Eliminando deudas antiguas después del límite de tiempo de informes de crédito

No es raro que los informes de crédito contengan errores. Uno de esos errores podría ser la inclusión de deudas obsoletas. Afortunadamente, hay una manera bastante simple para ciertas cuentas antiguas de su informe de crédito una vez que el límite de tiempo de informe de crédito ha pasado para esas cuentas.

El límite de tiempo para información negativa

Por ley, los burós de crédito solo pueden enumerar artículos negativos durante un cierto período de tiempo.

Para la mayoría de la información negativa, el límite de tiempo es solo de siete años. La quiebra, sin embargo, puede permanecer en su informe de crédito por diez años.

Normalmente, no tiene que hacer nada para eliminar las deudas antiguas de su informe crediticio una vez que se ha agotado el límite de tiempo para la presentación de informes crediticios. Las agencias de crédito eliminarán automáticamente los elementos negativos de su informe de crédito. Pero, si las cuentas antiguas aún están allí, puede usar el proceso de disputa para que se eliminen.

Tenga en cuenta que el límite de tiempo de informe de crédito se aplica a los elementos negativos. No hay ninguna ley que exija que las agencias de informes crediticios eliminen cuentas antiguas que no contengan información negativa. En cambio, el tiempo de informe de crédito para estos se basa en los lineamientos de informes de las oficinas de crédito.

Enviar una carta de disputa a la Oficina de Crédito

El proceso de disputa de informe de crédito es bastante simple. Escriba una carta a la oficina de crédito diciendo que está disputando la información porque está desactualizada.

Envíe su carta por correo certificado con acuse de recibo para que tenga un comprobante de la fecha en que se envió la carta y una firma de la persona que la recibió. Si el buró de crédito no responde dentro de los 30 días, están en violación de la Ley de Informes Justos de Crédito. El recibo de correo certificado lo ayudará si decide involucrar a la Comisión Federal de Comercio o presentar una demanda contra la oficina.

Siempre que las fechas en su informe de crédito muestren que la cuenta anterior ya debería haber sido eliminada, su disputa debería realizarse sin inconvenientes. Sin embargo, si su informe de crédito muestra una fecha de morosidad que está dentro del límite de tiempo para la presentación de informes crediticios, deberá enviar un comprobante de que la fecha de mora no es exacta. Una cuenta puede tener una fecha incorrecta después de enviarla a una agencia de cobro, que a menudo le da a las deudas una nueva fecha cuando informa al buró de crédito. Esto es ilegal y usted tiene derecho a que se elimine la cuenta siempre que la fecha original de la delincuencia fuera hace más de siete años.

Una vez que disputa, la agencia de crédito debe realizar una investigación con la empresa que informó la cuenta y actualizar su informe crediticio si la empresa acepta que su disputa es precisa. Sin embargo, si el buró de crédito no soluciona el error que impugnó, tendrá que tomar medidas adicionales para aclarar su informe de crédito.

Cuándo disputar con el acreedor

Si el buró de crédito ha realizado su investigación y ha "verificado" con el acreedor que la cuenta estaba dentro del límite de tiempo de informe crediticio, ahora debe disputar con el emisor de la tarjeta de crédito (o cualquiera de los negocios que figuran en la información negativa).

Su carta de disputa se verá muy parecida. Indique que su informe de crédito muestra una fecha de morosidad inexacta para la cuenta. Da la verdadera fecha de morosidad si la tienes. Es posible que pueda obtener la fecha de morosidad de un antiguo estado de cuenta, un aviso vencido o un informe de crédito anterior si guardó alguno de estos.

Al igual que las agencias de informes de crédito, la empresa debe investigar y responder a su disputa dentro de los 30 días y que la oficina de crédito actualice su informe crediticio si es necesario.

No confundas el Estatuto de limitaciones

Asegúrate de no confundir el límite de tiempo para el informe crediticio con el plazo de prescripción de la deuda. Es un error común porque ambos tienen que ver con cuánto tiempo las empresas pueden tomar ciertas medidas en las cuentas morosas. El límite de tiempo para la presentación de informes crediticios está definido por la Ley de Informes Crediticios Justos y especifica cuánto tiempo pueden permanecer las cuentas en su informe crediticio.

Los límites de tiempo para la presentación de informes de crédito son prácticamente los mismos para cada tipo de deuda (excepto quiebra) independientemente de su estado de residencia.

El estatuto de limitaciones sobre la deuda, por otro lado, no tiene nada que ver con el límite de tiempo para la presentación de informes crediticios. En cambio, define cuánto tiempo un acreedor puede iniciar acciones legales contra usted por una deuda. El estatuto de limitaciones varía según el estado y el tipo de deuda. No resulta en un rechazo automático de su deuda. En cambio, debe probar que el estatuto de limitaciones ha pasado si desea que se desestime el caso. Las deudas aún pueden aparecer en su informe de crédito incluso si el estatuto de limitaciones ha pasado.