Usando tarjetas inteligentes de crédito y débito: Chip y Dip

Si aún no sucedió, pronto recibirá una tarjeta de crédito o débito de reemplazo con una nueva característica: un chip inteligente metálico incrustado en la tarjeta. Esos chips idealmente contribuirán en gran medida a reducir el fraude con tarjetas y (quizás algún día) reducir los costos para todos.

¿Qué pasa con el chip?

Si tienes un chip, ahora puedes sumergirte. Es decir, ahora tiene la capacidad para usar el chip, pero es posible que se deslicen unos pocos meses más (o años) mientras que los minoristas actualizan los terminales de pago.

En lugar de deslizar su tarjeta a través de un dispositivo que lee la banda magnética, podrá REPLACEar (o "sumergir") la tarjeta en lectores con chip habilitado. Sabrá que está disponible si los lectores de tarjetas muestran un mensaje como "su tarjeta debe estar REPLACEada".

Para realizar una compra en persona , REPLACEe la tarjeta primero con el chip hacia arriba. Siga las instrucciones en pantalla para completar su transacción, y luego elimine la tarjeta. El proceso es más lento que los golpes rápidos a los que te acostumbraste debido a la información de cambio de chip e terminal.

En los Estados Unidos, probablemente todavía firme para comprar (conocido como chip-and-signature), al menos durante los próximos años. En el extranjero, hay una mejor posibilidad de que se le pida un PIN (conocido como chip-and-PIN) para verificar su identidad, aunque es posible que pueda presionar "Cancelar" (o similar) para eludir la verificación del PIN si es necesario.

Tanto en el extranjero como dentro de los EE. UU., Aún puede realizar ocasionalmente compras de poco dinero sin la necesidad de una firma o PIN.

Con algunas tarjetas, también podrá realizar pagos sin contacto tocando su tarjeta o sosteniéndola sobre el lector de tarjetas (en lugar de REPLACEar la tarjeta en un terminal).

Las compras por teléfono e Internet funcionarán de la misma manera que lo hicieron con sus tarjetas antiguas: proporcione su número de tarjeta, código de seguridad y cualquier otro detalle requerido.

Los chips inteligentes también se conocen como tarjetas EMV, basadas en un estándar desarrollado por Europay, MasterCard y Visa. Ese estándar, aunque no es imposible de descifrar, se ha utilizado con éxito en todo el mundo durante más de una década.

Por qué las tarjetas inteligentes son mejores

Un chip EMV es en realidad un pequeño procesador con memoria. Esa potencia adicional hace que sea más difícil robar su información e imprimir tarjetas falsas. Cada vez que usa la tarjeta para realizar una compra, se genera un código de uso único como parte de la transacción. Si alguien roba ese código, no funcionará de nuevo. Contraste ese proceso con tarjetas de banda magnética, que siempre usan la misma información: su número de tarjeta.

Otra característica de las tarjetas con chip es la capacidad de cambiar información en el chip. Si el emisor de su tarjeta desea establecer reglas sobre cómo y dónde se usa la tarjeta, solo se trata de actualizar el chip (por ejemplo, su tarjeta puede estar configurada para evitar o permitir compras en el extranjero, o para requerir verificación después de un cierto número de actas).Las fichas están encriptadas y pueden contener una porción más información que las tarjetas tradicionales de banda magnética, por lo que son mucho más personalizables. Las fichas no solo almacenan y proporcionan datos como bandas magnéticas, sino que interactúan con terminales habilitados para chips.

Línea de tiempo

La transición a la inmersión será gradual. Inicialmente, podrá usar nuevas tarjetas al igual que usó sus tarjetas anteriores, deslizando la banda magnética, y también podrá usar el chip siempre que haya terminales de pago más nuevos disponibles. Muchos comerciantes todavía necesitan comprar lectores de tarjetas que puedan manejar chips, y ellos (junto con los consumidores) necesitan aprender a usarlos. Algunos comerciantes ya tienen lectores de tarjetas compatibles, y algunos ya los están usando, pero para otros solo se trata de activar pagos EMV con software.

La mayoría de los emisores de tarjetas en los Estados Unidos han optado por el chip y la firma en lugar de la verificación de chip y PIN. Una firma es menos segura que un PIN, pero los emisores parecen estar enfocados en eliminar el fraude debido a los números de tarjetas robadas (en oposición a situaciones en las que se toma una tarjeta físicamente o se la utiliza de manera fraudulenta, que es un problema menor).

Los emisores de tarjetas también parecen preocupados por abrumar a los clientes con un nuevo proceso, por lo que son reacios a ser la primera compañía que lo haga cambiar a chip-and-PIN.

En los próximos años, el chip-y-PIN probablemente se volverá más común. Si desea específicamente chip-and-PIN, consulte esta lista para obtener una tarjeta que pueda satisfacer sus necesidades. Las tarjetas predeterminadas para chip y PIN son más seguras y le resultará más fácil usarlas para viajes al extranjero.

Después de octubre de 2015, la inmersión será mucho más común; los comerciantes tendrán más incentivos para instalar y habilitar lectores inteligentes. Después de esa fecha, en muchos casos la responsabilidad por fraude se traslada a quienquiera que haya usado no la tecnología EMV.

Ejemplo: una tarjeta se usa fraudulentamente en persona en un minorista. Si el emisor de la tarjeta no proporcionó una tarjeta inteligente con chip habilitado al cliente cuya tarjeta se usó, y el comerciante tenía un terminal de pago inteligente, el emisor de la tarjeta pagará el fraude. Si, por otro lado, el comerciante no instaló un lector EMV (y requiere que los clientes con tarjetas inteligentes lo usen), el comerciante es responsable de la pérdida.

Los terminales de pago en la estación de servicio de las gasolineras tienen hasta 2017 para ser atrapados debido a la mayor complejidad de actualizar esas máquinas.

Para los consumidores , la responsabilidad no cambia. La mayoría de los emisores de tarjetas ofrecen cobertura voluntaria de "cero responsabilidad", y la ley federal protege a los usuarios de tarjetas de crédito contra el fraude y permite contracargos cuando hay disputas. Los usuarios de tarjeta de débito también están protegidos contra el fraude, pero debe notificar a su banco de cualquier problema más rápidamente para obtener la mejor protección.