6 Reglas de retiro de tarifas para hacer sus ahorros ¿Última

Necesita ingresos de jubilación. La pregunta es: ¿cuánto dinero debería sacar cada año? Desea asegurarse de no perder sus cuentas demasiado rápido. La respuesta se determina calculando una tasa de retiro segura.

Una tasa de retiro segura es la porción de dinero estimada que puede retirar de sus inversiones cada año, dejando el capital suficiente para que los fondos duren toda su vida, incluso si se retira en un momento en que la economía y / o la población mercado no está haciendo bien.

Por ejemplo, si gasta $ 4,000 por cada $ 100, 000 que haya invertido, tendrá una tasa de retiro inicial del 4 por ciento. Los cálculos tradicionales dicen que esta tasa de retirada es correcta; puede gastar aproximadamente el 4 por ciento de sus inversiones cada año y lo más probable es que nunca se quede sin dinero.

Sin embargo, si desea retirar un poco más, hay un conjunto de seis reglas que puede seguir que le darán la mayor probabilidad de aumentar sus ingresos de jubilación. Si sigue estas reglas, puede obtener una tasa de retiro de hasta el 6-7 por ciento del valor de su cartera inicial, lo que significa que puede retirar $ 6, 000- $ 7,000 por año, por cada $ 100, 000 que haya invertido. Esto no es seguro. Si vas a usar estas reglas, debes ser flexible; si las cosas no van bien, puede que tenga que hacer algunos ajustes y sacar menos después.

Así es como funcionan las reglas.

Regla de tasa de retiros n. ° 1

Su cartera entregará una mayor tasa de retiros cuando el mercado tenga una relación precio-ganancia baja.

Una relación precio / ganancias (relación P / E) es una herramienta que se puede usar para estimar los rendimientos futuros a largo plazo (ciclos de más de 15 años) del mercado accionario. Tenga en cuenta: no es muy útil para predecir los rendimientos del mercado de valores a corto plazo.

Para un jubilado, la relación P / E del mercado se puede utilizar para determinar la tasa de retiro inicial correcta; una cantidad que se puede retirar de manera segura cada año, con la posibilidad de que los retiros del año siguiente aumenten con la inflación.

Cuando la relación P / E del mercado accionario (S & P 500) es inferior a 12, las tasas de retiro seguro oscilan entre 5. 7 por ciento y 10. 6 por ciento, dependiendo del período de tiempo estudiado.
Cuando la relación P / E del mercado bursátil está en el rango de 12-20, las tasas de retiro seguro oscilan entre 4. 8 por ciento y 8. 3 por ciento, dependiendo del período de tiempo estudiado.
Cuando la relación P / E del mercado accionario está por encima de 20, las tasas de retiro seguro oscilan entre 4. 4 por ciento a 6. 1 por ciento, dependiendo del período de tiempo estudiado.

Lo importante es recordar que si se jubila cuando el mercado bursátil tiene una relación P / E baja, es probable que su cartera respalde más ingresos a lo largo de su vida que alguien con la misma cantidad que se jubila cuando el mercado tiene un P / E alto. proporción.

Regla de tasa de retiros n. ° 2

Debe tener la proporción correcta de acciones con respecto al ingreso fijo para que sus ingresos de jubilación puedan mantener el ritmo de la inflación. Específicamente, su cartera debe tener una exposición mínima a acciones del 50 por ciento y una exposición máxima a acciones del 80 por ciento.

Si se aleja demasiado de este rango, corre el riesgo de quedarse sin dinero. Demasiado en acciones y mercados volátiles pueden asustarlo en el peor momento. Demasiado en ingresos fijos, y sus ingresos de jubilación no seguirán el ritmo de la inflación.

A continuación se incluyen tres recursos para ayudarlo a elegir la asignación correcta para los ingresos de jubilación:

¿Cuánto dinero debo invertir en acciones frente a bonos?
Para el inversor experimentado, las calculadoras en línea pueden ayudarlo a determinar cuánto dinero depositar. Pruebe el OneMood Asset Allocation System de SmartMoney.
Para los novatos, lo mejor es buscar asesoramiento profesional calificado para determinar la asignación adecuada.

Regla de tasa de retiros n. ° 3

Debe usar una cartera de clases de activos múltiples para maximizar su tasa de retiros.

Piense en crear una cartera de clases de múltiples activos, como crear una comida bien equilibrada. Imagine, por ejemplo, sentarse a una suntuosa cena de bistec, camarones y costillitas. Aunque la comida tiene variedad, no está bien equilibrada.

En el mundo de las inversiones, en lugar de grupos de alimentos, tiene clases de activos.

Una cartera equilibrada contiene, como mínimo, una asignación para cada una de las siguientes clases de activos: acciones estadounidenses de gran capitalización y capitalización pequeña (acciones o fondos indexados de acciones), acciones internacionales e ingresos fijos ( efectivo, certificados de depósitos y bonos). Cada año reequilibrarías este portafolio de nuevo a una combinación objetivo.

