¿Débito o crédito? Costos para Compradores y Vendedores

Al realizar compras con una tarjeta de débito, a menudo puede optar por hacer que la transacción sea una compra de débito o crédito. ¿Cual es la diferencia? La elección que usted (o sus clientes) realice determina cómo se procesa la compra, el costo del procesamiento, cuánto tiempo lleva y sus derechos.

Los compradores pueden elegir cómo pagar, y la mayoría no comprende qué tan importante es esa opción.

¿Es débito o crédito?

La elección entre débito y crédito es la diferencia entre una transacción en línea y una fuera de línea.

"Débito" da como resultado una transacción fuera de línea al finalizar la compra.

Ingresará un número de identificación personal (PIN) para verificar su identidad.
Es posible que pueda obtener un reembolso en efectivo con algunos comerciantes.
Los aranceles de los comerciantes son más bajos, pero los bancos pueden cobrar a los titulares de tarjetas una tarifa adicional por elegir el débito.
La transacción se completa electrónicamente, generalmente de manera inmediata o dentro del mismo día hábil.

"Crédito" lleva a transacciones en línea al finalizar la compra.

Firmará (en un comprobante de cargo o pantalla) para la transacción en lugar de ingresar un PIN.
La compra normalmente se ejecuta a través de redes de tarjetas de crédito (como Visa y MasterCard).
No pide dinero prestado como lo haría con una tarjeta de crédito: los fondos salen de su cuenta corriente.
Pueden pasar varios días hasta que el cargo llegue a su cuenta, pero una retención de autorización puede acumular dinero en su cuenta de cheques durante varios días.
Los comerciantes pueden pagar tarifas por deslizamiento más altas.

Por qué es importante

Normalmente, a los consumidores no les importa si una compra es una transacción de débito o crédito, pero los bancos y los minoristas sí.

Tarifas de comerciantes: El minorista paga un porcentaje del precio total de la compra para el procesamiento de pagos. Los detalles dependen de varios factores (tamaño de la transacción, si la tarjeta estaba presente o no, y más), pero a menudo es menos costoso para los minoristas procesar las transacciones fuera de línea (PIN) que los pagos en línea.

Para compras pequeñas, incluso las tarifas fuera de línea pueden agregar hasta un pequeño porcentaje de una compra, consumiendo los márgenes de los minoristas.

¿Cuánto? La Enmienda Durbin limita las tarifas de intercambio de tarjetas de débito a 21 centavos más 0. 05 por ciento del pago. También se permite un cargo adicional de prevención de fraude de un centavo en algunos casos. Esas reglas solo se aplican a las "transacciones cubiertas", que incluyen tarjetas emitidas por algunos de los mayores emisores de tarjetas. Sin embargo, otros emisores de tarjetas pueden cobrar más. Por ejemplo, esas reglas solo se aplican a los bancos y cooperativas de crédito con $ 10 mil millones o más en activos. En 2015, la Reserva Federal informó que las tarifas de transacción de la tarjeta de débito suelen ser de alrededor de $ 0. 24 por pago. En promedio, las transacciones exentas (no cubiertas) cuestan $ 0.51 en promedio.

Incentivos para titulares de tarjetas: Para maximizar los ingresos, algunos bancos dan a los clientes un incentivo para elegir el crédito (o una multa por elegir el débito, dependiendo de cómo lo mire). En el pasado, han cobrado tarifas por transacciones en línea, generalmente en el estadio de uno o dos dólares. Enfrentados a esos honorarios y a la sensación de ser engañados, los clientes son más propensos a elegir el crédito. También pueden ofrecer recompensas, como la oportunidad de obtener una mejor tasa de interés (en cuentas de cheques de recompensa), millas aéreas o el ingreso a un sorteo cuando elige crédito.

En última instancia, alguien paga, ya sea el minorista o el cliente.

Soluciones alternativas para minoristas: A los bancos y las empresas de procesamiento de pagos les encantaría que eligieran el crédito porque obtienen un pequeño porcentaje de cada dólar que gastan. Los minoristas, por otro lado, piden diferir. Prefieren que elijas el débito para que no tengan que pagar una fuerte tarifa de intercambio. En algunos casos, agregan recargos a la tarjeta de crédito (que no están permitidos con las compras con tarjeta de débito conforme a la ley federal) a ese pase que cuesta a los clientes que pagan con plástico. Los mínimos de tarjeta de débito son otra táctica, pero las redes de pago prohíben esos mínimos.

