¿Qué hace un suscriptor de seguros?

Suscripción es el proceso de evaluar el riesgo de asegurar una casa, automóvil, conductor o individuo, como en el caso del seguro de vida, para determinar si es rentable que la compañía de seguros se arriesgue. . Después de determinar el riesgo, el asegurador establece un precio y establece la prima del seguro que se cobrará a cambio de asumir ese riesgo.

Un suscriptor de seguros elige quién y qué asegurará la compañía de seguros en base a esta evaluación de riesgos.

Underwriting es el trabajo "detrás de escena" en una compañía de seguros.

¿Qué hace un asegurador de seguros?

• Revisa información específica para determinar cuál es el riesgo real
• Determina qué tipo de cobertura de póliza o qué riesgos acepta asegurar la compañía de seguros y bajo qué condiciones
• Puede restringir o modificar la cobertura por endoso
• Busca soluciones proactivas que pueden reducir o eliminar el riesgo de reclamos de seguros futuros
• Negocia con su agente o corredor para encontrar formas de asegurarlo cuando el problema no es tan claro

Los suscriptores son profesionales de seguros capacitados que comprenden los riesgos y cómo prevenirlos. Tienen conocimiento especializado en la evaluación de riesgos y usan este conocimiento para determinar si asegurarán algo o alguien, ya qué costo para el asegurado. El suscriptor de seguros es el tomador de riesgos designado por la compañía de seguros, el que decide asumir la responsabilidad financiera del asegurado si cree en el riesgo.

Él revisa toda la información que su agente proporciona y decide si la compañía está dispuesta a arriesgarse.

Suscripción de seguro en términos simples

El seguro es una apuesta. Cuando se autoasegura o decide no tener seguro, básicamente está diciendo que está seguro de que no pasará nada, por lo que no le pedirá a una compañía de seguros que respalde sus inversiones y usted mismo asumirá todo el riesgo.

Cuando le pides a una compañía de seguros que asuma ese riesgo, debe tener una forma de decidir cuánto de una apuesta está tomando y qué tan probable es que algo vaya a salir mal. Si hay mucho en juego, la compañía no correrá el riesgo. Llegar a esta conclusión es un proceso altamente sofisticado que incluye datos y estadísticas que permiten a los suscriptores predecir la probabilidad de la mayoría de los riesgos y cobrar las primas en consecuencia.

¿En qué se diferencia un suscriptor de un agente o corredor?

Si el suscriptor de seguro es el jugador, entonces el agente o corredor es la persona que vende los riesgos. Las reglas básicas para la cobertura generalmente se describen en un manual de suscripción que se proporciona a los agentes. El manual cubre situaciones y reglas estándar.Cuando un cliente cumple con estas reglas o criterios básicos, el agente o intermediario generalmente puede colocar el riesgo. Esto se conoce como la autoridad de enlace del agente o intermediario. El riesgo es lo que desea asegurar, como su automóvil, su hogar o su vida. Colocar el riesgo con una aseguradora significa emitirle una póliza.

Los agentes de seguros generalmente no tienen autoridad para tomar decisiones más allá de las reglas básicas que se proporcionan en el manual de suscripción, pero un agente puede negarse a asegurarlo basándose en su conocimiento del departamento de suscripción de la compañía de seguros.

No puede doblar las reglas o hacer arreglos especiales para ofrecerle un seguro en nombre de la compañía de seguros sin el consentimiento del asegurador.

Agentes de seguros contra suscriptores de seguros: ¿quién lo representa?

Un agente o corredor de seguros representa tanto a usted como a la compañía de seguros.

• El agente de seguros lo representa presentando su situación a la compañía y negociando para obtener su seguro. Él aboga en su nombre. Cuando tienes preguntas, él es responsable de responderlas.
• Los agentes también representan a las compañías de seguros al explicarle las coberturas y al asegurarse de que se respeten las normas de la compañía de seguros cuando le venden una póliza.

El asegurador de seguros trabaja para la compañía de seguros.

• El suscriptor protege a la compañía.
• Tiene la capacidad de decidir, más allá de las pautas básicas, cómo responderá la empresa a la oportunidad de riesgo.
• Un suscriptor puede doblar las reglas y hacer excepciones o alterar las condiciones para que una situación sea menos arriesgada. También puede decidir que siente que el riesgo es demasiado alto y cancelar una póliza o negarse a ofrecer un seguro.

¿Cuándo revisa un asegurador de seguros una póliza de seguro?

Los suscriptores de seguros normalmente revisarán las políticas y la información de riesgo siempre que una situación parezca fuera de la norma, por lo que no significa que el suscriptor nunca volverá a analizar su caso simplemente porque ya ha contratado una póliza. Un suscriptor puede involucrarse siempre que haya un cambio en las condiciones del seguro o un cambio material en el riesgo. El suscriptor revisará la situación para determinar si la compañía está dispuesta a continuar con la política en sus términos actuales o si presentará nuevos términos. Los nuevos términos de seguro pueden incluir coberturas reducidas o limitadas o deducibles incrementados.

¿Puedo hablar con mi suscriptor de seguros?

Los suscriptores no hablan con el público en general. Aunque sus decisiones a menudo tienen un impacto directo en su póliza de seguro, el trabajo del asegurador es únicamente revisar el riesgo y establecer las condiciones de aceptación. Si no se siente cómodo con un riesgo, negará o cancelará la póliza de seguro. No es su trabajo hablar con el asegurado, sino solo con los agentes o corredores que son responsables de pasar la información a sus clientes. Si un asegurador ha tomado una decisión que desea analizar, su agente o corredor es el único autorizado para hablar con usted al respecto.

