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Te acabas de dar cuenta de que un cheque ha rebotado y te preguntas qué sucederá después. Puede sentirse frustrado o avergonzado, e incluso podría estar preocupado por problemas legales y daños a su crédito. Pero hay algunas buenas noticias: siempre y cuando no lo conviertas en un hábito y cumplas rápidamente el pago, probablemente no estás viendo el peor de los casos.
¿Por qué los cheques rebotan?
Un cheque "rebota" cuando no hay suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir el pago.
Esto puede suceder por varias razones. Quizás un pago automático se dedujo de su cuenta antes de lo esperado, su empleador tardó en depositar su pago, o su cuenta se bloqueó durante unos días después de usar su tarjeta de débito.
Desafortunadamente, es más fácil que nunca realizar un rebote de cheques: los cheques en papel a menudo se convierten en cheques electrónicos o "cheques sustitutos" (todo lo que se necesita es un teléfono móvil o un escáner de cheques), y se mueven por el sistema bancario rápidamente. Cualquiera que sea el motivo, si su banco dice que tiene fondos insuficientes en su cuenta, el cheque será devuelto sin pagar.
¿Aún tiempo?
Si se da cuenta de que un cheque está a punto de rebotar, pero aún no ha sucedido, es posible que pueda evitarlo. Obtenga dinero en su cuenta de inmediato. Pueden transcurrir varios días hasta que un cheque que usted escribió ingrese en su cuenta, o más si su beneficiario tarda en realizar el depósito. La forma más rápida de obtener fondos acreditados en su cuenta es llevar efectivo a una sucursal.
Si deposita cheques en su cuenta, su banco puede retener esos fondos durante unos días (consulte la política de disponibilidad de fondos para obtener información específica).
Reach Out
Tan pronto como te des cuenta de que hay un problema, ponte en contacto con quien sea que hayas escrito. Probablemente no estén interesados en castigarte; ellos solo quieren su dinero.
Ser proactivo: ponerse en contacto con el comerciante o el proveedor de servicios en lugar de esperar a que actúen, muestra que realmente tiene la intención de pagar, y puede evitar que las cosas empeoren. Lo ideal es que lo haga antes de que alguien se dé cuenta de que escribió un cheque sin fondos, pero aún así vale la pena probarlo una vez que el cheque llegue a su cuenta.
Espere tarifas
Si su cheque se deposita y rebota, le costará. Para empezar, pagará tarifas a su banco: los cargos por sobregiro o los honorarios de fondos insuficientes (NSF) podrían ascender a $ 35. También es probable que deba pagar una tarifa a quienquiera que haya enviado el cheque; ellos son criticados por depositar cheques sin fondos, y ellos le pasarán esos cargos a usted.
Después de que un cheque rebota una vez, su beneficiario puede intentar volver a depositar el cheque para ver si ha financiado su cuenta. Si no, espere pagar otra ronda de tarifas.
Finalmente, puede enfrentar multas y sanciones después de un juicio legal (ver a continuación).
Su informe de crédito
Un cheque incorrecto no necesariamente aparece en su informe de crédito o baja sus puntajes de crédito, pero puede hacerlo. Además, varias bases de datos rastrean cheques sin fondos (como Telecheck o Chexsystems). Si termina con un mal registro en esas bases de datos, puede tener dificultades para escribir cheques en otro lugar (su cheque puede ser rechazado después de que un cajero lo escanee en la tienda de comestibles, por ejemplo), y es posible que no pueda encontrar un banco que lo haga permitirte abrir una cuenta de cheques
Después de demasiados cheques sin fondos, su banco podría cerrar su cuenta de cheques existente.
Esas bases de datos no son parte de su puntaje de crédito FICO, que es el puntaje utilizado para la mayoría de los préstamos grandes, como los préstamos para automóviles y viviendas. Pero los puntajes de crédito "alternativos" pueden usar esa información.
Si el cheque era para un pago de préstamo, es más probable que su crédito sufra. Debido a que el cheque rebotó, el pago nunca se realizó, y es posible que termine perdiéndose (o llegando tarde) a un pago mensual. Pagos atrasados y salteados ciertamente bajarán su puntaje de crédito FICO.
No importa a quién le haya enviado el cheque, es importante que cumpla con el pago. Si no lo hace, el saldo no pagado puede ser entregado a una agencia de cobro, y esa agencia probablemente informe su deuda impaga a las agencias de crédito, lo que resulta en puntajes de crédito más bajos. Las agencias de cobranza (o incluso el comerciante al que usted le envió el cheque originalmente) también pueden entablar acciones legales, y los juicios en su contra dañarán su crédito.
Problemas legales
¿Cuáles son las consecuencias legales de rebotar un cheque? Es ilegal escribir un cheque cuando sabes que no se borrará (aunque las cosas se vuelven borrosas cuando se trata de cheques posfechados). Si no aclaras las cosas rápidamente, puedes enfrentar sanciones penales civiles (tienes que pagar multas) o penales (tienes que cumplir penas de cárcel).
Las consecuencias legales por escribir cheques sin fondos varían de un estado a otro y dependen de las circunstancias. Si accidentalmente rechaza un cheque de vez en cuando, es más probable que se cobren cargos civiles (o que no haya cargos). Si pasa intencionalmente o habitualmente cheques sin fondos (especialmente los grandes), puede enfrentar cargos criminales. En algunos estados, tiene la oportunidad de cumplir con el pago antes de que se puedan presentar los cargos (es posible que tenga una ventana de 30 días, por ejemplo).
