Lo que puede hacer cuando no puede hacer un pago de préstamo

A veces la vida trae sorpresas. Si descubre que no puede hacer pagos en uno o más de sus préstamos, lo mejor es actuar más pronto que tarde. Moverse rápidamente lo ayuda a minimizar el daño a sus finanzas y al estrés de limpiar algo que podría seguir empeorando.

La solución puede ser simple en algunos casos. Por ejemplo, si no puede pagar los pagos de su automóvil, es posible vender el automóvil y cambiar a un vehículo menos costoso pero seguro, o incluso sin un automóvil por un tiempo.

Desafortunadamente, las soluciones rara vez son tan fáciles.

Afortunadamente, hay estrategias que puede usar para evitar que las cosas empeoren.

Si no paga

Primero podría ser útil hablar sobre el peor de los casos. Si simplemente deja de pagar un préstamo, eventualmente dejará de pagar ese préstamo. El resultado es que deberás más dinero porque se acumularán multas, tarifas y cargos por intereses. Sus puntajes de crédito caerán. Puede llevar varios años recuperarse, pero puede reconstruir su crédito y pedir prestado nuevamente, algunas veces en unos pocos años.

Las prisiones del deudor fueron prohibidas en los EE. UU. Hace mucho tiempo, así que no tiene que preocuparse por las amenazas de los cobradores de deudas de enviar a la policía mañana . Sin embargo, debe prestar atención a los documentos y requisitos legales para, al menos, comparecer ante el tribunal.

Eso es lo peor que puede pasar. No es divertido, es frustrante y estresante, pero es algo que puedes superar y puedes evitar esa situación por completo.

Cuando se da cuenta de que no puede pagar

Esperemos que tenga un poco de tiempo antes de que venza su próximo pago. Si ese es el caso, puede tomar medidas antes de llegar tarde a cualquier pago. En este punto, todavía tienes varias opciones.

Pague tarde: Lo mejor es hacer los pagos de su préstamo a tiempo, pero si no puede hacerlo, un poco tarde es mejor que realmente atrasado. Intente obtener su pago dentro de los 30 días de su fecha de vencimiento. En muchos casos, esos pagos atrasados no se informan a las oficinas de crédito, por lo que no se dañará su crédito. Esto le deja la opción de consolidar o refinanciar deuda.
Consolidar o refinanciar: Es posible que esté mejor con un préstamo diferente. Especialmente con préstamos tóxicos como tarjetas de crédito y préstamos de día de pago, la consolidación con un préstamo personal resulta en menores costos de interés y un menor pago requerido. Además, tienes más tiempo para pagar. Por ejemplo, puede obtener un préstamo personal que reembolsará durante tres a cinco años. Tomarse más tiempo para pagar podría terminar costando más en interés, pero podría no ser así. Nuevamente, si está saliendo de los préstamos de día de pago, podría salir adelante fácilmente.Deberá realizar la solicitud antes de comenzar a perder los pagos para obtener la aprobación de un préstamo de consolidación. Los prestamistas no quieren otorgar un préstamo a alguien que ya está atrasado. ¿Dónde deberías tomar prestado? Comience por solicitar préstamos no garantizados con bancos y cooperativas de crédito que trabajan en su comunidad y prestamistas en línea. Solicite estos préstamos al mismo tiempo para minimizar el daño a su crédito e ir con la mejor oferta.
Préstamos garantizados: La consolidación con un préstamo garantizado es también una opción si desea pignorar activos como garantía. Sin embargo, corre el riesgo de perder esos activos si no puede hacer los pagos del nuevo préstamo. Si pone su casa en riesgo, podría perderla en una ejecución hipotecaria, lo que dificulta las cosas para usted y su familia. Recuperar su vehículo nunca es conveniente, y sería más difícil llegar a trabajar y seguir ganando un ingreso.
Comuníquese con los prestamistas: Si prevé problemas para realizar los pagos, hable con su prestamista. Es posible que tengan opciones para ayudarlo, ya sea cambiando su fecha de vencimiento o permitiéndole omitir pagos durante varios meses. Incluso podría negociar un acuerdo con su prestamista. Explique que no puede hacer los pagos, ofrecer menos de lo que debe y ver si aceptan. Es probable que esto no tenga éxito a menos que pueda convencer a su prestamista de que no puede pagar, pero es una opción. Tenga en cuenta que su crédito sufrirá si se establece, pero puede dejar los pagos atrás.
Priorice sus pagos: Es posible que deba tomar decisiones difíciles sobre qué préstamos debe dejar de pagar y cuáles mantener al día. La sabiduría convencional dice que siga haciendo pagos en su casa y préstamos para automóviles, y que deje de pagar préstamos no garantizados si debe, como préstamos personales y tarjetas de crédito. La razón es que realmente no quiere que lo desalojen o que embarguen su vehículo. El daño a su crédito también es indeseable, pero no interrumpe instantáneamente su vida de la misma manera. Haga una lista de sus pagos y haga una elección consciente de cada uno de ellos, teniendo en cuenta la seguridad y la salud a su elección.

