¿En qué cuentas debe mantener su dinero?

Usamos el dinero para muchos objetivos: jubilación, educación, objetivos de ahorro por separado, gastos diarios, y la lista continúa.

¿Dónde deberías guardar tu dinero?

La mayoría de las personas mantienen su dinero en una cuenta de ahorros, con sus gastos mensuales en una cuenta de cheques o en bancos en línea. Otros no creen en los bancos (especialmente las generaciones más jóvenes) y mantienen su dinero en sobres.

Mientras tanto, muchas personas no se dan cuenta del número de opciones disponibles para mantener organizado el resto de su dinero, o el propósito que puedan tener las cuentas diferentes.

Vamos a revisar algunas de las opciones más populares cuando se trata de dónde debe guardar su dinero para poder ponerlo donde más le importa.

Gastos diarios

Cuando necesite acceder a su dinero de inmediato para gastos diarios, es aconsejable guardarlo en su cuenta corriente para que pueda usar su tarjeta de débito para pagar cosas. (Alternativamente, por supuesto, puede llevar efectivo y guardarlo en su billetera.)

Sin embargo, siempre asegúrese de mantener un buffer en su cuenta de cheques para evitar cargos por sobregiro. Por ejemplo, supongamos que olvidó que le retiraron una factura mensual de su cuenta y que compró los resultados del almuerzo en un saldo negativo. Se le aplicará un cargo por sobregiro, según las políticas de su banco.

Battle of the Banks

¿Aún no tienes una cuenta bancaria o estás pensando en cambiar de banco? Muchas personas ignoran que hay un montón de opciones en cuanto a las instituciones con las que tienes dinero, ya que a menudo te vienen a la mente los bancos y los "grandes nombres".

Hay bancos comunitarios, bancos solo en línea y cooperativas de crédito, por nombrar algunos. Dentro de ellos, puede haber cuentas de recompensas (con incentivos), cuentas de alto rendimiento y más.

Con tantas opciones, puede ser difícil elegir, así que hay algo que debes tener en cuenta: elegir el banco con la menor cantidad de tarifas.

No debería tener que pagar cuotas de mantenimiento mensuales a un banco solo para mantener su dinero allí.

En la mayoría de los casos, los bancos solo en línea, los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito tienen la menor cantidad de tarifas. Los bancos solo en línea tienen bajos gastos generales porque no hay ubicaciones físicas, y son muy convenientes. Los bancos comunitarios y las cooperativas de ahorro y crédito se centran en las personas a las que sirven y son mucho más indulgentes con las tasas de interés y las tarifas.

Desafortunadamente, con cualquiera de los grandes nombres que hay, enfrentará una serie de tarifas, depósitos mínimos y saldos, y otros requisitos. La banca debería ser fácil, así que primero lea la letra pequeña.

Fondo de Emergencia

Mucha gente mantiene su fondo de emergencia agrupado con sus ahorros generales, pero esto podría ser un error, dependiendo de cuánto autocontrol tenga.

Solo se debe acceder a los fondos de emergencia cuando hay una emergencia real. El problema es que todos tienen una definición diferente de lo que constituye una emergencia. La mayoría de los expertos dicen que los fondos de emergencia son para cosas que no se pueden anticipar antes de tiempo, o para situaciones difíciles, como la pérdida de un trabajo. Por lo tanto, querer comprar ropa nueva, pero no tener suficiente dinero en su cuenta bancaria, no es una emergencia.

No es una necesidad o esencial para la supervivencia.

Si no puede confiar en sí mismo para dejar su fondo de emergencia solo hasta que realmente lo necesite, entonces debe abrir una cuenta de ahorros en una institución diferente de su cuenta de ahorros habitual.

¿Por qué? Debido a que cuantos más pasos debe seguir para acceder a los fondos, es menos probable que intente usarlos cuando no debe hacerlo.

Una opción es configurar una cuenta de ahorro solo en línea. Por lo general, son mucho más rápidos y fáciles de abrir y no requieren ir a una sucursal. Además, nunca tendrá la tentación de ir físicamente al cajero automático para retirar dinero, pero aún puede transferir sus fondos cuando los necesite.

Objetivos de ahorro a largo plazo

Entonces, ¿qué pasa con los objetivos de ahorro que tendrá que llevar de tres a cinco años o más?

Es posible que desee abrir cuentas de ahorro secundarias separadas para cada una de estas.

¿Qué es una cuenta de ahorro secundario? Algunos bancos le permiten abrir una cuenta de ahorros principal, con cuentas "sub" vinculadas a ella. De modo que puede usar su cuenta de ahorros principal para ahorrar a corto plazo y abrir diferentes subcuentas para cosas como viajes, una computadora nueva, un automóvil nuevo, etc.

Puede ser conveniente separar sus ahorros. Si tiene una cuenta de ahorros principal con un total de $ 20, 000, pero está ahorrando para una boda, un pago inicial en un automóvil, junto con unas vacaciones, ¿qué hace? Puede que le resulte difícil priorizar sus metas individuales.

Tener cuentas separadas específicamente asignadas para cada objetivo hace que sea más fácil saber cuándo las ha alcanzado, y retirar el dinero no interfiere con sus otras metas. Entonces, por ejemplo, dividamos esos $ 20,000. Usted tiene $ 10,000 en su cuenta de "boda", $ 7,000 en su cuenta de "pago inicial del automóvil" y $ 3,000 en su cuenta de "vacaciones".

