo que puede contribuir a un 401 (k) es $ 18, 000. Si tiene 50 años o más, puede contribuir con un total de $ 24, 000 . Su empleador puede limitar aún más el monto al que puede contribuir. Tenga en cuenta que los límites de contribución IRA están completamente separados.

401 (k) Fecha límite de contribución del plan

A diferencia de una IRA, no hay fechas límites para las contribuciones. Sin embargo, cuanto antes se inscriba, antes podrá comenzar a ahorrar con impuestos diferidos para su jubilación.

401 (k) Deducciones fiscales del plan

Cada contribución 401 (k) regular reduce inmediatamente su ingreso tributable.Por ejemplo, una persona en el grupo impositivo del 25% que hace una contribución de $ 100 a su plan 401 (k) ahorrará $ 25 en impuestos inmediatamente. (25% x $ 100). Aunque su saldo 401 (k) aumenta en la cantidad total de su contribución de $ 40 401 (k), ¡su sueldo solo disminuye en $ 75! Lamentablemente, una contribución 401 (k) no reduce la cantidad que debe pagar en impuestos FICA y Medicare.

Cómo los planes 401 (k) ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos

Dado que el dinero de su plan 401 (k) crece con impuestos diferidos, no paga impuestos sobre los ingresos en la cuenta. De hecho, ni siquiera informa los ingresos al IRS. No es hasta que retire su dinero del plan 401 (k), idealmente durante la jubilación, que debe impuestos.

Invertir su dinero 401 (k)

Invertir su dinero 401 (k) es fundamental para su crecimiento a largo plazo. Su estrategia de inversión debería cambiar con el tiempo. Cuanto más joven eres, más agresiva debe ser tu asignación de activos, lo que significa una mayor propiedad de las acciones. A medida que se acerca o entra a la jubilación, su saldo 401 (k) debería comenzar a reflejar la realidad de que las distribuciones no están muy lejos, y debe tener una parte menor de su dinero de jubilación invertido en acciones.

Sin límite de ingresos para participar en un plan 401 (k)

A diferencia de muchas otras deducciones y créditos fiscales, la elegibilidad para contribuir a un plan 401 (k) no está restringida por ningún nivel máximo de ingresos.

Planes de planes 401 (k) del empleador

Muchos empleadores proporcionan contribuciones equivalentes a los planes 401 (k) de sus empleados. En un programa de igualación de empleadores, la compañía deposita dinero en el plan 401 (k) de cada individuo que también contribuye a su plan 401 (k). Si decide no participar en su plan 401 (k), normalmente perderá esta contribución correspondiente. Es por eso que no participar en un plan 401 (k) hasta el nivel que un empleador iguale a menudo se llama rechazar dinero gratis.

Incrementando sus contribuciones 401 (k) en el tiempo

Muchos planes 401 (k) ofrecen características automáticas de escalado de tarifas que le permiten aumentar gradualmente las contribuciones. Con la escalada de la tasa de contribución usted mantiene el control, la cantidad y el momento de la contribución futura aumentan. Algunas empresas incluso eligen inscribir automáticamente a los nuevos empleados en los planes de jubilación con la posibilidad de optar por la escalada de la tasa de cotización. Este enfoque de "establézcalo y olvídese" puede proporcionar un impulso significativo a sus ahorros de jubilación en general.

Distribuciones requeridas de planes 401 (k)

En la mayoría de los casos, debe comenzar a retirar dinero de su plan 401 (k) a partir del año después de que alcance 70 1/2. El monto mínimo de distribución requerido lo determina el Servicio de Rentas Internas y se basa en su expectativa de vida.

Actualizado por Scott Spann