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Cómo mantener su estilo de vida cuando tiene un reclamo de seguro
A menudo escuchamos historias de personas que salen a la calle después de un desastre, ya sea después de un incendio en un edificio de apartamentos para inquilinos ; o para propietarios de viviendas o condominios después de daños masivos a la propiedad por tormentas u otros riesgos y desastres asegurados.
Cuando tiene seguro de hogar, condominio o inquilino, la cobertura adicional de Gastos de vida le impide estar en la posición de "desamparado" o terminar haciendo surf en sus suegros o en casas de amigos mientras espera a que se realicen las reparaciones.
Así es como funciona y cómo obtener esta cobertura.
Gastos de subsistencia adicionales (ALE) definidos
Los gastos de manutención adicionales son una cobertura de seguro que puede corresponder a las pólizas de seguro de propietario, inquilino o propietario de condominio. La cobertura adicional de gastos de vida le proporciona una compensación cuando no puede vivir en su vivienda u hogar debido a una pérdida asegurada o un reclamo, mientras su casa está siendo reparada.
Los gastos de vida adicionales le proporcionarán dinero para que pueda mantener su estilo de vida habitual y lo compensará con los costos adicionales de vivir en otro lugar cuando su vivienda se destruya o quede inhabitable hasta que se repare o hasta que el "Límite adicional de gastos de vida" o ALE se alcanza en su póliza.
¿Cómo le ayudan los gastos de vida adicionales en un reclamo
Además de la cobertura real que proporciona el reembolso financiero de los gastos inesperados, la capacidad de poder mantener su independencia y privacidad en su propio hogar temporal alivia una gran cantidad de estrés en una situación de reclamo para usted y su familia.
Tendrá la tranquilidad de saber que nunca va a estar solo tratando de descubrir dónde se quedará mientras intenta recuperarse de un desastre mayor.
¿Cuándo puedes reclamar ALE?
Solo puede reclamar ALE si su hogar se vuelve inhabitable después de una pérdida causada por un riesgo cubierto por su póliza de seguro.
Algunas veces las reparaciones en su hogar pueden hacer que su vida sea un inconveniente, y es posible que prefiera simplemente ir a un hotel. Nunca suponga que esto estará cubierto, una compañía de seguros tiene que aprobar que se mude de su casa debido a las circunstancias de la reclamación. Algunos de los criterios que usan es cuando no hay agua corriente o electricidad. Estas son condiciones que pueden hacer que el hogar sea inhabitable.
Es posible que no se cumplan algunas reparaciones en el sótano durante una semana después de un daño causado por el agua o una alcantarilla. Hay casos en los que un cliente ha reparado la mitad de su techo después de una tormenta, pero debido a que el daño no afectó mucho su sala de estar, y tenían calefacción, electricidad y agua, ALE no fue aprobado.Siempre pregunte antes de incurrir en costos. Cada compañía de seguros evaluará la situación de la reclamación y le informará si puede tener la cobertura en su situación.
¿Cómo funciona ALE?
Los gastos de vida adicionales cubrirán al asegurado por los costos de vida adicionales que superen sus costos normales como resultado de una pérdida cubierta por un reclamo de seguro. La clave aquí es que los gastos de vida adicionales se centran en el costo adicional.
Por ejemplo, si un arrendatario normalmente paga $ 500 por mes de alquiler, y debido a un incendio en su edificio, el propietario le dice que no se preocupe por pagar el alquiler hasta que el apartamento vuelva a ser habitable, entonces, de inmediato, no están sacando su gasto normal de $ 500 para vivir.
Digamos que encuentran un alojamiento temporal de calidad y ubicación similar, pero como está amueblado, les cuesta $ 900 por mes. Su costo de vida adicional es de $ 400 en este escenario. No $ 900.
De manera similar, digamos que debido a la situación difícil, el arrendatario decide vivir un poco más lujosamente mientras esperan que su apartamento esté listo, y en lugar del apartamento de $ 900, van a la unidad del último piso con la vista por $ 1, 300 por mes. La compañía de seguros puede revisar el reclamo y puede determinar que este no es un caso en el que se mantiene el estándar actual si vive, y solo puede aceptar pagar un equivalente al apartamento de $ 900, una vez más solo paga $ 400 por un adicional real gastos de vida durante el mes en que los inquilinos fueron desplazados.
Lista de cosas que pueden cubrir los gastos de vida adicionales en un reclamo
Estos son algunos ejemplos de cosas que una compañía de seguros considerará pagar bajo la cobertura ALE en un reclamo, si tiene sentido mantener su estilo de vida:
- Comidas del restaurante
- Costos de mayor millaje o costos de transporte debido a la nueva ubicación temporal
- Costos de su alojamiento temporal, ya sea un alquiler, un hotel, un motel o una habitación en una pensión.
- Costos de lavar la ropa: si tiene que enviar la ropa porque no tiene acceso a una lavadora y secadora en su hogar temporal, entonces puede estar cubierta, por ejemplo,
- Alquiler de muebles: costos de alquiler los artículos especiales que generalmente está acostumbrado a tener pueden estar cubiertos y considerados
- Costos de almacenamiento para contenido bajo circunstancias especiales
- Costos de mudanza o desplazamiento
- Embarque de mascotas, y más …
Porque los gastos de vida adicionales están destinados a cubrir la diferencia entre lo que normalmente paga y lo que ahora tiene que pagar debido al hecho de que no vive en su hogar, aunque los costos anteriores pueden estar cubiertos por ALE, siempre habrá una evaluación de cómo los costos que está reclamando compare con los costos normalmente esperados de su estilo de vida.
