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Si tiene varios tipos de cuentas cuando se jubila, tendrá que decidir cuáles retirarse. Una estrategia de retiro de jubilación puede ayudarlo a ver qué enfoque de retiro le resultará más beneficioso a largo plazo.
Hay tres estrategias principales de retiro de jubilación a tener en cuenta, y cada una tiene muchas variaciones. Usar el enfoque correcto para su situación puede generar ahorros impositivos.
Un enfoque personalizado puede ahorrar de $ 50,000 a $ 100,000 en impuestos durante un retiro de 30 años para muchos jubilados.
Estrategia convencional
La mayoría de las personas siguió una estrategia de retirada convencional hace 10 años. Utilizaron ahorros e inversiones en cuentas no relacionadas con el retiro para respaldar los gastos de manutención mientras esperaban retirarse de las cuentas IRA hasta los 70½ años cuando comenzaron las distribuciones mínimas requeridas. Este enfoque a menudo se combinaba con el inicio temprano de la Seguridad Social, entre las edades de 62 y 65 años.
Ahora hay más investigaciones disponibles sobre cómo funcionará este enfoque a lo largo del tiempo, y los jubilados se vuelven más inteligentes. Muchos se están dando cuenta de que retrasar el inicio de la Seguridad Social hasta los 66 o 70 años brindará más seguridad a largo plazo.
Aún tendrá que decidir de qué cuentas extraerá mientras demora el Seguro Social. La mejor respuesta depende de su categoría impositiva. Para aquellos con ingresos de pensión, la estrategia de retiro convencional a menudo tiene más sentido.
Al cobrar la pensión, retira de ahorros e inversiones que no son de jubilación y no toca sus cuentas IRA, 401 (k) o 403 (b) s hasta que se le solicite hacerlo .
Para quienes carecen de ingresos por pensiones o tienen pensiones muy pequeñas, como unos pocos cientos de dólares al mes, las siguientes dos estrategias (orden inverso o híbrido) pueden dar lugar a que se paguen menos impuestos en la jubilación que el enfoque convencional.
Estrategia de orden inversa
Una estrategia de retirada de retiro de orden inverso es cuando retira sus cuentas de jubilación como cuentas IRA y 401 (k) primero mientras deja que se acumulen las cuentas IRA de Roth y las inversiones de la cuenta de no jubilación. Este puede ser el enfoque más eficiente en cuanto a impuestos para las personas que no tienen pensión, tienen una cantidad decente de ahorros en IRA y están retrasando el inicio de la Seguridad Social hasta los 70 años.
¿Por qué sería mejor este enfoque? Si se jubila antes de los 70 años y no tiene pensiones, es probable que sus ingresos imponibles sean bajos entre las edades de 60 y 70. Al retirarse de cuentas IRA durante los años en que su ingreso gravable es bajo, puede "llenar". "El 10 y 15 por ciento de los corchetes de impuestos.
Esto tiene mucho sentido si sus distribuciones requeridas de cuentas IRA lo llevarán al sector impositivo del 25 por ciento o más cuando cumpla 70 años y medio.Es mejor retirarse ahora y pagar 10 o 15 centavos por cada dólar que retirar después y pagar 25 centavos o más por cada dólar.
Estrategia híbrida
Con el enfoque híbrido, se retira de múltiples tipos de cuenta dentro del mismo año. Por ejemplo, puede retirar $ 20,000 de una cuenta que no sea de jubilación vendiendo un fondo mutuo o cobrándolo en un CD mientras también retira $ 20,000 de un IRA.
Este enfoque funciona increíblemente bien cuando se personaliza según su situación al proyectar su tasa impositiva sobre cada año de jubilación.
Hay algunas versiones de la estrategia híbrida de retiro de jubilación. Una versión implica conversiones Roth IRA. Gasta sus cuentas no relacionadas con la jubilación al convertir una parte de su IRA en una Roth IRA cada año. La cantidad convertida se determina calculando qué cantidad llenaría la categoría impositiva del 15 por ciento o 25 por ciento. Este enfoque funciona si tiene fondos suficientes en cuentas que no son de jubilación para pagar los impuestos sobre los montos de conversión de Roth. Las conversiones de Roth disminuyen las distribuciones mínimas requeridas en el futuro y, por lo tanto, reducen la cantidad de impuestos que pagará a los 70 años o más en muchos casos.
Otra forma de implementar este enfoque es retirarse de cuentas IRA y no de jubilación simultáneamente, pero sin realizar conversiones de Roth.
Este es, a menudo, el mejor enfoque si no cuenta con suficientes ahorros para cuentas no relacionadas con la jubilación para cubrir tanto el impuesto sobre las conversiones Roth como una parte de sus gastos de subsistencia.
Un buen planificador de jubilaciones o un profesional de impuestos puede ejecutar una proyección de 20 a 30 años que estima impuestos y le muestra cuánto debe provenir de las cuentas para obtener la cantidad más baja de impuestos pagados durante sus años de jubilación.
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