Si usa fondos y / o asesores financieros que tienen gastos más altos que los fondos del índice, entonces es posible que deba tomar una tasa de retiro más baja para tener en cuenta las tarifas más altas que está pagando.

Regla de tasa de retiros n. ° 4

Debe tomar retiros de ingresos de jubilación en un orden prescrito en particular.

Cuando toma retiros, sus ingresos de jubilación deben provenir de cada categoría en un orden particular. Para el nuevo inversor, estas reglas pueden ser complejas. Para simplificar la idea, imagina tres cubos.

El cubo número uno está lleno de efectivo; suficiente para cubrir los gastos de manutención de un año.
Dentro del cubo número dos usted apila sus inversiones de renta fija (a veces llamada escala de bonos. Cada capa representa un año de gastos de subsistencia. Cada año, un año de dinero para gastar "madura" y se mueve del "ingreso fijo" "Basket to the" cash "basket. Esto le asegura que siempre tendrá suficiente dinero en efectivo para cubrir sus próximos gastos.
El tercer cubo se llena hasta el borde con acciones. Solo puede tomar dinero del paquete de acciones cuando se desborda. Un año de desbordamiento es cualquier año en que las acciones tengan rendimientos superiores a la media, aproximadamente un rendimiento anual superior al 12-15 por ciento. Al final de un año de desbordamiento, usted vende el exceso de acciones y utiliza los ingresos para reponer los ingresos fijos y el efectivo. cubos.

Habrá muchos años en los que el cubo de acciones no se desborde. Tomará disciplina darse cuenta de que está bien permitir que los cangilones de ingresos fijos y de efectivo lleguen a un nivel bajo durante estos años. Finalmente, llegará un año de desbordamiento y se rellenarán todos los cubos. Seguir esta regla evitará que te conviertas en una víctima de tus propias emociones y que vendas inversiones en un momento desfavorable.

Muchas de estas reglas fueron desarrolladas a través de investigaciones conducidas por Jonathon Guyton. Puede encontrar detalles adicionales sobre su orden prescrita de qué activos usar primero, en el artículo titulado Reglas de decisión y tasas máximas de retirada inicial en su sitio web. Este artículo se publicó por primera vez en la edición de marzo de 2006 de Journal of Financial Planning.

Regla de tasa de retiros # 5

Debe tomar recortes salariales de ingresos de jubilación durante los mercados bajistas.

Esta regla funciona como una red de seguridad para proteger sus ingresos futuros de jubilación de la erosión durante los mercados bajistas. Se activa cuando su tasa de extracción actual es 20 por ciento mayor que su tasa de extracción inicial. Suena confuso? La mejor manera de explicar esta regla es usar un ejemplo.

Supongamos que tiene $ 100,000 y comienza a retirar 7 por ciento o $ 7,000 cada año.

El mercado baja durante varios años y el valor de su cartera ahora es de $ 82,000. El mismo retiro de $ 7,000 es ahora el 8,5 por ciento del valor actual de su cartera. Dado que sus retiros ahora representan una parte más grande de su cartera, esta regla de "reducción de sueldo" entra en vigor y dice que debe reducir el retiro de su año actual en un 10 por ciento. En este ejemplo, su retiro iría de $ 7, 000 a $ 6, 300 para el año.

Al igual que en la vida real, donde algunos años recibe un bono y otros años se requiere un recorte salarial, esta regla agrega la flexibilidad que necesita para soportar las cambiantes condiciones económicas.

Regla de Retiro # 6:

Cuando los tiempos son buenos, usted es elegible para un aumento.

Esta regla final es la favorita de la mayoría de las personas. Lo opuesto a la regla de reducción de sueldo, se llama regla de prosperidad. Dice que siempre que la cartera tenga un rendimiento positivo en el año anterior, puede obtener un aumento.

Su aumento se calcula aumentando su retirada mensual en proporción al aumento en el índice de precios al consumidor (IPC). Si retiraba $ 7,000 por año, el mercado tenía un rendimiento positivo, y el CPI subió un 3 por ciento, luego el año siguiente retiraría $ 7, 210.

Seguir estas reglas requiere disciplina. La recompensa es un mayor nivel de ingresos de jubilación y una mayor capacidad para mantener el poder adquisitivo.

Es importante tomar decisiones informadas sobre su dinero. Si toda esta inversión "mumbo jumbo" se vuelve abrumadora, entonces dé un paso atrás y piense en ello como una nueva carrera. Lleva tiempo aprender nuevas habilidades. Recuerde, las decisiones correctas le ayudarán a generar ingresos de jubilación que durarán.

Antes de implementar un plan de ingresos de jubilación propio, tómese el tiempo para aprender todo lo que pueda.Pruebe una de estas clases de inversión en línea para obtener más información. Si busca asesoramiento profesional de un asesor financiero calificado solo de tarifas, asegúrese de encontrar a alguien familiarizado con las últimas investigaciones en esta área.