Qué hacer con su plan 401 (k) cuando cambia de trabajo

¿Piensas en cambiar de trabajo? Asegúrese de considerar el impacto en sus fondos de jubilación cuando decida si va a salir adelante económicamente. La falta de comprensión o la falta de una evaluación completa de las consecuencias podría costarle miles de dólares en partidos perdidos por el empleador, impuestos adicionales e incluso multas. Estas son las dos cosas más importantes que debe saber sobre su 401 (k) antes de abandonar su trabajo.

1. Conozca su calendario y estado de derecho a pensión

Si participa en un plan de jubilación 401 (k) o de un empleador similar, puede ser elegible para recibir una contrapartida patronal u otra forma de contribución del empleador a su cuenta de jubilación. Estas contribuciones del empleador se conocen comúnmente como dinero "gratuito" y pueden tener un impacto significativo en el tamaño de su cuenta de jubilación. Aunque el dinero que usted aportó a través de las deducciones del cheque siempre tiene un 100% de derechos, lo que significa que siempre es legalmente suyo (ya sea que trabaje en la empresa o no), el partido de su compañía generalmente tiene un calendario de adjudicación que determina cuánto de su empleador las contribuciones son legalmente tuyas y cuando. Estos periodos de consolidación suelen programarse durante un período de varios años. Si tiene una pareja del empleador, verifique los documentos de su plan de jubilación o pregunte a su departamento de recursos humanos cuándo tendrá el 100% de derechos adquiridos.

A veces, esperar otros meses o un año puede marcar una gran diferencia en la cantidad de ese dinero "gratis" que podrá llevar consigo cuando salga. Por otro lado, dejar a su empleador antes de ser totalmente conferido significa que perderá una parte, si no todas, de las contribuciones de su empleador y las ganancias de ese dinero.

Echemos un vistazo a un ejemplo.

Digamos que bajo los términos del plan de su empleador, usted otorga el 20% anual durante cinco años. Has estado con tu empleador durante un mes tímido de cuatro años, por lo que tienes un 60% de derechos adquiridos. Digamos que ganó $ 40,000 al año y contribuyó con el 15% de su salario, o $ 6,000 al año, a su plan 401 (k). Digamos también que nuestro empleador iguala el 100% de su contribución u otros $ 6,000 al año. Si se va ahora, recibirá el 60% de los fondos de su empleador en los últimos años, o $ 14, 400 ($ 6,000 / año x 4 años = $ 24, 000 x 60%). Si se quedó otro mes, tendría un 20% adicional y recibiría un adicional de $ 4, 800 del empleador. Si permaneció otros 13 meses, recibirá un adicional de $ 9, 600 en el empleador por los cuatro años que ya ha estado allí, más el equivalente de $ 6,000 para su quinto año, por un total de $ 15, 600 en el empleador coincidencia, y eso no tiene en cuenta las ganancias de ese dinero durante el tiempo que se ha invertido.Incluso si el emparejamiento de su empleador es inferior al 100%, aún puede ver cómo puede alejarse de una gran cantidad de dinero gratis al no programar cuidadosamente su partida.

2. Conozca sus opciones de cuenta de jubilación

Una vez que haya tomado la decisión de cambiar de trabajo y cambiar de empleador, las cuestiones financieras más importantes que enfrentará son qué hacer con su plan 401 (k) u otro plan de jubilación del empleador.

Demasiadas personas terminan cobrando sus ahorros de jubilación cuando cambian de trabajo y usan el dinero para otra cosa. No solo es uno de nuestros 6 errores de planificación de la jubilación más importantes para evitar, sino que es completamente evitable. Cuando se trata de su 401 (k), la mayoría de las personas tiene esencialmente cuatro opciones cuando se van de su empleador, que son:

1. Retiro de efectivo
2. Dejar el dinero en el plan
3. Reinvertir en el nuevo plan calificado de su empleador < Reinversión a una IRA u otra
4. Echemos un vistazo a lo que cada una de estas opciones significa para usted.

Retiro de su 401 (k)

Para comprender las implicaciones de este error común, usemos números para ilustrar. Digamos que tiene $ 50,000 en su plan 401 (k). En lugar de establecer una transferencia directa a otro plan, usted tiene el dinero pagado directamente a usted. El administrador de su plan tomará automáticamente el 20% de impuestos, tal como lo exige la ley, por lo que recibirá un cheque por $ 40,000.

Cuando llegue el momento de pagar impuestos, se sorprenderá al saber que si usted estuviera bajo Cuando haya cobrado la edad de 59½, tendrá que pagar una multa del 10% sobre el total original (antes de impuestos), o en este ejemplo, otros $ 5,000. Ahora su dinero se ha reducido de $ 50, 000 a $ 35. , 000.

