¿Qué aumenta su puntaje crediticio?

Su puntaje de crédito es un número que se calcula con la información de su informe de crédito y una fórmula especial para representar qué tan arriesgado es usted como prestatario. Este puntaje es uno de los factores más importantes que los prestamistas usan al determinar si prestar o no dinero y bajo qué términos (como la tasa de interés). Aunque se desconoce la fórmula exacta utilizada para calcular un puntaje crediticio, familiarizarse con las cosas que impactan su puntaje lo capacitará para continuar construyendo un sólido historial crediticio o para mejorarlo.

¿Quién calcula su puntaje crediticio?

Quizás una de las entidades más conocidas que calcula puntajes de crédito es Fair Issac Corporation, más conocida como FICO. Fair Issac Co. fue la primera compañía en ofrecer un modelo de riesgo crediticio con puntaje. De hecho, el concepto de puntaje de crédito está tan estrechamente relacionado con la compañía que muchos simplemente usan los términos puntaje FICO y puntaje crediticio de manera intercambiable. La idea detrás de un puntaje de crédito FICO es que el puntaje de un individuo debe reflejar lo que sugiere el análisis predictivo sobre el comportamiento financiero futuro del individuo, lo que significa que los puntajes crediticios están destinados a ayudar a los prestamistas a predecir el comportamiento positivo y negativo del prestatario, como la probabilidad de que el prestatario pagar sus cuentas a tiempo (entre otros comportamientos).

Para calcular un puntaje de crédito FICO, los analistas de FICO utilizan información provista por una de las tres principales agencias de informes de crédito en los Estados Unidos, que incluyen Experian, TransUnion y Equifax.

Los puntajes de FICO siguen siendo los puntajes de crédito más utilizados entre los principales prestamistas, pero otros puntajes de crédito están disponibles y son cada vez más populares, como VantageScore.

¿Qué significa un puntaje crediticio?

El rango de puntaje de crédito FICO es 300-850, lo que significa que cualquier individuo con un historial de crédito tendrá un puntaje FICO dentro de ese rango.

Los prestamistas interpretan que los puntajes más altos representan a los prestatarios menos riesgosos y los puntajes más bajos como prestatarios más riesgosos. Pero, ¿qué hace ese puntaje? Esencialmente, los datos recopilados de las agencias de informes de crédito se agrupan en cinco categorías principales, cada una de las cuales tiene su propio peso, o importancia, al calcular una calificación crediticia.

Esas son cinco categorías y sus ponderaciones respectivas promedio son las siguientes:

• Historial de pagos: 35%
• Montos totales adeudados / Uso de crédito: 30%
• Longitud del historial de crédito: 15%
• Nuevo Crédito: 10%
• Tipo de crédito en uso / mezcla de crédito: 10%

Si bien el algoritmo exacto utilizado para calcular el puntaje crediticio de una persona varía, los porcentajes anteriores proporcionan una idea de cómo influyen los tipos de conducta y la información un puntaje de crédito en promedio. Pero ciertamente hay excepciones a estos pesos generales.Por ejemplo, una persona con poco o ningún historial de crédito, como un graduado reciente, la importancia relativa de cada una de estas cinco categorías puede ser diferente. A medida que crece el historial de crédito de una persona, también lo harán los factores que afectan su puntaje FICO.

Dicho eso, la mayoría del puntaje crediticio de una persona generalmente proviene del historial de pagos y de los montos totales que la persona debe, lo que no es sorprendente, es obvio por qué los prestamistas querrían saber si un prestatario tiene un historial de pago de sus cuentas. y si pueden usar el crédito de manera responsable o si asumen demasiada deuda.

Esto significa que los pagos atrasados ​​y los saldos altos tienden a tener el mayor impacto negativo en su calificación crediticia general.