Su objetivo para cada uno es $ 20, 000, $ 10, 000 y $ 3,000, respectivamente. Se da cuenta de que ha alcanzado su objetivo de ahorro de vacaciones, por lo que desvía el dinero que estaba ahorrando para sus vacaciones a su cuenta de anticipo de automóvil, y comienza a planificar su viaje.

Si tenía la suma global original de $ 20,000 en su cuenta, es posible que haya dudado en retirarla para sus vacaciones, ya que está trabajando en otros dos objetivos importantes.

Muchos bancos, especialmente los bancos en línea, le permitirán abrir una cantidad ilimitada de cuentas de ahorro secundario. Desde allí, puede configurar transferencias automáticas desde su cuenta de cheques a cada una de estas cuentas de ahorro.

Ahorros a mediano plazo

No estamos hablando de ahorrar para los objetivos aquí. En cambio, estas opciones son para aquellos que ya tienen una buena cantidad de dinero ahorrado, pero no buscan invertirlo a largo plazo (más de 5 años).

Si está buscando un lugar para estacionar su dinero por algunos años, las Cuentas del Mercado Monetario y los CD (Certificado de Depósitos) pueden ser su respuesta. Se supone que estas cuentas de ahorro tienen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro normales.

Si elige abrir una cuenta o CD de Money Market, hay algunas cosas que debe entender de antemano. Las cuentas del mercado monetario son como un híbrido de cuentas de cheques y de ahorro, ya que puede escribir una cantidad limitada de cheques desde uno. Las cuentas del mercado monetario también invierten en valores, a diferencia de las cuentas de ahorro regulares, por lo que es posible que pueda obtener mejores tasas de interés.

Los CD son diferentes en cuanto a que tienen fechas de vencimiento fijas, lo que significa que cuando abres uno, tendrás que mantener tu dinero allí por un tiempo específico. Por lo tanto, si necesita retirar el dinero antes de que el CD haya vencido, se enfrentará a una multa por retiro anticipado. El monto de la multa depende de los términos del CD. Dicho esto, los CD generalmente no son una buena idea para los fondos de emergencia porque usted quiere que ese dinero esté accesible sin penalización cuando lo necesite.

Ambas cuentas también pueden requerir saldos de apertura más altos que las cuentas de ahorros regulares. Por ejemplo, es posible que deba tener $ 10,000 para colocar en la cuenta una vez que esté abierta, mientras que algunas cuentas de ahorro se pueden abrir con tan solo $ 10.

Ahorros para la jubilación

No importa en qué etapa de su carrera se encuentre, debe hacer que el ahorro para la jubilación sea una prioridad. Configurar las deducciones automáticas de su cheque de pago es una de las maneras más fáciles de hacerlo. Si trabaja por su cuenta, investigue las IRA de SEP.

Mientras no ganes cantidades ridículas de dinero, deberías ser elegible para abrir una cuenta IRA, que es importante si tu empleador no ofrece una 401 (k). No se puede retirar el dinero de una IRA sin penalidad hasta que cumpla 59 años y medio, a menos que sea por una circunstancia especial, como comprar su primera casa. También puede retirar las contribuciones que haya realizado a una IRA Roth sin penalización.

401 (k) son similares en cuanto a que tendrá que pagar multas por retiros anticipados, pero lo bueno de un 401 (k) es que su empleador puede ofrecer igualar sus contribuciones hasta cierta cantidad. El asesoramiento financiero estándar dice que contribuye hasta el emparejamiento, y dependiendo de cuán grande sea el rendimiento que produzca su 401 (k), es posible que desee contribuir el resto a una IRA (ya que tiene más control y flexibilidad con los fondos).

Ahorro para educación

¿Desea pagar la educación de su hijo? Luego, piense en abrir un Plan de ahorro 529, ya que esta cuenta es específicamente para ahorrar para la educación futura de alguien. Puede abrirlo para cualquier beneficiario, no solo su hijo, sino un nieto, amigo o pariente.

Si ha estado ahorrando dinero en una cuenta de ahorros habitual, eso podría no ser suficiente para superar la inflación. Si su hijo es más joven y aún tiene un largo camino por recorrer antes de la universidad, el costo de la matrícula va a aumentar, y usted quiere poner su dinero en algún lugar que pueda mantener el ritmo, y los beneficios impositivos de un 529 son muy importantes.

529 Los planes son patrocinados por estados individuales o agencias estatales, y se pueden abrir con varias instituciones financieras. Te encontrarás con dos tipos de planes: prepagos y ahorros. Algunos expertos recomiendan los planes de prepago por varias razones, así que asegúrese de investigar un poco antes de decidir cuál es el mejor para usted.

Tampoco está limitado al Plan 529 de su propio estado, por lo que es importante darse una vuelta y comparar tarifas y el rendimiento histórico de diferentes fondos. Algunos estados ofrecen incentivos, y los Planes 529 también tienen muchos beneficios fiscales.

Mantenga su dinero organizado

Como puede ver, hay muchas opciones en lo que respecta a dónde debe guardar su dinero. No necesita miles de cuentas diferentes, pero asegúrese de que las cuentas que tiene satisfagan sus necesidades financieras.