Cuándo tomar la seguridad social: un análisis y ejemplo

Para aquellos que se preguntan cuándo tomar los beneficios de jubilación de la Seguridad Social, tener los fondos más pronto que tarde parece agradable, pero ¿realmente funciona para su beneficio? La respuesta depende de varias cosas:

1. ¿Trabajará entre los 62 años y su plena edad de jubilación?
2. Su esperanza de vida
3. Su estado civil
4. Su deseo de proteger su poder adquisitivo en caso de que viva más de lo que esperaba

A continuación puedes ver cómo cada uno de los cuatro factores afecta tu situación personal, y encontrarás ejemplos específicos con números.

1. Ingresos ganados antes de los 66 o 67 años

Si todavía no ha cumplido su plena edad de jubilación según lo definido por la Seguridad Social (para la mayoría de las personas de 66 o 67 años) y todavía está trabajando, probablemente no tenga sentido comenzar a recibir sus beneficios de Seguridad Social.

¿Por qué? Porque si gana más del límite de ingresos del Seguro Social, se reducirán sus beneficios de Seguridad Social. Una vez que alcance la plena edad de jubilación, sus beneficios no se reducirán independientemente de otros ingresos que pueda ganar (aunque sus beneficios pueden estar gravados).

2. Esperanza de vida

Si vive según su expectativa de vida estándar, créelo o no, obtendrá casi la misma cantidad ya sea que tome la Seguridad Social temprano, o espere hasta más tarde para tomarla. Para ver cómo funciona esto, es útil mirar un ejemplo usando números reales, como el siguiente.

George tiene 61 años y está decidiendo cuándo tomar la Seguridad Social.

Aquí están los números de su declaración del Seguro Social que muestran lo que recibirá a qué edad:

• 62 años: $ 1, 643 ($ 19, 716 por año)
• Edad 66: $ 2, 238 ($ 26, 856 por año)
• 70 años: $ 3, 009 ($ 36, 108 por año)

Un hombre de 62 años tiene una esperanza de vida de diecinueve años, o hasta los 81 años. La Seguridad Social tiene un ajuste por costo de vida que proporciona un aumento en los beneficios a lo largo de los años, pero por ahora, no lo tomaremos en cuenta.

Veamos tres posibilidades:

• Supongamos que George comienza a recibir beneficios a los 62 años. Obtiene $ 1, 643 por mes, o $ 19, 716 por año, durante 19 años. Recibe un total de $ 374, 600.
• Si espera hasta los 66 años, recibe $ 2, 238 por mes, o $ 26, 856 por año, durante 15 años (hasta los 81 años). Recibe un total de $ 402, 870.
• Si espera hasta los 70 años, recibe $ 3, 009 por mes, o $ 36, 108 por año, durante 11 años (hasta los 81 años). Recibe un total de $ 397, 190.

En resumen:

• $ 374, 600 si comenzó los beneficios a los 62 años
• $ 402, 870 si comenzó los beneficios a los 66 años
• $ 397, 190 si comenzó beneficios a los 70 años

Claramente, si George vive a la expectativa de vida, maximiza sus ingresos de por vida al tomar los beneficios del Seguro Social a su plena edad de jubilación, a los 66 años en su caso.

Cuando se tienen en cuenta los posibles aumentos en los beneficios debido al ajuste del costo de la vida que ofrece el Seguro Social, esperar más tiempo para que la Seguridad Social se vea aún mejor.

Con los ajustes del costo de vida del 2% por año y la esperanza de vida a la esperanza de vida, George esperaría las siguientes cantidades totales.

• $ 450, 320 si comenzó a recibir beneficios a los 62 años
• $ 502, 720 si comenzó los beneficios a los 66 años
• $ 514, 800 si comenzó los beneficios a los 70

Si George vive a los 81 años, maximizará sus ingresos de por vida al esperar hasta los 70 años para comenzar a recibir sus beneficios de Seguridad Social.

(En el caso de George, su límite de edad es 80, lo que significa que si espera hasta los 70 años para comenzar los beneficios, debe vivir hasta los 80 años para recibir el mismo total de dólares que habría recibido si comenzara a recibir beneficios antes .)

Vea el conjunto completo de suposiciones detrás de estos números en el PDF Cuándo tomar el análisis de la Seguridad Social.

Hay muchos dólares en juego y, por supuesto, nadie conoce su esperanza de vida con certeza. Sin embargo, ciertos factores de salud y estilo de vida afectarán su propia expectativa de vida personal. Al igual que una compañía de seguros haría la suscripción, le sugiero que haga un análisis de su propia expectativa de vida, utilizando una calculadora de la esperanza de vida que le hará preguntas relacionadas con la salud y el estilo de vida.

3. Estado civil

Para solteros, la esperanza de vida es uno de los principales factores a considerar.

Un análisis de punto de equilibrio basado en cuánto tiempo viva puede ser un buen punto de partida para la decisión de la Seguridad Social para solteros. Los impuestos deben ser considerados también. Créalo o no, porque algunas personas que retrasan el inicio de la Seguridad Social y sacan cuentas de jubilación antes pueden proporcionar algunos beneficios fiscales adicionales.

Para las parejas casadas de la Seguridad Social no es tan simple. La forma en que funcionan los beneficios de sobrevivientes de la Seguridad Social, cuando está casado, después de la muerte del primer cónyuge, el cónyuge sobreviviente puede conservar el mayor beneficio de los suyos o el de su cónyuge. Debido a esto, hay formas en que las parejas pueden coordinar cómo y cuándo obtienen beneficios para poder obtener más en pareja.

4. Deseo de proteger el poder de compra

La mayoría de las personas desean cobrar sus beneficios de Seguro Social tan pronto como sean elegibles, lo cual es a los 62 años. Toman esta decisión sin entender las consecuencias a largo plazo. Si debe vivir hasta los 80 años, está renunciando a entre $ 50, 000 y $ 150, 000 en ingresos adicionales al tomar una decisión apresurada sobre la recolección de sus beneficios de la Seguridad Social.

Los beneficios de la Seguridad Social tienen un ajuste por costo de vida integrado, lo que significa que sus ingresos de la Seguridad Social aumentarán con la inflación. Aprovechar al máximo sus beneficios de Seguridad Social al retrasar su fecha de inicio puede ofrecerle una gran cantidad de protección de ingresos más adelante en la vida.