Préstamos Federales para Estudiantes

Si ha pedido un préstamo para educación superior usando programas de préstamos del gobierno, tiene algunas opciones adicionales disponibles. Los préstamos respaldados por el gobierno federal tienen ciertos beneficios que no se encuentran en ningún otro lado.

Prórroga: Si califica para un aplazamiento, puede dejar de hacer pagos de forma temporal. Esto le da tiempo para volver a ponerse de pie. Para algunos prestatarios, esta es una opción durante períodos de desempleo u otras dificultades financieras.
Reembolso basado en el ingreso: Si no califica para un aplazamiento, es posible que pueda al menos disminuir sus pagos mensuales. Los programas de pago impulsados por los ingresos pueden dar como resultado un pago que debería ser más asequible. Si su ingreso es extremadamente bajo, terminará con un pago extremadamente bajo para que coincida.

Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago también son únicos, principalmente debido a sus costos extremadamente altos.Estos préstamos pueden enviarlo fácilmente a una espiral de deudas y, finalmente, llegará el momento en que no podrá hacer sus pagos.

Consolidar los préstamos de día de pago es una de sus mejores opciones, a menos que pueda pagarlas. ¿Puedes vender algo para sacar dinero en efectivo? Cambia la deuda a un prestamista menos costoso: incluso las transferencias de saldo de la tarjeta de crédito pueden ahorrarte dinero y comprarte tiempo. Solo tenga en cuenta las tarifas de transferencia de saldo y no use la tarjeta para nada más que pagar la deuda existente.

Si ya ha emitido un cheque a un prestamista de día de pago, es posible que detenga el pago del cheque. Sin embargo, esto puede ocasionar problemas legales y aún deberá el dinero. Hable con un abogado local o un asesor legal familiarizado con las leyes de su estado antes de detener el pago. Incluso si es una opción, tendrá que pagar una tarifa modesta a su banco.

Tarjetas de crédito

Saltarse los pagos en una tarjeta de crédito también requiere atención especial. Si es posible, al menos realice el pago mínimo, aunque más siempre es mejor. Cuando deja de hacer pagos , el emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés a una tasa de penalización mucho más alta. Esto puede hacer que vuelva a evaluar la prioridad de qué pagos omitir y cuáles pagar.

Obtenga ayuda

Puede pensar que no puede pagar para obtener ayuda si tiene problemas con los pagos del préstamo. Pero no necesariamente estás solo.

El asesoramiento de crédito puede ayudarlo a comprender su situación y a encontrar soluciones. Una perspectiva externa a menudo es útil, especialmente de alguien que trabaja con consumidores como usted todos los días. La clave es trabajar con un consejero de buena reputación que no solo esté tratando de venderte algo. En muchos casos, el asesoramiento se proporciona sin costo para usted. Dependiendo de su situación, su consejero puede sugerir un plan de gestión de deuda u otro curso de acción. Comience su búsqueda de consejero con la Fundación Nacional de Asesoramiento de Crédito (NFCC) y pregunte acerca de las tarifas y la filosofía antes de aceptar cualquier cosa.
Los abogados de bancarrota también pueden ayudar, pero no se sorprendan cuando sugieran declararse en bancarrota. Bancarrota podría resolver sus problemas, pero podría haber mejores alternativas.
La asistencia pública también está disponible en muchas áreas. Los servicios públicos locales, el gobierno federal y otros proporcionan alivio a las personas que necesitan ayuda para pagar las facturas. Estos programas podrían proporcionar suficiente alivio para ayudarlo a mantenerse al tanto de los pagos de su préstamo y evitar medidas más drásticas. Comience su búsqueda en Estados Unidos. gov y pregunte a sus proveedores locales de energía y telefonía sobre los programas disponibles.

Avanzando

Hasta ahora hemos cubierto las soluciones a corto plazo. En última instancia, necesita un plan a largo plazo para estar al tanto de las facturas. La vida es menos estresante cuando no tienes que apagar esos incendios, y querrás financiar metas más grandes y mejores.

Fondo de emergencia: Es esencial tener ahorros de emergencia. Ya sea que se trate de $ 1 000 para salir de un aprieto o de tres meses de gastos de manutención, ese dinero extra lo ayudará a evitar problemas.No necesitará endeudarse si algo se rompe, y podrá pagar sus cuentas sin interrupción. El reto es acumular ese fondo, que es una cuestión de gastar menos de lo que gana.
Conozca sus finanzas: Deberá conocer sus ingresos y gastos para tener éxito. Anote esos números y haga un seguimiento de cada centavo que gaste durante al menos un mes, es mejor. No olvide incluir los gastos que solo paga anualmente, como el impuesto a la propiedad o una prima de seguro. No puede tomar decisiones inteligentes hasta que sepa cómo se gasta el dinero. Es posible que tenga que ganar más, gastar menos o ambos. Para los resultados rápidos , las opciones más comunes son tomar trabajo adicional, recortar gastos y vender artículos que ya no necesita. Para un impulso a más largo plazo, trabaje en sus hábitos de carrera y gastos una vez que haya obtenido las ganancias rápidas.