Qué hacer cuando el banco dice que necesita un cosiness

Su prestamista ha decidido que sus puntajes de crédito o sus ingresos no son lo suficientemente altos como para que aprueben su solicitud de préstamo. Sin embargo, el banco podría estar dispuesto a aprobar su préstamo si alguien más solicita el préstamo con usted.

Cómo ayuda un Cosigner

Un cosignatario es una persona que lo ayuda a obtener la aprobación para un préstamo. El cofirmante (que presumiblemente tiene un buen historial de crédito e ingresos) promete garantizar que el préstamo se reembolse firmando el contrato de préstamo con usted.

En otras palabras, el cofirmante asume la responsabilidad de la deuda total : si no cancela el préstamo, su cofirmante tendrá que hacerlo. Si ninguno de los puede pagar el préstamo, entonces ambos verán puntajes de crédito más bajos (y posiblemente más intentos de cobrar a través de acciones legales).

Hay dos formas de avanzar desde aquí:

Buscar un cofirmante, o
Trabajar para obtener un préstamo por su cuenta, sin ningún cofirmante.

Por qué necesita un Cosigner

Cuando los bancos evalúan su solicitud de préstamo, intentan determinar si pagará o no el préstamo. En general, miran dos cosas: su crédito y sus ingresos.

Crédito: los prestamistas revisan su historial de crédito para ver si ha pedido prestado (y pagado préstamos) en el pasado. Si ha pagado exitosamente varios préstamos, es una apuesta bastante segura. Si, por otro lado, no tiene un historial de préstamos, o ha incumplido con los préstamos en el pasado, los prestamistas están menos dispuestos a aprobar su préstamo. Los prestamistas pueden ver sus informes de crédito (que puede y debe hacer todos los años, es un derecho de la ley federal), o simplemente usan un puntaje de crédito basado en la información de sus informes de crédito.

Ingresos: los prestamistas también miran cuánto gana y cuánto de sus ingresos mensuales se destinarán a pagar el préstamo. Si los pagos de su préstamo representan una gran parte de sus ingresos, le preocupa que se le pase por la cabeza. Para hacer esto, los prestamistas calculan una relación de deuda a ingresos (por ejemplo, pueden querer que mantenga sus pagos de préstamos por debajo del 30% de su ingreso total).
Agregar un cosignatario lo ayuda a cumplir con los requisitos del prestamista para obtener crédito e ingresos. Un cofirmante (suponiendo que tenga un trabajo) agrega un segundo ingreso que está disponible para ayudar a hacer los pagos del préstamo. Idealmente, pagará usted mismo el préstamo, pero el prestamista quiere estar a salvo, y con un cosignatario, pueden intentar cobrarle a dos personas (lo cual, en opinión del banco, es mejor que uno). ) Si su cosignatario tiene un buen crédito, eso también ayuda: al menos alguien en el préstamo tiene experiencia en el préstamo y el reembolso. Obtenga más información sobre cómo funciona la firma conjunta.

Búsqueda de un Cosigner

Si desea utilizar un cosignatario, deberá encontrar a alguien con buen historial de crédito e ingresos suficientes para ayudar a que se apruebe su solicitud de préstamo. En muchos casos, un familiar o amigo cercano actúa como un cosignatario. Tenga en cuenta que cualquier persona que haga una cosigna por usted está asumiendo un gran riesgo: serán 100% responsables de pagar su préstamo.

Por supuesto, planea pagarlo todo usted mismo, pero la vida está llena de sorpresas (un accidente automovilístico puede hacer que no pueda pagar sus cuentas). Asegúrese de que su cofirmante comprenda completamente el riesgo y realmente pueda permitirse tomar ese riesgo antes de colocarlo en una posición difícil.

Su cosignatario deberá completar la solicitud de préstamo con usted y proporcionar los mismos detalles financieros que ha proporcionado en la solicitud de préstamo.

Por ejemplo, deberán incluir su número de seguridad social, fecha de nacimiento, ingresos, direcciones y otra información. Solicite a su cosignatario que presente una identificación si solicita un préstamo en persona.

Hágalo solo

Si no puede (o no quiere) buscar un cofirmante, es posible que aún pueda pedir prestado. Especialmente si no necesita el dinero de inmediato, puede trabajar en mejorar sus puntajes de crédito para que pueda pedir prestado por su cuenta en el futuro; de todos modos, debe hacer esto.

Incluso podría obtener un préstamo aprobado en este momento. Por ejemplo, ciertos préstamos estudiantiles están disponibles para los prestatarios, independientemente de su puntaje de crédito. Los prestamistas en línea también pueden estar dispuestos a trabajar con usted, incluso con un crédito menos que perfecto, pero asegúrese de quedarse con prestamistas de buena reputación y evitar los préstamos en línea del día de pago.

Finalmente, es posible que obtenga la aprobación para un préstamo si se compromete con una garantía, pero esto es extremadamente arriesgado.

Si usa su automóvil como garantía, podría embargarlo (y no podrá ir a trabajar), y los préstamos sobre títulos de automóviles son notoriamente costosos. Usar su casa como garantía puede llevar a una ejecución hipotecaria, lo que coloca a su familia en una posición muy difícil.