Si no está satisfecho con una decisión de suscripción y su agente o corredor de seguros no puede resolver el problema por usted, puede comunicarse con la oficina del comisionado de seguros estatal o preguntarle a su agente si la compañía de seguros tiene un ombudsman que puede hablar para involucrarse en su nombre.

¿Se puede cambiar la decisión de un asegurador?

Los suscriptores de seguros reconsiderarán el riesgo cuando y si hay nueva información disponible.

¿Cómo puede obtener lo que quiere de un asegurador?

Su agente o corredor debe presentar hechos e información sólidos que convenzan al asegurador de que un riesgo es bueno. Explicar las circunstancias de la vida con información sólida siempre obtendrá los mejores resultados. Nunca tengas miedo de dar demasiada información si construye un caso más fuerte. Los aseguradores están allí para emitir juicios, por lo que brindarles buena información puede ayudar.

Ejemplos de suscripción de seguros

• Elizabeth y John compraron un nuevo hogar y decidieron vender el anterior. El mercado inmobiliario era difícil en ese momento y no vendieron su primera casa tan rápido como esperaban. Terminaron mudándose antes de que lo vendieran. Llamaron a su agente de seguros para avisarles que la casa vieja estaba vacía y su agente les informó que tendrían que completar un cuestionario de vacantes y proporcionar detalles adicionales. El suscriptor revisará el riesgo y decidirá si permitirán que el permiso de vacante mantenga asegurado el hogar.
• El nuevo hogar de Elizabeth y John necesitaba muchas reparaciones. La compañía de seguros normalmente no aceptaría una casa que no tenía alambrado eléctrico actualizado, pero John y Elizabeth habían sido clientes por algunos años y nunca habían hecho ningún reclamo. También aseguraron su automóvil con la misma compañía. Su agente decidió remitir su caso a la suscripción. John y Elizabeth prometieron reparar el cableado eléctrico dentro de los 30 días. El departamento de suscripción revisó el perfil de Elizabeth y John y decidió que se sentían cómodos asumiendo el riesgo. El asegurador informó al agente que no cancelarían la póliza de seguro del hogar debido a la falta de reparaciones, sino que aumentaría el deducible a $ 5,000 temporalmente y le daría a John y Elizabeth 30 días para completar el trabajo. La política podría volver a un deducible normal después de que se hayan cumplido las condiciones debido a que el riesgo con el cableado eléctrico habría sido reparado.
• Mary ha hecho tres reclamos de vidrio en cinco 5 años, pero aparte de eso, tiene un historial de manejo perfecto. La compañía de seguros quiere seguir asegurándola, pero tiene que hacer algo para que el riesgo vuelva a ser rentable. Se pagaron $ 1, 400 en reclamos de vidrio, pero Mary solo paga $ 300 al año por cobertura de vidrio y tiene un deducible de $ 100. El suscriptor revisa el archivo y decide ofrecer nuevas condiciones a Mary al momento de su renovación. La compañía acepta ofrecerle una cobertura completa, pero aumentará su deducible a $ 500. Alternativamente, ofrecen renovar la póliza con cobertura de vidrio limitada.Esta es la forma en que los suscriptores minimizan los riesgos y al mismo tiempo le brindan a Mary las otras coberturas que necesita, como responsabilidad y colisión.
• Jane acudió a su agente de seguros para obtener una póliza de seguro de automóvil. Cuando le dijo al agente que había conducido sin una licencia y un seguro durante cinco años y fue acusada de conducir imprudentemente tres veces, el agente dijo que el departamento de suscripción no la aseguraría. Ella es demasiado riesgo.
• Mark ha tenido tres reclamos por daños de agua en los últimos seis años. Todos eran de la misma fuente porque Mark se niega a cambiar nada en su casa para evitar que vuelva a ocurrir el riesgo. El suscriptor se ha negado a continuar asegurándolo porque nada ha cambiado para que el riesgo sea más seguro. Aunque algunas aseguradoras de alto riesgo podrían tomar a Mark, incluso podrían pedir que se rectifique primero la fuente del daño o que se tomen medidas preventivas. También pueden acordar asegurar la casa de Mark solo para fuego, excluyendo el daño por agua.
• John se está comprometiendo, por lo que llama al agente de seguros de su inquilino y le pide que agregue un jinete de joyas a su política para el anillo de compromiso que acaba de comprar. Tiene una póliza de inquilino de $ 20 000, por lo que el agente le pregunta cuánto quiere asegurar el anillo. Él pide asegurar el anillo por $ 45, 000. Él tiene pruebas de su valor. El agente refiere la situación a la suscripción y el suscriptor se niega a agregar al usuario cuando revisa el archivo. Simplemente no tiene sentido que todas las posesiones de John valen solo $ 20,000, pero gastó $ 45,000 en un anillo. Cuando el agente habla con John, están de acuerdo en que el valor de los contenidos en su hogar está muy lejos. Tiene un reloj que vale $ 10, 000 y su sistema de cine en casa casi vale la mitad de lo que está asegurado. John no había revisado su seguro durante varios años y ahora tiene un trabajo mejor remunerado. Él ha mejorado mucho. El agente de John se da cuenta de que John califica para un tipo diferente de póliza con un límite superior. Cuando el agente llama al suscriptor para que remita el riesgo, la situación tiene sentido esta vez y el suscriptor acuerda asegurar el anillo de $ 45,000. El asegurador se siente cómodo con el riesgo después de que tenga toda esta información.

La suscripción puede ser un proceso con muchas partes cambiantes. Si no está seguro de por qué se rechazó un reclamo o cobertura, pregunte a su agente cuál es la causa probable para que pueda remediar la situación y seguir adelante.