Tipos de cuentas de ahorro (y alternativas similares)

Una cuenta de ahorros es un gran lugar para guardar efectivo que no planea gastar de inmediato. Estas cuentas mantienen su dinero seguro y accesible al pagarle intereses, pero existen diferentes tipos de cuentas de ahorro para elegir. Cada variación (y banco o unión de crédito) tiene diferentes características, por lo que es importante entender cuáles son sus opciones.

Los lugares más comunes para esconder su efectivo incluyen:

Cuentas de ahorro básicas
Cuentas de ahorro en línea
Cuentas de mercado monetario
Certificados de depósito (CD)
Cuenta de cheques de interés
Cuentas especializadas (ahorros para estudiantes y orientadas a objetivos) cuentas, por ejemplo)

Vamos a profundizar en los detalles de esas cuentas a continuación.

Intereses devengados: Todas las cuentas descritas en esta página pagan intereses, lo que le ayuda a aumentar sus ahorros, aunque la tasa de crecimiento puede ser lenta. A medida que compara las opciones, evalúe la tasa de interés, que a menudo se cotiza como una tasa de porcentaje anual (APY) para decidir qué cuenta es la mejor. No necesariamente tiene que elegir la cuenta con la tasa de interés más alta, solo obtenga una tasa competitiva. Especialmente con saldos de cuenta más pequeños, la tasa de interés no es tan importante como otras características de la cuenta como liquidez y tarifas.

¿Pagar tarifas? Los honorarios son perjudiciales para la salud de su cuenta de ahorros. Con tasas de interés relativamente bajas, cualquier cargo puede anular sus ganancias anuales o incluso hacer que el saldo de su cuenta disminuya con el tiempo.

Examine la declaración de tasas de su banco cuidadosamente antes de depositar dinero.

1. Cuentas de ahorro básicas

En su forma más simple, una cuenta de ahorros es solo un lugar para guardar dinero. Usted deposita en la cuenta, gana intereses y saca dinero cuando lo necesita. Existen ciertos límites en cuanto a la frecuencia con la que puede retirar fondos (hasta seis veces por mes para retiros autorizados previamente, pero ilimitados en persona), y puede agregar a la cuenta las veces que lo desee.

Más detalles: ¿Por qué abrir una cuenta de ahorros?

No hay nada de malo con el uso de una de estas cuentas simples, pero hay otros tipos de cuentas de ahorro que pueden ser más adecuados para usted. Esas otras cuentas son todas variaciones en la cuenta de ahorro tradicional. Dicho esto, si sus necesidades son bastante simples, probablemente pueda simplemente abrir una cuenta de ahorros en un banco con el que ya esté trabajando y terminar con esto.

2. Cuentas de ahorro en línea

Los puntos destacados de las cuentas bancarias en línea incluyen:

Tasas de interés altas en sus depósitos
Tarifas mensuales bajas (o nulas)
Sin requisitos de saldo mínimo
Tecnología de punta

tipos de cuentas inicialmente estaban disponibles a través de bancos solo en línea. Pero la mayoría de los bancos tradicionales ahora incluyen capacidades en línea como el pago de facturas en línea y depósitos remotos, y algunos bancos tienen opciones solo en línea con tarifas más bajas y tasas más altas que sus cuentas estándar.

Autoservicio: Las cuentas de ahorro en línea son las mejores para los consumidores autosuficientes en tecnología. No puede ingresar a una sucursal y obtener ayuda de un cajero, usted hará la mayor parte de su actividad bancaria en línea por su cuenta. Sin embargo, administrar su cuenta es fácil y siempre puede llamar al servicio al cliente para obtener ayuda (tenga en cuenta que algunos bancos físicos limitan la frecuencia con la que puede llamar al servicio al cliente, y pueden cobrarle tarifas por obtener ayuda de un ser humano).

Afortunadamente, puede completar la mayoría de las solicitudes usted mismo, cuando y donde sea conveniente para usted.

Cuentas vinculadas: Para usar una cuenta en línea, generalmente también necesita una cuenta bancaria física (casi cualquier cuenta corriente lo hará). Esta es su cuenta "vinculada", y esa es típicamente la cuenta que usará para su depósito inicial. Una vez que su cuenta en línea esté en funcionamiento, puede hacer depósitos de otras fuentes también; es probable que incluso pueda depositar cheques en la cuenta con su teléfono móvil.

