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El reembolso fiscal promedio para un contribuyente estadounidense es de aproximadamente $ 3,000. Y si usted es uno de los que obtienen un reembolso de su última declaración de impuestos, es posible que ya tenga un plan concreto para lo que Lo haré con la ganancia inesperada. Según una encuesta de la National Retail Federation, casi la mitad de los estadounidenses destinará una parte de su dinero a los ahorros, mientras que más de un tercio pagará la deuda. Otros pueden fantasear con un uso menos responsable, pero más divertido, de ese dinero: comprar un nuevo guardarropa, organizar una fiesta para sus amigos o, finalmente, reservar ese viaje a París para caminar junto al Champ de Mars hacia la Torre Eiffel, baguette en mano.
Merci beaucoup , ¡Tío Sam!
Aún así, si los reembolsos de impuestos gordos se han convertido en una tradición anual para usted, entonces probablemente haya escuchado que necesita cambiar su retención. De esa forma, dicen los expertos en finanzas personales, puede guardar más dinero durante todo el año en ahorros, y dejar de darle al gobierno un préstamo sin intereses todos los años.
Pero vamos a perdonarte la conferencia.
Sí, tomar el dinero a partes iguales y ponerlo a trabajar de forma coherente tiene sentido desde el punto de vista económico. Pero la economía no es el motor principal detrás del bienestar financiero: la emoción es, dice el asesor financiero Tim Maurer, autor del libro "Dinero simple". "Algunos consejos financieros le indicarán que elimine sus emociones de su toma de decisiones financieras, porque tienden a llevar a decisiones que no son óptimas. Pero Maurer piensa que está mejor si puede "reconocerlos, reconocerlos y planificarlos teniendo en cuenta", dice.
En este caso, si sabe que es más probable que ahorre ese gran reembolso anual una vez al año que quitarse un poco de cada cheque, "por supuesto, mantenga sus retenciones en donde sea que necesiten estar ", dice.
Pero esta decisión se toma mejor con una fuerte dosis de autoconciencia. Aquí hay algunas preguntas que debe hacerse.
¿Utiliza sus reembolsos de manera proactiva o reactiva?
Si habitualmente recibe un reembolso, ¿cómo usa el dinero? Si lo guarda, al hacer una contribución IRA o agregarlo a su HSA o 529, está siendo proactivo.
Pero si está pagando la deuda que generalmente acumula en esta época del año, está reaccionando. "Una de las razones por las que a las personas les gusta obtener un reembolso es porque sus gastos al final del año tienden a hincharse un poco", dice Maurer. "Están en deuda [de las vacaciones] y necesitan el reembolso para pagarlo". "Pero es importante recordar que no se encuentra un reembolso ni dinero gratis; este pensamiento puede conducir a la formación de hábitos no tan grandes, como gastar más de lo que debería o gastarlo en cosas que no debería.Si, por ejemplo, está confiando constantemente en su reembolso para saldar su deuda de la tarjeta de crédito, entonces el hábito de excederse durante las vacaciones es algo que debe abordarse.
¿Cómo se sentiría si tuviera que emitir un cheque al IRS?
La idea de netear más por cheque de sueldo al reducir su retención es atractiva (y puede usar esta calculadora del IRS para averiguar cuánto más grande podría ser su sueldo). Pero, ¿qué pasa si te excedes y terminas debido al dinero del gobierno? Si el pensamiento ya le está dando ansiedad, escúchelo, dice Maurer.
"¿Cuánto está ahorrando alguien realmente para aplacarse emocionalmente?
Si funciona para que alguien reciba un reembolso mayor … entonces está bien. "Si odias por completo la idea de tener que escribir un cheque al Tío Sam todos los años a la hora de la declaración de impuestos, entonces está bien mantener tu retención donde está.
¿Manejas las ganancias extraordinarias pequeñas vs. grandes de manera diferente?
Si no está seguro de su historial en esto, piense en la última vez que recibió un aumento. ¿Aumentaste tus ahorros o solo gastaste? Si obtener ese pequeño bache en el salario generalmente solo lo lleva a gastar más dinero, pero grandes ganancias inesperadas como bonificaciones o reembolsos terminan en ahorros o deudas, entonces es mejor quedarse con el reembolso que aumentar su sueldo.
La conductista financiera Jacquette M. Timmons explica que tratamos pequeñas sumas de dinero de manera diferente a como tratamos a las grandes. "Tenemos una tendencia a descontar pequeñas cantidades y no apreciar realmente cómo esas pequeñas cantidades se acumulan y crecen.
Incluso ahorrando $ 2. 74 por día durante un año, suma hasta $ 1000 ", señala. "Con grandes sumas, tiendes a pensar más en ellos y a hacer más con ellos. "La clave, si decides ajustar tu retención para obtener más en cada cheque de pago, es ajustar simultáneamente cuánto estás contribuyendo automáticamente al ahorro. "Tienes que implementar ese plan de inmediato", dice Timmons. "Esa es la clave. "De lo contrario, es probable que lo desperdicies".
¿Tiene metas financieras a corto y largo plazo?
Ya sea que decida reducir su retención o que continúe recibiendo los reembolsos, tendrá más éxito al considerar el dinero si realmente ha hecho un plan para lo que quiere hacer con él, dice Timmons. "Hay similitudes entre un reembolso de impuestos y una bonificación", dice ella. "A menos que sea intencional y tenga un propósito, ya tiene [un plan] por el dinero, y - tan pronto como el dinero llegue a su cuenta - usted [implemente ese plan] de inmediato, probablemente va a desperdiciar el dinero. "
Conclusión: independientemente de cómo elija obtener su dinero, debe tener un plan para guardarlo.
Con Kelly Hultgren
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