El Estatuto de Limitaciones Sobre la Deuda - Una Reseña

¿Alguna vez ha tenido que endeudarse de un coleccionista a otro durante lo que parecen eras? En algún momento, el ciclo tiene que parar, ¿verdad? Derecha.

Las deudas tienen una fecha de vencimiento conocida como el estatuto de limitaciones que mantiene a los cobradores de deudas, e incluso al acreedor original, de perseguirlo indefinidamente. Antes de aceptar pagar una deuda anterior, primero asegúrese de que la ley de prescripción no haya expirado.

Si el límite de tiempo ha expirado, puede decidir que es mejor no pagar.

Dos límites de tiempo para deudas

A muchas personas se les confunde el estatuto de limitaciones con el límite de tiempo para el informe crediticio. Si bien ambos son límites de tiempo relacionados con la deuda, tienen diferentes efectos y se desencadenan por diferentes eventos en el ciclo de vida de la deuda.

El límite de tiempo de informe de crédito es la cantidad máxima de tiempo que las agencias de crédito pueden incluir deudas morosas en su informe de crédito. Para la mayoría de los tipos de cuentas, son siete años desde la fecha de morosidad. Sin embargo, las quiebras se informan durante 10 años y los embargos fiscales pueden ser reportados por hasta 15 años. El límite de tiempo para la presentación de informes de crédito es dictado por la Ley de Informes Crediticios Justos y no influye en el estatuto de limitaciones para cobrar una deuda.

El estatuto de limitaciones para una deuda, por otro lado, es el período de tiempo en que una deuda es jurídicamente exigible.

Es decir, la cantidad de tiempo que un acreedor o cobrador puede usar la corte para obligarlo a pagar una deuda. El período de tiempo comienza en la última fecha de actividad de la cuenta y varía según el estado.

Cómo usar el Estatuto a su favor

El estatuto de limitaciones comienza en la última fecha de actividad en la cuenta.

(Tenga en cuenta que esto puede ser diferente de la fecha de vencimiento de la cuenta). Su informe de crédito a menudo incluirá la última fecha de actividad de la cuenta.

Incluso si el estatuto de limitaciones ha expirado, algunos cobradores de deudas continuarán intentando cobrar. Esperan que usted no sepa sobre el estatuto de limitaciones y pagará si lo llaman o lo intimidan lo suficiente. Incluso pueden presentar una demanda en su contra. Si está seguro de que la ley de prescripción ha expirado, puede usar ese hecho como justificación de que no tiene que pagar la deuda.

Tenga cuidado de no reiniciar el estatuto de limitaciones. Cada vez que realiza una acción con una cuenta, el estatuto de limitaciones se reinicia. Hacer un pago, hacer una promesa de pago, ingresar un acuerdo de pago o hacer un cargo con la cuenta puede reiniciar el estatuto de limitaciones. Cuando el reloj se reinicia, se reinicia en cero, sin importar cuánto tiempo haya transcurrido antes de la actividad.

Represión de demandas posteriores al estatuto de limitaciones

Después de ser demandado por la FTC en 2012, Asset Acceptance, uno de los mayores cobradores de deudas, acordó notificar a los consumidores cuando sus deudas pasaron el plazo de prescripción al incluir en el aviso de cobro de deudas "Dada la antigüedad de la deuda, no lo demandaremos". También puede incluir "y no lo informaremos a ninguna agencia de informes". No todas las agencias de cobro incluirán esta divulgación, por lo que la carga de la prueba permanece en usted.

¿Cuál es mi estatuto de limitaciones?

El estatuto de limitaciones generalmente es entre tres y seis años, pero es tan alto como 15 años en un estado. Consulte la Lista completa de estatutos de limitaciones por estado para conocer el estatuto de limitaciones de la deuda de su estado.

Si se mudó recientemente, los cobradores fraudulentos podrían tratar de utilizar su estado de origen para el estatuto de limitaciones, especialmente si ese límite de tiempo es más largo que el del estado en el que reside actualmente. Esto le daría a un coleccionista más tiempo para cobrar la deuda.

Algunas deudas no tienen un estatuto de limitaciones. Esto incluye préstamos estudiantiles federales, manutención infantil en algunos estados e impuestos a la renta. No puede usar el estatuto de limitaciones como defensa en una demanda con respecto a ninguno de estos, incluso si no ha realizado ninguna acción en la cuenta en varios años.

Lo que no hace el Estatuto de Limitaciones

Tenga en cuenta que cuando expire el plazo de prescripción, solo impedirá que un colector gane un juicio en su contra cuando pueda demostrar que el estatuto de limitaciones ha expirado. No:

• evitar que un cobrador presente una demanda en su contra. Puede evitar que ganen si lo usas contra ellos en los tribunales.
• Borre la deuda. Si la deuda es legítimamente suya, aún se la debe.
• Evite que la deuda se informe en su informe de crédito. La deuda se puede informar siempre que lo permita el límite de tiempo para la presentación de informes crediticios.