El dolor no se detiene aquí. Es posible que esté en una categoría impositiva más alta que el 20% que el administrador del plan retuvo de sus fondos. Si ese es el caso, tendrá que llegar a la diferencia en el momento del impuesto. Si está en el tramo impositivo del 31%, por ejemplo, tendrá que pagar la diferencia entre el 20% y el 31%, que es un 11% adicional, o $ 5, 500. Si no ha planificado esto, mordida adicional de impuestos, y muchas personas no lo hacen, es posible que tenga que pedir prestado para obtener los impuestos adicionales. Además de este problema monetario inmediato, sus $ 50,000 iniciales en ahorros para la jubilación ahora serían de $ 29, 500. Ahora calcule sus impuestos estatales y locales sobre los $ 50,000 y descontézcalos de los $ 29, 500 restantes, y usted Puede bajar otros $ 5,000 más o menos, dependiendo de dónde vives. ¡Ay! En efecto, se iría con solo la mitad de su inversión original y habría reducido su jubilación en serio.

Deje el dinero en el plan anterior de su empleador

Entonces, debe saber que no desea retirar dinero del plan cuando se vaya, pero ¿tiene que hacer algo? La respuesta no es necesariamente Si tiene al menos $ 5,000 en su plan 401 (k), la mayoría de los empleadores le dan la opción de dejar sus fondos en su plan anterior. Siempre que esté satisfecho con el rendimiento de las inversiones y la administración del plan, esta puede ser una buena opción, especialmente si su nuevo empleador no ofrece un plan 401 (k).Pero aún puede considerar la opción posterior (le diremos por qué).

Reinversión a nuevo empleador 401 (k)

Consulte con su nuevo empleador para ver si ofrecen un plan 401 (k) u otro plan calificado y cuándo podrá participar. La mayoría de los planes de jubilación de los empleadores aceptarán reinversiones de otros planes de empleadores calificados. De hecho, aceptar los fondos adicionales es para su beneficio, ya que inmediatamente hay más dinero para cobrar tarifas administrativas. Si opta por esta ruta y hay un período de espera para participar en el plan de su nuevo empleador, considere dejar sus fondos en el plan de su antiguo empleador hasta que sea elegible conforme al nuevo plan. La consideración más importante con una reinversión es garantizar que la transacción sea verdaderamente una transferencia (o transferencia de fiduciario a fideicomisario). Para hacer esto, asegúrese de que todas las comprobaciones de renovación se escriban directamente al nuevo administrador del plan, no a usted. Si el cheque está dirigido directamente a usted, el administrador de su plan deducirá el 20% de los impuestos y tendrá que presentar la diferencia del 20% para realizar una reinversión completa y evitar los impuestos. Si bien en este escenario obtendrá el 20% de reembolso cuando presente su declaración de impuestos sobre la renta al final del año, siempre y cuando transfiera el 100% de los fondos dentro de los 60 días, pero ¿por qué se ve obligado a inventar una gran suma y dejar que el Tío Sam use su dinero sin intereses mientras tanto?

Aunque convertir sus activos de jubilación en el nuevo plan de su empleador es una medida perfectamente aceptable, puede que no sea la mejor opción para usted. Echemos un vistazo a la última opción de fondos 401 (k) para descubrir por qué.

Reinversión a una IRA

Si no puede o no quiere dejar su dinero en el plan 401 (k) de su antiguo empleador y su nuevo empleador no ofrece un plan, puede ir a casi cualquier banco o institución financiera y abrir una cuenta de retiro individual (IRA) para transferir sus fondos. Muchos trabajadores pasan por alto esta opción porque están felices de seguir manteniendo sus activos de jubilación en algún tipo de plan de empleador, pero esta es una razón convincente por la que puede que no desee. La mayoría de los planes de jubilación de los empleadores tienen opciones de inversión limitadas en un esfuerzo por mantener bajos los costos, pero también tienen altas tarifas administrativas que reducen el valor de su cuenta. Al optar por una IRA renovable, no solo abre sus oportunidades de inversión a virtualmente cualquier inversión de acciones individuales y bonos a fondos mutuos y ETF, sino que puede evitar costosas tarifas. ¡Ahora que es un ahorro para la jubilación de ganar-ganar!

The Bottom Line

Dejar a su empleador una nueva oportunidad puede tener más consecuencias financieras que las consideradas anteriormente, pero al considerar todas las implicaciones discutidas aquí, puede evaluar sabiamente el impacto que los cambios de trabajo podrían tener en su jubilación ahorros y tomar la decisión más informada.