¿Qué son los cargos de entrega y cómo puede evitarlos?

Un cargo de rescate es un cargo en el que incurre cuando vende, liquida o cancela ciertos tipos de inversiones, pólizas de seguro o pólizas de anualidades.

¿Por qué las empresas cobran una tarifa de entrega?

La mayoría de las inversiones que conllevan un cargo de rescate, como los fondos mutuos de acciones B, las anualidades y el seguro de vida entera, pagan comisiones iniciales a las personas que le venden estas inversiones. La compañía que emite la inversión recupera el costo (comisión) que pagaron, a través de los honorarios internos en la inversión.

Si vende la inversión antes de que hayan pasado suficientes años, las tarifas internas de la inversión no habrán sido suficientes para cubrir el costo de la comisión pagada, y la compañía de inversión terminaría perdiendo dinero. Para asegurarse de que esto no ocurra, la empresa emisora ​​adjuntará un cargo de rescate a la inversión.

En el caso de los fondos mutuos, a veces ve un cargo por rescate a corto plazo o una comisión de reembolso que aplica si compra y luego vende la inversión dentro de los 30, 60 o 90 días. Por ejemplo, se puede aplicar una comisión de redención del 1% si vende acciones dentro de los 60 días posteriores a la compra. Esto es para desalentar a las personas de usar esa inversión con fines comerciales a corto plazo.

¿Qué tipos de productos tienen cargos de entrega?

Las tarifas para recuperar su dinero son más comunes con anualidades diferidas (como anualidades fijas, variables e indexadas), seguro de vida entera y fondos mutuos de B-share. Los cargos de rescate también se pueden llamar cargos de ventas diferidas contingentes o cargas de servicios de fondo.

¿Cuánto tiempo debe tener la inversión para evitar el arancel?

Los cargos de rescate pueden variar desde un período de tiempo tan corto como 30 días en fondos mutuos, y desde un año hasta quince años de duración en productos de anualidades y seguros. Para las anualidades y el seguro de vida, generalmente la tarifa comienza alta, como una comisión de rescate del 10% si cobra su inversión en el primer año, que se reduce a una comisión del 1% si la ingresa durante el año nueve, y no hay comisiones de rescate. si lo cobra después de ser dueño en diez años o más.

Esta es una estructura común que ve en anualidades variables. Si tiene que cobrar su anualidad o póliza de seguro, asegúrese de que no falten apenas unos días para la fecha de aniversario.

¿Son malos los cargos de entrega?

Como regla general, evite inversiones con cargos de rescate. Las circunstancias de la vida cambian. Busque inversiones que le den flexibilidad y evite inversiones que bloqueen su dinero durante largos períodos de tiempo.

Como con cualquier regla general, ¡siempre hay excepciones! Hay productos de seguro de vida y anualidades de alta calidad que pueden ser apropiados para usted, si los compra y los posee durante mucho tiempo.

Si se trata de un producto de seguro de vida con un cargo por rescate, entonces, antes de comprarlo, sepa que para que esta compra funcione para su beneficio a largo plazo, deberá poseerlo y pagar las primas durante un tiempo prolongado. . Asegúrese de poder pagar las primas incluso si sufriera una pérdida de trabajo.

Si se trata de un producto de anualidad con un cargo de rescate, asegúrese de que los beneficios superen la falta de liquidez y flexibilidad.

Si está buscando asesoramiento financiero, podría considerar trabajar con un planificador financiero de solo pago, ya que no pueden ser compensados ​​por la venta de productos de inversión o seguros.