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Al igual que la mayoría de los propietarios de negocios, probablemente compre un seguro comercial de una aseguradora estándar a través de un agente o corredor de seguros. Sin embargo, algunas empresas tienen riesgos que las aseguradoras "normales" no cubrirán. Si su agente o corredor no puede obtener cobertura en su nombre de una aseguradora tradicional, el agente puede contactar a un agente de líneas excedentes .
¿Por qué es posible que necesite un agente de líneas excedentes
Todas las aseguradoras establecen parámetros con respecto a los tipos de riesgos que están dispuestos a asegurar.
La mayoría se niega a asegurar los riesgos que tienen ciertas características. Por ejemplo, muchas aseguradoras se niegan a asegurar un negocio que
- tenga un historial de pérdidas deficiente.
- Participa en actividades que son inusuales, peligrosas o difíciles de evaluar. Algunos ejemplos son edificios vacíos, guarderías, parques de atracciones y torneos de golf de un hoyo en uno.
- Necesita un tipo de cobertura inusual. Los ejemplos son negligencia de ambulancia y seguro de responsabilidad por contaminación.
- Es una nueva empresa y, por lo tanto, no tiene historial de pérdidas
¿Qué es un agente de líneas excedentes? El corredor
A Surplus Lines (SL) es un profesional de seguros que negocia la cobertura en su nombre de un asegurador de exceso y exceso de líneas (E & S). Las aseguradoras E & S se especializan en asegurar riesgos que la mayoría de las aseguradoras no cubrirán. Son aseguradoras no admitidas, lo que significa que no tienen licencia en los estados en los que operan (aparte de su estado de origen).
El corredor también debe tener una licencia estándar para vender seguros de propiedad y accidentes. Un corredor de SL no trata directamente con usted (el titular de la póliza) sino que actúa como intermediario entre su agente o corredor y la compañía de seguros no admitida. La mayoría de los corredores de SL tienen acceso a una o más aseguradoras de E & S, que pueden incluir ciertos sindicatos en Lloyd's of London.
Búsqueda diligente
La mayoría de los estados requieren que un agente o agente realice una "búsqueda diligente" antes de comunicarse con un agente de E & S, lo que significa que el agente o intermediario debe tratar de obtener cobertura en nombre del comprador a partir de un número especificado aseguradores Una vez que el número requerido de aseguradoras se haya negado a proporcionar cobertura, el agente o corredor puede acercarse a un corredor de SL.
Las leyes estatales a menudo hacen excepciones para las coberturas que no están disponibles en el mercado estándar. Por ejemplo, supongamos que ninguna aseguradora estándar asegurará un estudio de tatuajes. Si posee un estudio de tatuajes que necesita un seguro, se le puede permitir a su agente buscar cobertura en su nombre en el mercado de E & S sin realizar una búsqueda diligente.
Encontrar un corredor de líneas excedentes
La mayoría de los corredores de SL trabajan para una correduría de seguros mayorista o una agencia general administradora. Una corredora mayorista sirve como una interfaz entre su agente minorista y las aseguradoras E & S.Los corredores al por mayor no pueden iniciar (obligar) la cobertura en su nombre. En cambio, envían una solicitud completa en su nombre a una aseguradora de E & S. La aseguradora proporciona una cotización al corredor, quien la envía a su agente. Si usted, su agente minorista y la aseguradora acuerdan la cobertura y el precio, la aseguradora emite una carpeta.
La carpeta se reemplaza por una política. El corredor mayorista puede cobrarle una tarifa por sus servicios. Esta tarifa se puede agregar a su prima.
Una agencia general administradora (MGA) es una agencia de seguros que revisa los riesgos y emite pólizas en nombre de una aseguradora. Un contrato entre la aseguradora y la MGA define el alcance de la autoridad de suscripción de la MGA. Si su agente minorista envía una solicitud a un corredor de MGA, el corredor puede proporcionar un presupuesto. Si todas las partes acuerdan la cobertura y el precio, el corredor puede vincular la cobertura y emitir una política en su nombre.
Obligaciones del intermediario
Si bien las aseguradoras E & S no están sujetas a las mismas reglamentaciones que las aseguradoras estándar, deben cumplir con los estándares financieros básicos establecidos por los estados. Muchos estados mantienen una lista de aseguradores A & S "aprobados" o "elegibles" que cumplen con estos estándares.
La mayoría de las aseguradoras E & S no tienen licencia de los estados en los que operan. Por lo tanto, son libres de usar cualquier forma de política, tasa y método de calificación que elijan.
La mayor parte de la regulación del mercado de E & S está dirigida a los corredores de SL. Las leyes estatales estipulan qué pueden hacer los corredores de SL y cómo pueden hacer negocios. Las leyes varían de estado a estado, pero muchas tienen los siguientes requisitos generales:
Licencias.
- Los corredores deben asegurar y mantener las licencias adecuadas. Colocación.
- Los corredores no pueden buscar cobertura de una aseguradora de E & S si esa cobertura está disponible de una aseguradora estándar a través de una búsqueda diligente. Calidad de la aseguradora.
- Los corredores solo pueden obtener cobertura de las aseguradoras E & S que están en la lista de aseguradoras aprobadas de un estado. Sin embargo, los corredores (no el estado) son los últimos responsables de garantizar que las aseguradoras E & S con las que operan sean financieramente sólidas. Divulgación.
- Los corredores deben informar a los asegurados que las aseguradoras E & S no tienen licencia del estado, ni están cubiertas por el fondo de garantía del estado. Mantenimiento de registros e informes.
- Los corredores deben mantener registros de políticas, primas y otros datos. Deben presentar informes periódicos a varias autoridades estatales. Recaudación de impuestos.
- Se aplica un impuesto especial a las líneas excedentes a las pólizas emitidas por las aseguradoras E & S. Este impuesto es pagado por los asegurados. El agente debe cobrar el impuesto y remitirlo al estado. Ley de Reforma de Reaseguros y No Admisiones
La mayoría de las aseguradoras de E & S venden pólizas en los estados en los que no tienen licencia. Además, muchos corredores SL llevan a cabo negocios fuera de su estado de residencia. En el pasado, a menudo surgían conflictos en cuanto a qué estado tenía jurisdicción sobre un corredor SL. También hubo disputas sobre qué estado tenía derecho a cobrar el impuesto sobre las líneas excedentes. Una ley federal aprobada en 2010 resolvió estos problemas.La ley se titula Ley de Reforma de No Admisiones y Reaseguros (NRRA).
Según la NRRA, solo el estado de origen del asegurado puede requerir que un corredor SL tenga licencia para vender seguros en ese estado. Además, solo el estado de origen del asegurado puede cobrar el impuesto a las primas de las líneas excedentes.
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