Qué hacer cuando se vende su hipoteca

Cuando se está preparando para comprar una casa, pasa mucho tiempo estudiando hipotecas, tasas, costos de cierre y determinando cuánto le costará todo. Investiga las compañías hipotecarias, descubre su reputación y, por lo general, se conforma con una que tenga los términos más favorables, los intereses más bajos y una sólida base financiera.

Y luego, en algún momento después de que la casa y la venta se hayan llevado a cabo, observa que el nombre del prestamista es completamente diferente de la compañía que eligió.

Después de toda esa investigación y deliberación, su hipoteca ha sido vendida.

Puede ser desalentador y un poco desconcertante. Esto es lo que puedes esperar.

Tres partes de una hipoteca

Cuando solicita una hipoteca, la hipoteca tiene tres aspectos.

• El creador del préstamo
• The Lending Company
• The Servicing Company

La persona con la que tratará en persona es el originador del préstamo: hacen todos los trámites y lo ayudan a solicitar el préstamo. El originador envía la aplicación a la compañía de préstamos. Si cumples con sus pautas, ellos aprueban el préstamo y ahora tienes dinero para comprar la casa. La compañía de préstamos también puede actuar como la empresa de servicios, pero es más que probable que la vendan a otra empresa. La empresa de servicios es a quien le escribe su cheque mensual para pagar la casa.

Por qué se vendería su hipoteca

El originador de su préstamo recibe una comisión por cada hipoteca que coloca.

Sin embargo, el prestamista y el recaudador deben hacer que su dinero regrese más lentamente, generalmente en el transcurso de 15 a 30 años.

Si la empresa prestataria atendiera todos los préstamos que financiara, tendría que tener muchos miles de millones de dólares a mano para asegurarse de tener el efectivo disponible para proporcionar esos préstamos.

La mayoría de los bancos e instituciones se verían limitados rápidamente en efectivo si atendieran todos los préstamos. En cambio, los agruparán (generalmente un montón de préstamos con niveles de riesgo similares) y los venderán a los inversionistas (a menudo agencias gubernamentales como Fannie Mae o Freddie Mac). Estas compañías de inversión los venden como bonos (incluso puede tener una parte de su cartera invertida en ellos). Al vender el préstamo, la compañía prestamista ahora tiene dinero que pueden prestar a otro posible comprador.

Qué esperar con su nueva compañía de servicios

Es una práctica común para el prestamista vender la hipoteca, y es totalmente legal que lo hagan sin su consentimiento. Lo que deben hacer, sin embargo, es advertirle que su préstamo será atendida por una empresa diferente.

Tanto el propietario del préstamo antiguo como el nuevo propietario del préstamo deben enviarle una notificación al menos 15 días antes de la transferencia.El nuevo prestamista debe proporcionar los detalles de contacto dentro de los 30 días posteriores a la finalización de la transferencia para que sepa dónde enviar el pago y cómo ponerse en contacto si necesita ayuda. ¡Y no se preocupe si envía un pago al antiguo prestamista! Obtiene un período de gracia de 60 días, por lo que su préstamo no será moroso si comete un error con ese primer cheque que va a la nueva compañía.

¿Qué pasa con los detalles de la hipoteca? Su pago seguirá siendo el mismo (a menos que tenga un préstamo ARM, en cuyo caso el interés podría ajustarse). Su préstamo seguirá funcionando de la misma manera que lo hizo con el antiguo prestamista, por lo que si le quedaban 19 años hasta que se amortizara, todavía le quedan 19 años. La única diferencia será el nombre de la compañía que escribe en el cheque (y la dirección donde lo envía).

Una cosa que puede tener un gran efecto en sus finanzas son los términos para la modificación del préstamo. Hay programas disponibles que le permiten trabajar con su prestamista para modificar los términos de su préstamo de modo que le sea más fácil pagar sus cuentas (la tasa de interés puede reducirse, la duración del préstamo puede extenderse o el préstamo). puede convertirse de variable a interés fijo).

Si su préstamo se vende durante el tiempo en que está pasando por el proceso de modificación, es probable que deba comenzar de nuevo.

Cómo evitar que se venda su hipoteca

Pero después de todo ese trabajo, encontrar exactamente la compañía correcta con la que desea hacer negocios, ¿hay algo que pueda hacer? ¿Cuáles son sus derechos como prestatario cuando se trata de vender su préstamo?

Cuando firma el contrato para su préstamo, hay una cláusula en la mayoría de ellos que dice que tienen derecho a vender la hipoteca a otra empresa de servicios. Si recibe un aviso de que su préstamo se está vendiendo, básicamente tiene dos opciones: aceptarlo o refinanciar con otra compañía.

Si aún tiene que firmar la documentación, hay formas en que puede garantizar que su préstamo sea propiedad y esté a cargo de la empresa de origen. Todo lo que tiene que hacer es preguntar. A menudo, los grandes prestamistas hipotecarios, como los bancos nacionales, no harán esa promesa. Pero los prestamistas más pequeños y más locales, como las cooperativas de crédito, lo harán. Si desea evitar que se venda su hipoteca, comience su búsqueda con bancos locales y cooperativas de crédito.

Las hipotecas se venden todos los días

La conclusión es que es probable que su hipoteca se venda. Ayuda a mantener las tasas de interés competitivas, estimula la economía y, en realidad, no es muy probable que vea los efectos negativos de la venta. Pero tenga en cuenta que los errores suceden. El proceso generalmente es continuo, pero ocurren errores. Si nota que su pago ha cambiado, que los términos han cambiado, o que algo no parece correcto, comience llamando a la nueva compañía de servicios de préstamos. Si eso no funciona para arreglar las cosas, puede presentar un reclamo a través de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.