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El seguro de Ordenanza de construcción cubre las pérdidas en las que incurre su negocio debido a la aplicación de los códigos de construcción. Esta cobertura es importante ya que los códigos de construcción pueden aumentar significativamente el costo de reparar o reemplazar un edificio dañado. Estos mayores costos no están cubiertos por una política de propiedad comercial típica.
Propósito de los códigos de construcción
Los códigos de construcción u ordenanzas establecen los estándares mínimos que se deben cumplir cuando se construyen o reconstruyen las estructuras.
Su propósito es proteger la salud y la seguridad de los ocupantes del edificio. Los gobiernos estatales y / o locales pueden promulgar y aplicar códigos de construcción.
Los códigos de construcción varían de un lugar a otro. Algunos gobiernos imponen códigos estrictos mientras que otros son laxos. Además, los peligros que son comunes en algunas partes del país son raros en otros. Los ejemplos son terremotos, huracanes, tornados e inundaciones. Los gobiernos consideran tales peligros al desarrollar códigos de construcción. En los estados propensos a los terremotos, los códigos pueden requerir que las estructuras de concreto sean reforzadas con acero. De manera similar, los códigos en áreas propensas a inundaciones pueden requerir que los edificios se eleven por encima del nivel del suelo.
Edificios nuevos y existentes
Los códigos de construcción se dirigen principalmente a la construcción nueva. Sin embargo, también pueden aplicarse cuando las estructuras existentes se renuevan, alteran, reconstruyen o utilizan de una manera diferente. Algunos códigos pueden requerir que un edificio que esté parcialmente dañado se demole y reconstruya en lugar de repararlo.
Un edificio puede requerir demolición y reconstrucción si la parte dañada vale 50% o más del valor del edificio. Los códigos pueden afectar el tamaño, el diseño, la altura, el uso y la ubicación de una estructura. También pueden determinar los materiales de construcción que se pueden usar.
Los códigos de construcción cambian con frecuencia. Los códigos que existían cuando se construyó una estructura pueden estar desactualizados cuando ocurre una pérdida.
Para cumplir con los códigos actuales, un edificio dañado en reparación puede requerir materiales costosos. Algunas estructuras pueden necesitar ser reconfiguradas. Por lo tanto, los códigos de construcción pueden aumentar significativamente el costo de las reparaciones o renovaciones.
Ordenanza o exclusión de la ley
La mayoría de las pólizas de propiedad contienen una ordenanza o exclusión legal similar a la que se encuentra en el formulario ISO. Esta exclusión excluye cualquier pérdida causada por la aplicación de cualquier ley u ordenanza que regule la construcción, uso o reparación de cualquier propiedad. También excluye cualquier ley que requiera la demolición de cualquier propiedad, incluido el costo de eliminar sus desechos.
La exclusión de la Ordenanza o la Ley puede aplicarse a una pérdida causada por la aplicación de un código de construcción, incluso si un edificio no ha sido dañado. Por ejemplo, Clarence posee una sala de cine ubicada en la ciudad de Happyville.El Departamento de Construcción de Happyville ha determinado que el teatro es viejo y está en peligro de colapso. Una ordenanza local requiere que Clarence demuela el teatro. Debido a la exclusión de la Ordenanza o la Ley en la política de propiedad de Clarence, su aseguradora no pagará el costo de demolición del edificio o eliminación de escombros.
Cobertura de ordenanza de construcción
La ordenanza o cobertura de ley está disponible mediante un endoso.
Cubre las pérdidas causadas por la aplicación del código de construcción si el edificio ha sufrido daños por una causa cubierta de pérdida, como un incendio.
El seguro de Ordenanza o Ley consta de las tres coberturas que se describen a continuación. Están designados A, B y C. Usted puede comprar alguno o todos.
- Cobertura A: pérdida de la parte no dañada Esta cobertura se aplica cuando solo se ha dañado una parte de un edificio, pero el código requiere la demolición de toda la estructura. Cubre la pérdida de valor de la parte no dañada del edificio.
- Cobertura B: Costos de demolición Cubre el costo de demoler y despejar el sitio de las partes no dañadas del edificio.
- Cobertura C: mayor costo de construcción Cubre el costo de reparar o reconstruir partes dañadas del edificio. También cubre los costos de reconstrucción o remodelación de partes no dañadas de ese edificio, ya sea que se requiera o no la demolición.
Límites
La cobertura A está incluida en el límite de seguro que se aplica al edificio. Para las Coberturas B y C, puede comprar un límite por separado para cada cobertura o un límite combinado que se aplique a ambas coberturas.
La aprobación de la Ordenanza o Ley se aplica solo a la pérdida o daño por un peligro cubierto. Si una pérdida es causada en parte por un peligro cubierto y en parte por un riesgo que no está cubierto, su aseguradora pagará solo la parte de la pérdida causada por el riesgo cubierto. Por ejemplo, suponga que su edificio incurre en daños de $ 50,000 por una combinación de viento (un peligro cubierto) e inundación (un peligro excluido). Si el viento ha causado el 50% del daño, su aseguradora pagará solo el 50% de la pérdida. No cubrirá el 50% restante del daño causado por una inundación porque la inundación es un peligro excluido.
Advertencias
El endoso de la Ordenanza de construcción contiene algunas exclusiones. En primer lugar, ninguna de las coberturas se aplica a la reparación o el reemplazo de propiedades debido a la contaminación por hongos, podredumbre húmeda o seca, bacterias o contaminantes. También se excluyen los costos impuestos por cualquier ley que exija que limpie cualquiera de estas sustancias. En tercer lugar, la Cobertura C se aplica solo si el edificio se usa para una ocupación similar (propósito) como antes de la pérdida a menos que ese tipo de ocupación esté restringida por los códigos de construcción.
Cobertura incluida en la Política
Algunas pólizas de propiedad contienen la ordenanza o la ley de exclusión que se menciona anteriormente, pero agrega cierta cobertura como una "extensión de cobertura". "Por ejemplo, las versiones más recientes (2007 y posteriores) del Formulario de Cobertura de Propiedad Personal y Construcción de ISO cubren el Incremento del Costo de Construcción. El límite que se aplica es el menor de $ 10, 000 o 5% del límite de construcción.
Un límite de $ 10, 000 se puede agotar rápidamente. Además, el formulario ISO no cubre la pérdida de ninguna parte no dañada del edificio o su demolición (Coberturas A y B anteriores). Si su política incluye la cobertura de la Ordenanza de construcción, asegúrese de comprender lo que realmente está incluido. Si considera que el idioma es confuso, solicite a su agente o corredor que lo descifre.
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