¿Qué significa la pérdida resultante?

Prácticamente todas las pólizas de propiedad comercial ofrecen cobertura para la pérdida resultante. Esta cobertura es fácil de pasar por alto porque es proporcionada por excepciones a exclusiones de política.

¿Qué es la pérdida resultante?

El término pérdida resultante significa una pérdida causada por un peligro cubierto que ocurre como consecuencia de una pérdida causada por un peligro excluido. Es decir, un peligro excluido causa daño a la propiedad, lo que desencadena un peligro cubierto que causa otro daño a la propiedad.

Se cubren los daños causados ​​por el peligro posterior (asegurado).

Un ejemplo de pérdida subsiguiente es el daño a la propiedad causado por un incendio que resulta de un terremoto. Por ejemplo, supongamos que un terremoto hace que se rompa una tubería de gas. La ruptura de gas principal desencadena un incendio que daña un edificio. El evento precipitante fue el terremoto, un peligro excluido bajo una política de propiedad comercial. El terremoto causó daños a la propiedad (la ruptura del gas principal), que desencadenó el incendio que quemó el edificio. La exclusión de terremotos en una política de propiedad típica contiene una excepción para la pérdida resultante de un incendio. Por lo tanto, el daño de fuego al edificio está cubierto. El daño causado por el terremoto está excluido.

La mayoría de las políticas de propiedad se aplican sobre una base de todo riesgo. Es decir, cubren pérdidas o daños causados ​​por cualquier peligro que no esté específicamente excluido. Los peligros excluidos se describen normalmente en una sección de la política titulada Causas de pérdida.

Las excepciones de pérdida siguientes se encuentran en esta sección.

Exclusiones

En la mayoría de las políticas de propiedad comercial, los riesgos excluidos se dividen en dos grandes grupos. El primer grupo consiste en los principales peligros como inundación, movimiento de tierra y peligro nuclear. Un solo evento causado por uno de estos peligros puede afectar a muchos asegurados.

Por lo tanto, estos peligros están sujetos a una redacción de causalidad contraria a la concurrencia. Esta redacción elimina la cobertura de cualquier pérdida causada por un peligro enumerado, incluso si un segundo riesgo contribuye a la pérdida, y ese peligro está cubierto.

El lenguaje de causalidad anti concurrente se aplica solo al primer grupo de peligros. Todos los demás peligros excluidos están exentos de este idioma. Ambos grupos de peligros excluidos contienen excepciones para la pérdida resultante.

Excepciones de pérdida persistente

Varias de las exclusiones encontradas en una política de propiedad comercial típica contienen una excepción por la pérdida resultante. Tres ejemplos se describen a continuación. Estas tres exclusiones aparecen en la política de propiedad ISO estándar. En los siguientes escenarios, suponga que la propiedad dañada está asegurada según la política ISO.

Hongo

La exclusión del hongo se aplica a la presencia, crecimiento, proliferación, propagación o cualquier actividad de hongos, podredumbre húmeda o seca o bacterias. (El moho es un tipo de hongo.) Pero si el hongo, la podredumbre húmeda o seca o las bacterias dan como resultado una causa de pérdida especificada , la aseguradora pagará la pérdida o el daño causado por esa causa de pérdida especificada .

La exclusión del hongo proporciona una excepción para la pérdida subsiguiente causada por una causa de pérdida especificada . Este último es un término definido que incluye más de una docena de peligros diferentes.

Ejemplos son fuego, rayos; tormenta de viento y granizo.

Supongamos que el hongo daña una pared dentro de un edificio asegurado. El hongo también daña el cableado eléctrico dentro de la pared. El cableado dañado desencadena un incendio que daña el edificio. El fuego es una causa específica de pérdida. El daño al edificio fue causado por un incendio que resultó del daño a un cable causado por un hongo. Por lo tanto, el daño de fuego está cubierto. El daño al edificio o su cableado causado por el hongo en sí no está cubierto.

Insectos, aves o roedores

Muchas políticas de propiedad excluyen el daño causado por el anidamiento o la infestación de insectos, aves o roedores. También se excluye el daño causado por productos de desecho o secreciones producidas por estos animales. Sin embargo, la cobertura es provista para daños por una causa específica de pérdida que resulta de la anidación de insectos, aves o roedores, infestación, productos de desecho o secreciones.

Por ejemplo, las palomas se instalan en el techo de una tienda de máquinas. Sus excrementos se acumulan y dañan una unidad de aire acondicionado ubicada en el techo. El daño hace que la unidad se filtre y el agua se filtra en el edificio. El agua causa daños a la maquinaria en la tienda. El daño causado por el agua es una causa específica de pérdida. El daño del agua se debió a daños en el acondicionador de aire causados ​​por los excrementos de las aves. Por lo tanto, el daño a la maquinaria causado por el agua debe ser cubierto. El daño al acondicionador de aire no está cubierto porque fue causado por un peligro excluido (productos de desecho de aves).

Desglose mecánico

La mayoría de las políticas de propiedad comercial excluyen la cobertura por averías mecánicas, incluida la ruptura o el estallido causado por la fuerza centrífuga. Pero si la avería mecánica resulta en colisión del elevador, la aseguradora pagará por la pérdida o el daño causado por la colisión del elevador.

Supongamos que un elevador de carga en un edificio se sobrecalienta y sufre una avería mecánica. La falla hace que el elevador caiga del segundo piso al sótano. Tanto el ascensor como la propiedad contenida en él están dañados por la colisión. Se debe cubrir el daño al elevador y su contenido causado por la colisión. Se excluye el daño al elevador causado por una falla mecánica.