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Los beneficios del Seguro Social representan una parte importante de la mayoría de los ingresos de los jubilados, por lo que es extremadamente importante decidir cuándo comenzar a cobrar. Puede maximizar estos beneficios cuando toma las decisiones correctas. La coordinación de beneficios con otras fuentes de ingresos de jubilación que pueda tener puede generarle miles de dólares extra en ingresos después de impuestos si lo hace bien.
Más del 75 por ciento de las personas que dejan de trabajar antes de los 62 años solicitan los beneficios de la Seguridad Social dentro de los dos meses posteriores a haber alcanzado esa edad.
En muchos casos, sería mucho más ventajoso para ellos usar otros ahorros para mantener sus estilos de vida por un tiempo, incluso tomando algunos retiros de IRA para retrasar el inicio de sus beneficios de Seguridad Social.
Muchas de las decisiones de Seguridad Social que toma son irrevocables, pero si es soltero, la decisión es menos compleja que si estuviera casado.
Edad 62 vs edad 70
Los beneficios de Seguro Social pueden reclamarse en cualquier momento desde los 62 hasta los 70 años. Recibirá un beneficio de jubilación "completo" denominado monto de seguro primario o PIA a su plena edad de jubilación. En 2017, esa es la edad de 66 años para las personas que nacieron entre 1943 y 1954. Sus beneficios serán menores si comienza a recolectar antes de los 66 años, y aumentarán si comienza después de los 66.
El beneficio máximo se logra si espera hasta los 70 años. Es un 76 por ciento significativo más de lo que sería si comenzara a recibir beneficios a los 62 años.
Aquí hay una tabla que muestra el beneficio mensual monto recibido a partir de las edades 62 a 70 con un PIA de $ 1, 000.
Edad de reclamo: Monto del beneficio
- 62: $ 750
- 63: $ 800
- 64: $ 867
- 65: $ 933 > 66: $ 1000
- 67: $ 1, 080
- 68: $ 1, 160
- 69: $ 1, 240
- 70: $ 1, 320
- El impacto de la vida útil esperada
Una sola persona que espera vivir más tiempo que el promedio puede beneficiarse si se retrasa el inicio de los beneficios, mientras que aquellos que esperan vivir más cortos que el promedio pueden beneficiarse de reclamar anticipadamente.
En general, las mujeres se benefician más del retraso en los beneficios debido a sus mayores expectativas de vida.
Los estudios demuestran que los beneficios acumulados de por vida son aproximadamente los mismos para una persona que vive hasta los 80 años independientemente de si comienza a recibir beneficios a cualquier edad, desde 62 hasta 70. Las edades de 80 a 82 suelen llamarse "edad de equilibrio" porque es en su beneficio para tomar la Seguridad Social más tarde en lugar de antes si vive más tiempo que este.
Los defectos en el análisis de la edad de equilibrio
Aunque la edad de equilibrio podría ser una parte importante de un análisis exhaustivo, usarlo como el único factor para determinar cuándo comenzar la Seguridad Social es defectuoso por varias razones.
El Seguro Social sirve como una valiosa protección contra la sobrevivencia de sus activos.
- Las investigaciones muestran que retrasar los beneficios hasta los 70 años de edad puede extender la longevidad de su cartera de seis a 10 años. Puede pensar que probablemente vivirá hasta los 82 años, pero ¿y si vive para un 92 saludable y productivo? Retrasar la Seguridad Social lo protege contra la sobrevivencia de su dinero. Considerando solo la edad de equilibrio, se descuida el impacto de los impuestos.
- Si el Seguro Social es su única fuente de ingresos, no pagará impuestos sobre sus beneficios, pero podría terminar pagando impuestos sobre hasta el 85 por ciento de sus beneficios si tiene otras fuentes de ingresos. Pero puede optar por retirar ahorros en su lugar y retrasar el inicio de sus beneficios de Seguridad Social. En muchos casos, esta estrategia puede aumentar significativamente sus ingresos de jubilación mensuales disponibles o extender la longevidad de su cartera cuando se ve después de impuestos. Ejecute proyecciones de impuestos detalladas para determinar el tipo de estrategia de retiro que le proporcionará la mayor parte de los ingresos después de impuestos. The Earnings Test
Un factor adicional que a menudo se pasa por alto es la prueba de ingresos. Las personas que trabajan por un salario y que sin embargo reclaman beneficios antes de la plena edad de jubilación se enfrentan a una reducción en sus beneficios mensuales si sus ganancias superan el límite de ingresos.
La reducción es temporal: después de alcanzar su FRA, los beneficios mensuales se ajustan hacia arriba para compensar la reducción anterior. Pero debido a la forma en que funciona el nuevo cálculo de los beneficios, la recuperación de los montos reducidos de los beneficios puede llevar de 13 a 14 años. Casi siempre es una ventaja para ti esperar para reclamar beneficios hasta que llegues a tu FRA si planeas seguir trabajando.
Un matrimonio anterior de 10 años o más
Este es un factor más a tener en cuenta para los solteros: si alguna vez estuvo casado y ese matrimonio duró al menos 10 años, puede reunir los beneficios del trabajo de su ex cónyuge grabar.
En este caso, piense en su decisión de reclamo de la Seguridad Social más como lo haría una persona casada. Es posible que pueda usar un beneficio conyugal durante algunos años, luego cambie a sus propios beneficios, o viceversa. Tales estrategias aumentarán sus ingresos de por vida.
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