Acuerdos de reafirmación para deudas antiguas

Un caso de bancarrota del Capítulo 7 no elimina todas las deudas. Algunas deudas sobreviven porque no se pueden dar de baja en un caso de bancarrota. Esto podría incluir impuestos recientes u obligaciones de manutención doméstica, como manutención infantil y pensión alimenticia. Puede haber otros tipos de deuda que desee conservar incluso después de que se complete su caso de bancarrota.

¿Qué es deuda garantizada y deuda no segura?

Si tu objetivo es acabar con tu deuda, tal vez te preguntes por qué querrías conservar algo de lo que no tienes que hacer.

Tiene que ver con el tipo de deuda del que estamos hablando. Gran parte de la deuda que incluirá en el caso de bancarrota no es segura. Eso significa que no tiene ninguna garantía que un acreedor pueda usar para pagar la deuda si no puede o no realiza los pagos. La deuda no asegurada incluye tarjetas de crédito, cuentas médicas y muchos préstamos de firma personal.

Cuando deposita una garantía, llamamos a esa deuda garantizada. La deuda asegurada en realidad consiste en dos acuerdos separados. Uno es el pagaré o la promesa de pagar. El otro es el acuerdo de garantía, en el que usted acepta que el acreedor puede tomar la garantía para satisfacer la deuda si es necesario. La deuda asegurada incluye hipotecas para viviendas, préstamos para automóviles, préstamos para embarcaciones y algunos préstamos para otras propiedades personales.

Es probable que un caso del Capítulo 7 descargue el pagaré sobre una deuda garantizada, pero no tiene ningún efecto sobre el acuerdo de seguridad. Por lo tanto, podría salir de la bancarrota sin responsabilidad personal en el préstamo del automóvil, pero el acreedor aún tendrá derechos sobre el automóvil y podrá recuperarlo una vez que el caso haya terminado.

Un acuerdo de reafirmación puede proteger su garantía

Un acuerdo de reafirmación es un contrato que usted firma con el acreedor garantizado que elimina por completo la deuda de la quiebra. Usted sigue siendo responsable de la deuda, pero puede conservar la garantía siempre que conserve los términos de la nota y no incurra en incumplimiento.

Conceptos básicos del acuerdo de reafirmación

Debido a que la cancelación de bancarrota borra su responsabilidad personal por la mayoría de sus deudas, ese contrato anterior que usted firmó para un préstamo de automóvil ya no existe. Si elige firmar un acuerdo de reafirmación, está aceptando asumir la misma deuda anterior que de otro modo habría sido eliminada por la quiebra. El acuerdo generalmente es un formulario del tribunal de quiebras, que el prestamista completará parcialmente con información tal como la nueva tasa de interés, el saldo y la información de pago.

Aquí hay un enlace a la portada oficial para un formulario de reafirmación.

Usted o su abogado de bancarrota también deberán completar varias secciones del acuerdo para demostrarle al tribunal de quiebras que usted puede pagar los pagos.Entonces, si sus cronogramas de bancarrota muestran que tiene un ingreso mensual negativo, será difícil mostrarle cómo puede hacer los pagos (a menos que reciba ayuda de un amigo o familiar). De hecho, se le pedirá a su abogado que certifique que los pagos no le causarán "dificultades excesivas".

¿Por qué querrías reafirmar?

Como se discutió anteriormente, un acreedor garantizado puede recuperar su propiedad (en nuestro ejemplo, su automóvil) después de que obtenga su bancarrota si no reafirma la deuda.

A veces, el acreedor puede presentar una moción durante su caso de bancarrota llamado Moción para levantar la moción para levantar la suspensión automática para que la bola avance más rápido, aunque vemos estas mociones más a menudo en casos del Capítulo 13 si deja de hacer pagos por un auto o una casa que intentas proteger

Puede necesitar la aprobación del tribunal de quiebras

Incluso después de firmar el acuerdo de reafirmación y enviarlo de nuevo al prestamista, el prestamista debe presentarlo ante el tribunal de bancarrotas antes de que se dé de baja. Por lo general, el acuerdo de reafirmación no se establecerá para una audiencia ante el juez de bancarrota. La reafirmación se establecerá para una audiencia bajo ciertas circunstancias:

• Usted está presentando el caso pro se (no está representado por un abogado).
• Su abogado no certifica que el pago no le ocasionará "dificultades excesivas".
• Aunque su abogado haya certificado la reafirmación, la información sobre ingresos y gastos que proporcionó en sus cronogramas de bancarrota o en el formulario de reafirmación no respalda suficientes ingresos disponibles para que la reafirmación sea asequible.

En la audiencia, el juez de bancarrotas le hará preguntas para determinar si realmente necesita la garantía y si puede pagar los pagos.

El acuerdo es no efectivo si el tribunal lo desaprueba. Muchas veces, los jueces pueden no aprobar un acuerdo si el prestamista no le da una tasa de interés más baja, una reducción de saldo o alguna otra concesión. Si el juez no aprueba el acuerdo, ¡el acuerdo no tiene efecto y usted también podría romperlo! Sin embargo, si el juez aprueba el acuerdo, el acuerdo es su nuevo contrato con el prestamista.

Canjear el colateral

Otra opción es canjear el colateral por su valor. La desventaja de una redención es que generalmente tiene que pagar al acreedor una suma global. Esta es una cantidad que puede negociar con el acreedor. Puede usar sus propios recursos, alguien puede prestarlo o darle el dinero, o puede pedir prestado el dinero de su banco. Algunas compañías incluso se especializan en financiar el monto de la redención.

Obtenga más información sobre la redención en Cómo canjear su automóvil en una bancarrota del Capítulo 7.

Actualizado en mayo de 2017 por Carron Nicks