Los cargos civiles resultan en costos adicionales, y es probable que no tenga dinero extra, por eso el cheque rebotó en primer lugar, por lo que es mejor actuar rápido. Comuníquese con su beneficiario (o la agencia que está recolectando el dinero en su nombre). Si tienen éxito en presentar una demanda en su contra, es posible que tenga que pagar honorarios legales, cargos por servicio o una multa basada en el monto del cheque original (dos o tres veces el monto del cheque, por ejemplo).
Las acusaciones penales tienen un efecto grave en sus antecedentes penales, pueden dar lugar a la cárcel y es probable que presenten multas más altas. Sin embargo, solo porque te amenacen con cargos criminales no significa que puedan presentar un caso en tu contra con éxito.Póngase en contacto con un abogado local de inmediato si alguien menciona cargos penales. Para prevalecer, el acreedor tendrá que demostrar que la deuda es realmente suya (lo que no siempre pueden hacer), y tendrán que tomar medidas antes de que se dicte un plazo de prescripción.
Cobradores de deudas y fiscales de distrito
La mayoría de las empresas no tienen los recursos para cobrar los cheques sin fondos. Además, la mayoría de las agencias de aplicación de la ley no tienen los recursos para rastrear a los consumidores que de vez en cuando rebotan un cheque pequeño. Como resultado, las agencias privadas de cobro de deudas terminan haciendo la mayor parte de este trabajo.
En algunas áreas, los cobradores de deudas se asocian con las agencias policiales locales: los fiscales de distrito envían membretes y autorizan a los cobradores a utilizar el logotipo del DA, los cobradores de deudas se encargan de la logística de encontrar y ponerse en contacto con los consumidores y comparten los ingresos ( honorarios y penalidades) con la oficina del fiscal.
Desafortunadamente, algunos de estos "programas de restitución de cheques sin fondos" son confusos para los consumidores, que creen que están recibiendo correspondencia oficial del gobierno. Los consumidores pueden ser inducidos a creer que el DA tiene la intención de presentar cargos criminales (que pueden ser o no precisos), y no permiten a los consumidores defender su caso; de hecho, nadie en la oficina del fiscal incluso ha revisado el caso. Los destinatarios generalmente se sienten intimidados y confundidos, y simplemente se les ordena que paguen el monto adeudado (más los honorarios) y se inscriban para una clase de responsabilidad financiera a sus propias expensas.
Si devolvió un cheque y un cobrador de deudas lo contacta, asegúrese de que se lo trate con justicia. Los cobradores de deudas, incluso en asociación con la policía, deben seguir las reglas establecidas por su estado, y es posible que deban seguir la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA). Contacte a un abogado local si lo están acosando.
Evitar cheques rebotados
Es posible que no pueda hacer nada respecto de un cheque que ya ha rebotado, pero puede evitar que ocurra en el futuro. Estas son algunas formas de evitar que un cheque llegue a su cuenta cuando no tiene dinero:
Balancee su cuenta: Lo más importante que puede hacer es realizar un seguimiento del saldo de su cuenta. Eso significa que necesita saber cuánto tiene y cuánto está a punto de abandonar su cuenta en todo momento. Tenga en cuenta los pagos pendientes, los cheques pendientes y las transferencias automáticas de su cuenta. Aprenda a equilibrar su cuenta con una variedad de herramientas.
Mantenga un colchón: Incluso con una buena planificación, los errores (y los controles rebotados) suceden. Mantenga dinero extra en su cuenta para ayudar a cubrir cualquier sorpresa. Si su empleador le paga tarde o se olvida de un pago automático de facturas, un colchón de seguridad puede evitar que las cosas empeoren.
Mire su saldo: Es difícil hacer un seguimiento de todo. Además, el saldo de su cuenta podría congelarse de una forma que no esperaba (si utiliza su tarjeta de débito en una bomba de gas, por ejemplo, o si tiene un depósito). Averigüe cómo verificar fácilmente el saldo de su cuenta para saber sobre los problemas antes de que sea demasiado tarde.Regístrese para recibir alertas para que no lo sorprenda cuando el saldo de su cuenta disminuye.
Considere la posibilidad de protección contra sobregiros: La protección contra sobregiros puede ser costosa, pero no tiene por qué ser así. Si lo usa como una red de seguridad (en lugar de depender del flujo de efectivo) rara vez pagará las tarifas por sobregiro. Cuando su banco cubre los cheques sin fondos, el costo debe ser menor que las tarifas de cheques sin fondos (a los minoristas) y las tarifas de la NSF (a su banco). Es posible que pueda minimizar las tarifas si utiliza una línea de crédito de sobregiro o instruir a su banco para que retire fondos de su cuenta de ahorros cuando su cuenta de cheques no tenga fondos suficientes.
Pague con una tarjeta de débito: Si continúa haciendo rebotes de cheques, realice compras con su tarjeta de débito (cuando sea posible). Sabrá de inmediato si puede pagar la transacción. Siempre que no hayas otorgado permiso a tu banco para procesar esos cargos, tu tarjeta será rechazada.
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