Gastar dinero: Si no hay una sucursal física, puede que se pregunte cómo gastar su dinero si lo necesita rápidamente. Afortunadamente, algunos bancos en línea también ofrecen cuentas en línea en línea que le permiten escribir cheques, pagar facturas en línea y usar una tarjeta de débito para compras y retiros de efectivo. Si necesita mover el dinero a su cuenta bancaria local, esa transferencia generalmente se realiza dentro de unos días hábiles.

Además, algunos bancos en línea le permiten solicitar cheques de caja que salen por correo.

Variaciones en las cuentas de ahorro

Si necesita más de una cuenta de ahorro estándar (o en línea), existen otros tipos de cuentas que pagan intereses y ofrecen beneficios adicionales.

Cuentas del mercado monetario (MMA): Las cuentas del mercado monetario se ven y se sienten como cuentas de ahorro. La principal diferencia es que tiene un acceso más fácil a su efectivo: por lo general, puede emitir cheques contra la cuenta, e incluso puede gastar esos fondos con una tarjeta de débito. Sin embargo, al igual que con cualquier cuenta de ahorros, existen límites sobre cuántas veces al mes puede realizar retiros. Las cuentas del mercado monetario a menudo pagan más que las cuentas de ahorro, pero también pueden requerir depósitos más grandes. Son una buena opción para el ahorro de emergencia porque tiene acceso a su efectivo, pero aún gana intereses. Obtenga más información sobre las cuentas del mercado monetario.

Certificados de depósito (CD): Los CD también son similares a las cuentas de ahorro, pero generalmente pagan más. La compensación? Tienes que guardar tu dinero en un CD por un cierto período de tiempo (6 meses o 18 meses, por ejemplo). Es posible retirar fondos anticipadamente, pero tendrá que pagar una multa, por lo que los CD solo tienen sentido para el efectivo que no necesitará en el corto plazo. Para obtener más información, lea sobre los conceptos básicos de los CD.

Comprobación de intereses: Si realmente necesita acceder a su efectivo (y aún desea ganar intereses), puede obtener lo que necesita de una cuenta corriente. Las cuentas de cheques tradicionales no pagan intereses, pero algunos tipos de cuentas le permiten ganar y gastar con la frecuencia que desee.Los bancos en línea ofrecen cuentas de cheques que pagan un poco de interés (generalmente menos que una cuenta de ahorro). Las cuentas corrientes de recompensa pagan aún más, pero la calificación puede ser difícil.

Cuentas de ahorro para estudiantes

Con la excepción de los bancos en línea, las cuentas de ahorro pueden ser costosas si no mantiene un saldo grande en su cuenta. Los bancos cobran tarifas mensuales y pagan poco o ningún interés en cuentas pequeñas. Para los estudiantes (que pasan la mayor parte de su tiempo estudiando, no trabajando), eso es un problema. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro para "estudiantes" que ayudan a los estudiantes a evitar las tarifas hasta que consiguen un trabajo y pueden calificar para la exención de cuotas mensuales.

Si eres estudiante, una cuenta de ahorros para estudiantes en un banco tradicional o una cooperativa de crédito es una gran opción para tu primera cuenta bancaria. Tenga en cuenta que la cuenta puede convertirse en una cuenta "regular" en algún momento, y deberá tener en cuenta las tarifas después de esa conversión.

Cuentas de ahorro orientadas a objetivos

Puede ahorrar para cualquier cosa, o nada en particular, en una cuenta de ahorros, pero a veces es útil destinar fondos para un propósito específico.

Por ejemplo, es posible que desee acumular ahorros para un vehículo nuevo, su primera casa, unas vacaciones o incluso regalos para sus seres queridos. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro diseñadas específicamente para esos objetivos.

El principal beneficio de estas cuentas es psicológico. Por lo general, no gana más con sus ahorros (aunque algunos bancos y cooperativas de ahorro y crédito ofrecen incentivos para alentar el ahorro regular), pero es más probable que logre objetivos de ahorro si una cuenta específica está vinculada a algo que valora. Si eso suena como algo de lo que se beneficiaría, busque programas de "club de ahorro" (o similares). También puede diseñar su propio programa: vea cómo hacerlo en SmartyPig, o puede crear "subcuentas" o cuentas múltiples (con apodos descriptivos) en la mayoría de los bancos en línea.