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En uno de nuestros distritos judiciales federales, nuestro síndico del Capítulo 13 celebra sus reuniones de acreedores una mañana a la semana. Todos los deudores que presentaron durante un cierto período están programados para ese momento. Antes de que los deudores se reúnan con un oficial de audiencias, se reúnen en un gran salón de clases grande. El síndico les da la bienvenida con el siguiente ejercicio:
Señoras y señores: Miren a su derecha. Ahora, mira a tu izquierda. Solo uno de ustedes completará su caso del Capítulo 13. ¿Serás tú o uno de tus vecinos?
La realidad es que los casos del Capítulo 13 requieren mucha motivación para llevar a cabo entre tres y cinco años de austeridad voluntaria.
Emociones, fortaleza y motivación
El Capítulo 13 es difícil. No puede haber ninguna duda sobre eso. Sin importar los dolores que tomé para explicarles a mis clientes a qué se enfrentaban, nunca pareció asimilarse.
El proceso de preparación previa a la petición es probablemente el período más emocionalmente desgarrador de la vida de bancarrota de un cliente. Los clientes se preguntan a sí mismos:
- ¿Este Capítulo 13 salvará mi casa (o automóvil o cordura)?
- ¿Puedo pagar los pagos?
- ¿Por qué tengo que recopilar toda esta información?
- ¿El tribunal aprobará mi plan?
- ¿Estoy haciendo lo correcto?
- ¿Qué pasa si (mi jefe, mis vecinos, la PTA) se entera?
Debido a que las emociones aumentan, esperaría que los clientes solo escuchen el 50% de lo que les digo; y de eso, solo comprenden aproximadamente el 50%. ¿Cómo sé esto? Se confirma por la cantidad de veces que un cliente me pregunta: "¿Cómo hago mi pago del Capítulo 13?" Esto, a pesar de que proporcionamos instrucciones detalladas en un formulario que le entregamos al cliente y en un correo electrónico le enviamos al cliente la información de presentación.
Escuchamos esa pregunta y muchas otras repetidas veces, a pesar de que discutimos estos temas en diversos momentos y en diversas formas desde la consulta inicial hasta la reunión de acreedores y más.
El Capítulo 13 no es fácil de aprender y no es fácil de realizar. Suceden muchas cosas en el camino que pueden descarrilar un caso.
Y a veces, los casos se archivan incluso cuando sabemos que nunca llegarán al alta. He aquí por qué:
No hay suficientes recursos para comenzar con
Muchos capítulos 13 se presentan para detener una ejecución hipotecaria u otro evento no deseado, como la recuperación de un automóvil o un juicio en una demanda por una deuda. A menudo, los clientes no acuden a nosotros hasta el último momento cuando no tienen opciones. Desafortunadamente, no tenemos tanto tiempo como quisiéramos para darle a las finanzas del cliente una revisión exhaustiva antes de que se presente el caso. Eso tiene que esperar hasta más tarde cuando recopilemos toda la información necesaria para los cronogramas de bancarrota. A veces, no es hasta que tenemos acceso a los detalles sobre ingresos y gastos que vemos que los clientes simplemente no pueden permitirse el lujo de quedarse con la casa o el último modelo de automóvil.Esto nunca fue más cierto que con los clientes que se vieron atrapados en la crisis de la vivienda, comenzando alrededor de 2008. Muchos habían sido aprobados para hipotecas exóticas, tasas ajustables y pagos que empequeñecían el resto de sus ingresos disponibles. A pesar de las probabilidades, sin embargo, casi siempre querían seguir adelante. "Después de todo", dirían, "el banco me aprobó. Debería poder hacer estos pagos. Solo necesito tiempo para ponerme al día".
Interrupción en el flujo de ingresos
Cualquier interrupción en el flujo de ingresos, como enfermedad o pérdida de trabajo, hará que sea muy difícil mantenerlo o volver a encarrilarlo. Los niños nacen o cambian sus necesidades (puede pasar del embarazo a la matrícula escolar en cinco años). Los matrimonios comienzan y terminan. Es difícil pasar cinco años sin crédito, grandes reparaciones de automóviles, reemplazo de un electrodoméstico, deducibles de seguros, viajes de emergencia o incluso vacaciones. Muchos de estos elementos pueden integrarse en un presupuesto del Capítulo 13, pero realmente no hay espacio para el ahorro. A los acreedores no les gusta cuando retienes dinero que podrías pagarles.
Como subconjunto, tendría que agregar ese sabor de cliente que simplemente se cansa y quiere salir. Nuevamente, esto es función del tiempo tanto como cualquier otra cosa. Cinco años de luchar incluso la buena batalla es agotador.
Muchos clientes deciden que no vale la pena, especialmente si presentaron el Capítulo 13 para guardar un activo como una casa.
Presentación sin abogado
Según la Oficina Administrativa de los Tribunales de los EE. UU., Cerca del nueve por ciento (9%) de los casos de bancarrota son presentados por deudores pro se (es decir, sin abogado asistencia.) Vea las presentaciones de bancarrota Pro Se creciendo más rápido que otras medidas de bancarrota.
Es posible pasar por un caso del Capítulo 7 sin un abogado, posible pero no aconsejable. Por otro lado, nunca he oído hablar de un caso exitoso de
hapter 13. La mayoría no va más allá de la etapa de confirmación del plan. Los planes del Capítulo 13 están sujetos a disposiciones esotéricas tales como el "Mejor interés de los acreedores" y "Prueba de buena fe" y "viabilidad". Los buenos abogados, fideicomisarios y jueces con experiencia en bancarrotas discuten sobre estas disposiciones todo el tiempo. Es por eso que tenemos tribunales. Si un pro se profano pasa la etapa de confirmación, tendría que pensar que fue pura suerte. (Sin intención de ofender).
Esto se confirma en un estudio reciente realizado por el Tribunal de Quiebras del Distrito Central de California. El Distrito Central tiene un interés particular en este tema porque tiene más pro se presentadores que cualquier otro distrito en el país. El estudio de 2011 encontró que aproximadamente el 60,9% de los solicitantes del Capítulo 7 pro se obtuvieron el alta (en comparación con el 94,5% de los representados por un abogado), pero menos de la mitad del uno por ciento ( comparado con el 55% de los representados por un abogado) de pro se Los planes del Capítulo 13 en realidad fueron confirmados.
Simplemente comprando tiempo
Honestamente, tal vez este artículo debería titularse, "¿Por qué se descartan tantos capítulos 13?"Porque hay motivos estratégicos legítimos para abandonar el Capítulo 13 antes de que se completen los pagos.
Los deudores del Capítulo 13 son por cualquier cantidad de motivos. Muchos presentan el Capítulo 13 solo para aprovechar la suspensión automática sin intención de completar un caso. He archivado casos para retrasar la ejecución hipotecaria, para darle al cliente la oportunidad de vender una propiedad, desacelerar una demanda y negociar un acuerdo, extender los honorarios de los abogados a través de los pagos del plan cuando un cliente no podía pagarlos por adelantado, a obtener protección del tribunal de quiebras cuando el deudor había recibido la aprobación del Capítulo 7 algunos años antes, para administrar los préstamos estudiantiles. No todos los deudores en esos casos necesariamente se beneficiarían de una baja del Capítulo 13. Lo que necesitaban era tiempo y presentación El Capítulo 13 lo proporcionó.
Para obtener más información sobre la vida durante un caso del Capítulo 13, consulte
Vivir con un Capítulo 13 Caso, Parte 1
Vivir con un Capítulo 13 Caso, Parte 2
Actualizado en febrero de 2017 por Ca rron Armstrong
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