Como en el ejemplo del alquiler de inquilinos, el ajustador de seguros realizará evaluaciones similares.
¿Cuánto debería esperar recibir un reembolso de ALE en un reclamo?
Es fácil malinterpretar lo que realmente se le pagará cuando reclame por ALE.Lo último que desea hacer es comenzar a gastar todo tipo de dinero extra, solo para descubrir que solo está recibiendo la mitad.
La buena noticia es que la mayoría de las compañías de seguros tienen grandes redes y recursos para ayudarlo a encontrar una casa o alquiler similar al suyo, y condiciones muy similares a las que ha estado viviendo.
El ajustador generalmente le proporcionará algunas opciones para elegir que cumplirán con sus límites de ALE, y estará en posición de discutir cuánto tiempo pagará su cobertura los gastos de manutención adicionales. Debido a que ALE tiene un límite en la mayoría de las circunstancias, no desea quedarse sin dinero para cubrir sus gastos, por lo que es un buen plan preguntarle a su ajustador de seguros específicamente sobre el tiempo que puede esperar estar cubierto. mientras se realizan reparaciones en su hogar.
¿Cuál es el límite de ALE en una póliza de seguro?
Según el formulario y el tipo de póliza, el límite de ALE suele ser:
- Alrededor del 30 por ciento del límite de vivienda en pólizas de vivienda estándar,
- Alrededor del 50 por ciento de la propiedad personal o cantidad de contenido asegurado en las pólizas de condominios
- Aproximadamente el 30 por ciento de la propiedad personal o contenido limita en una póliza de inquilino estándar.
Estos son solo ejemplos de lo que podría esperar como un límite de ALE estándar. La clave aquí es conocer su límite que puede encontrar en la página de DEC seguro de su póliza o en la redacción.
Existen políticas con límites más altos, y las compañías de seguros pueden decidir aumentar los límites de ALE según sus propios criterios.
Siempre debe consultar con su representante de seguros sobre la cobertura ALE y decidir si esto será suficiente para cubrir sus costos si tiene que mudarse de su hogar por un período prolongado mientras se realizan las reparaciones.
Ejemplo de gastos de restaurante y reembolso de gastos de vida adicionales
Los costos de los restaurantes son un gasto común de ALE que no se entiende bien. Siempre debe preguntarle a su ajustador cómo se reembolsarán estos costos y qué cantidad consideran razonable por comida. Las compañías de seguros generalmente tienen una guía sobre lo que están dispuestos a reembolsar como promedio. Cuando sus facturas entran dentro de esta norma, entonces no tendrá un problema, si están por encima de la norma, entonces su reclamo será examinado más de cerca y es posible que tenga que demostrar sus pérdidas y costos reales antes de recibir el pago. Esto se extiende más allá de solo proporcionar un recibo, incluye probar lo que normalmente gasta en comida, luego probar que los costos del restaurante que está pagando son razonables en comparación con su estilo de vida. También puede pedirle a su ajustador que le paguen los costos de alcohol como parte de estas facturas de restaurantes. Te sorprendería saber cuánta gente piensa que se pagará la factura completa, pero solo se pagan las porciones.
Por ejemplo, Mary y Joe disfrutan de comida gourmet. Joe es un excelente chef y, por lo general, mantiene carnes y mariscos de alta calidad y crea comidas agradables todos los días.Mary y Joe son puestos por la compañía de seguros en una casa alquilada con una cocina completa. Van a cenar varias veces y luego envían los recibos a la compañía de seguros para que los reembolsen. La compañía de seguros cuestiona las facturas, citando que las comidas cuestan más de $ 200, y esto está más allá de su asignación normal para gastos de manutención adicionales. Joe explica, les gusta comer muy bien y están acostumbrados a la cocina de alta gama en su hogar. El ajustador sabía esto acerca de estos clientes y es por eso que los pusieron en una casa muy bien amueblada con excelentes comodidades de cocina. Desafortunadamente, la explicación de Joe sobre sus gastos adicionales de vida no se acumula en este caso. A los clientes se les dieron todas las mismas comodidades que tenían en casa. Comer en sus restaurantes favoritos no era un gasto de vida adicional causado por el reclamo o el desplazamiento. En este caso, la compañía de seguros estaba dentro de su derecho a pagar la asignación de alimentos habitual al nivel de lo que excedería sus compras habituales de comestibles. Joe y Mary estaban fuera de su bolsillo porque no entendieron la cobertura.
4 formas de asegurarse de que obtiene los beneficios máximos pagados por ALE en un reclamo
- Esté preparado para proporcionar recibos de todos sus gastos
- Documente cómo los gastos son un aumento de sus gastos normales
- Proporcione comprobante de sus gastos normales se utilizarán como punto de comparación para la compañía de seguros en caso de que pregunten cosas
- Obtenga una autorización por escrito para cualquier gasto especial de la compañía de seguros para evitar malentendidos
No hay nada de malo en divertirse e intentar hacer lo mejor de una situación difícil, es importante saber lo que realmente obtendrás. En caso de duda, siempre solicite a su ajustador que le explique cómo se cubrirán las cosas para que no termine pagando la factura.
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