Cuenta guardada: Elegir comprar con una transacción de débito o crédito también afecta su cuenta bancaria. Si alguna vez pagó por gasolina en la bomba, sabe que desliza su tarjeta antes de bombear gasolina.

La máquina no sabe cuánto gas va a comprar, por lo que el dueño de la estación de servicio debe tomar algunas decisiones. Por lo general, verifican si tiene al menos $ 50 o $ 100 disponibles en su cuenta, preautorizando efectivamente una compra por esa cantidad. Si la autorización regresa, el minorista "bloquea" esos $ 50 o $ 100 para que no pueda gastarlos en otro lado.

Quizás solo gaste $ 10 en gasolina. Sin embargo, $ 100 se congelarán en su cuenta durante varios días. En el peor de los casos, terminará rebotando cheques incluso si tiene el dinero, simplemente no está disponible para gastar. Si usa su tarjeta de débito para compras diarias, debe tener cuidado. Dos formas de protegerse incluyen:

Mantenga efectivo extra en su cuenta corriente.
Use su PIN si no tiene efectivo adicional en su cuenta corriente.

Tenga en cuenta que usar su PIN hará que la transacción borre su cuenta más rápidamente. Sin embargo, hay un problema de seguridad. Al ingresar su número PIN, corre el riesgo de que alguien más lo descubra. Los ladrones (o una cámara oculta) pueden ver qué números aciertas en el teclado, o el dispositivo del minorista podría renunciar a tu PIN, ya sea a propósito o por accidente.

Si su PIN se ve comprometido, los estafadores tienen acceso directo a su cuenta de cheques. Pueden crear tarjetas falsas y gastar su dinero, o incluso pueden crear una tarjeta de cajero automático falso para hacer retiros en efectivo. Si agotan su cuenta de cheques, no podrá pagar cuentas importantes. Afortunadamente, las tarjetas habilitadas para chip reducirán un poco el riesgo.

Es posible que su cuenta esté protegida contra el fraude, pero tendrá que atravesar algunos días o semanas difíciles sin su dinero mientras el problema se resuelve en su banco.

Sus derechos con una tarjeta de débito

Las tarjetas de débito y de crédito brindan protección al consumidor, pero las tarjetas de crédito son más generosas. Aún está protegido si su tarjeta de débito es utilizada por un ladrón o los cargos llegan a su cuenta por error, pero debe actuar rápidamente. En comparación con las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito lo exponen a un riesgo más personal. Con las tarjetas de crédito, está limitado a $ 50 de responsabilidad por uso fraudulento. Además, el ladrón gastará el dinero del banco: no vaciará su cuenta corriente y hará que rechace cheques importantes (o que acumule comisiones por falta de fondos).

Con una tarjeta de débito, está protegido de la siguiente manera (Fuente: Reserva Federal y Comisión Federal de Comercio):

Su pérdida es limitada a $ 50 si notifica a la institución financiera dentro de dos Días hábiles después de enterarse de la pérdida o robo de su tarjeta o código.

Pero podría perder hasta $ 500 si no se lo informa al emisor de la tarjeta dentro de los dos días hábiles después de enterarse de la pérdida o robo.

Si no informa una transferencia no autorizada que aparece en su estado de cuenta dentro de los 60 días posteriores a su envío, corre el riesgo de pérdida ilimitada en transferencias realizadas después del período de 60 días < . Eso significa que puede perder todo el dinero en su cuenta más su línea de crédito máxima de sobregiro, si corresponde. Dado el riesgo adicional de pérdida, más los dolores de cabeza de arriesgar el acceso directo a su cuenta de cheques, su vida puede ser más fácil si utiliza una tarjeta de crédito para compras. Solo pague en su totalidad todos los meses para evitar los cargos por intereses (aprovechando el período de gracia). Aún así, puede haber ocasiones en las que tenga sentido quedarse con las tarjetas de débito: es posible que no pueda calificar para una tarjeta de crédito, es posible que desee ayudar a un joven a desarrollar buenos hábitos o que simplemente no le guste la idea de la deuda. incluso deuda temporal sin intereses. Para abordar algunos de esos problemas, trabaje en la construcción de su historial de crédito para calificar para tarjetas mejores (menos costosas), o pruebe una tarjeta de débito prepaga sin un enlace directo a su cuenta de cheques.