¿Necesita cobertura de gastos adicionales?

El seguro de gastos adicionales cubre los gastos en los que incurra para evitar o minimizar el cierre de sus operaciones comerciales después de que su propiedad haya sufrido una pérdida física. Muchos propietarios de negocios no reconocen el valor de esta cobertura hasta que hayan sufrido una pérdida. Aquí hay un ejemplo.

Ejemplo

Brenda es propietaria de un taller de reparación de computadoras que opera en un pequeño edificio que posee. Una tormenta tropical acaba de pasar por la ciudad, rasgando el techo y dañando una pared del edificio.

El daño al edificio está cubierto por la política de propiedad comercial de Brenda. Sin embargo, el edificio ahora no se puede usar y se espera que las reparaciones demoren seis meses.

Brenda no puede permitirse el lujo de suspender las operaciones hasta que se repare el edificio. Para que su negocio vuelva a funcionar, ella aumenta el espacio en un edificio de oficinas cercano para usarlo como una tienda temporal. Ella tiene que pagarle a una compañía de mudanzas para que transporte su propiedad personal de negocios a su ubicación improvisada. También incurre en costos para establecer conexiones interinas de teléfono y computadora, y para notificar a sus clientes sobre sus excavaciones temporales. A medida que aumentan los gastos, Brenda se pregunta cómo les pagará. ¡Si tan solo ella hubiera comprado esa cobertura de gastos extra que su agente de seguros le recomendó el año pasado!

¿Quién lo necesita?

La cobertura de gastos adicionales puede ser una buena inversión si su negocio tiene alguna de estas características:

• Proporciona servicios continuos de los que sus clientes dependen los siete días de la semana. Algunos ejemplos son los centros de datos, los servicios de seguridad y los servicios de transporte al aeropuerto.
• No se puede cerrar porque los servicios que brinda son esenciales para la comunidad. Algunos ejemplos son hospitales, clínicas médicas, hogares de ancianos, refugios para personas sin hogar y bancos.
• Puede continuar operando desde una ubicación temporal para evitar o minimizar un apagado.

La cobertura de gastos adicionales se puede comprar solo o junto con la cobertura de ingresos del negocio (también llamada interrupción del negocio).

Se incluye automáticamente en algunas políticas de propiedad, como la política del propietario de una empresa. Si su política de propiedad no incluye cobertura de gastos adicionales, puede agregarla a su póliza a través de un formulario o endoso adicional.

¿Qué cubre?

La cobertura de gastos adicionales está diseñada para cubrir los gastos que están por encima de sus gastos operativos normales. Para estar cubierto, los gastos deben ser incurridos debido al daño físico a la propiedad cubierta por una causa (peligro) asegurada bajo su póliza.

El término gasto extra generalmente se define como los gastos en los que incurrirá durante el "período de restauración" en el que no habría incurrido si no se hubiera producido el daño físico. En otras palabras, significa el dinero extra que gastó directamente relacionado con la pérdida física.Estos gastos generalmente están cubiertos si se incurren por alguno de los siguientes motivos:

1. Para evitar o minimizar el cierre de su negocio para que pueda continuar operando. La cobertura se aplica si continúa las operaciones en su ubicación actual, se muda a una ubicación temporal o se muda a una nueva ubicación (de reemplazo). La cobertura incluye gastos de mudanza y costos para configurar y operar su negocio en la ubicación temporal o nueva.
2. Para reducir el impacto del apagado si no puede continuar operando . Por ejemplo, suponga que opera una tienda de comestibles y se ven obligados a cerrar porque un incendio ha dañado el sistema eléctrico en el edificio. Usted compra un generador para que pueda reabrir su tienda una semana antes de que se repare su sistema eléctrico. Has reducido el cierre por siete días. Por lo tanto, el costo del generador debe estar cubierto.
3. Para reparar o reemplazar propiedad dañada, pero solo si estos costos reducen la cantidad total de pérdida de gastos adicionales. Por ejemplo, supongamos que opera un negocio de teñido. Una pieza de equipo que usas en el proceso de morir es destruida por un incendio. Su negocio no puede funcionar sin este equipo. Encuentra una máquina de reemplazo y paga un 10% adicional del precio de compra para que la máquina llegue a su empresa en dos días en lugar de las dos semanas normales. Pagar el flete adicional le ha permitido reabrir su negocio 12 días antes. Suponiendo que el 10% de los cargos que pagó le haya permitido reducir sus gastos adicionales totales, los cargos deberían estar cubiertos.

Período de restauración

El término período de restauración generalmente significa el tiempo que lleva reparar o reemplazar su propiedad dañada. El período de restauración comienza en la fecha de pérdida física. Termina cuando su propiedad dañada ha sido reparada, reconstruida o reemplazada (suponiendo que no haya causado retrasos irrazonables). Si se muda a una nueva ubicación, el período de restauración finaliza cuando inicia sus operaciones en esa ubicación.

El período de restauración no incluye ningún tiempo adicional para pasar las pruebas o la limpieza de contaminantes si la ley exige la prueba o la limpieza. Además, un edificio puede tardar más tiempo en repararse o reemplazarse si una ordenanza local requiere que use ciertos materiales o métodos de construcción. Este tiempo extra normalmente no se incluye en el período de restauración, a menos que haya comprado un endoso llamado Ordenanza o Cobertura legal: Período de restauración aumentado. Este endoso es similar al endoso estándar de la Ordenanza o la Ley, excepto que se aplica a los ingresos comerciales y / o gastos adicionales (dependiendo de las coberturas que haya adquirido).