Cómo evitar errores de planificación de jubilación para nuevos empleados

Quizás esté leyendo esto porque acaba de conseguir un nuevo trabajo o tiene un amigo cercano o un familiar que lo hizo y le encanta ayudar a otros. Hay una decisión crucial que afecta su futuro financiero que debe hacerse, pero la mayoría de la gente comete errores. No seas como la mayoría de las personas!

La planificación para la jubilación es uno de los desafíos financieros más importantes que enfrentará en la vida. Crear el plan adecuado para su situación le ayudará a mantenerse en el camino para lograr la independencia financiera más adelante en la vida.

Pero si comete uno de estos "Tres Grandes" errores al crear su plan de jubilación inicial después de comenzar un nuevo trabajo, podría enfrentar algunos obstáculos importantes en el camino hacia la libertad financiera.

No se está ahorrando lo suficiente (o esperando demasiado para comenzar a ahorrar para la jubilación) . Cuando se encuentra en las primeras etapas de su carrera, la jubilación probablemente no esté ni cerca de la cima de su lista de desafíos y preocupaciones de la vida. Cuando tiene entre 20 y 30 años, es más probable que se concentre en pagar préstamos estudiantiles y facturas de tarjetas de crédito o pagar los gastos de la vida cotidiana. Otros objetivos financieros dentro de su alcance pueden ser comprar una casa o simplemente tratar de acumular ese fondo de emergencia que escucha a los planificadores financieros que le dicen que es necesario.

Todos estos objetivos y desafíos financieros están luchando por los mismos dólares duramente ganados en su presupuesto. Es por eso que es tan fácil cometer el error de asumir que simplemente puede ahorrar más mañana para recuperar el tiempo perdido o posponer el ahorro por completo.

Otros dependen demasiado de su empleador para ayudarlos a elegir cuánto contribuir a un plan de jubilación a través de la configuración predeterminada durante la inscripción automática. El problema con este enfoque es que su tasa de contribución inicial puede no ser suficiente.

La mejor estrategia para asegurarse de que está ahorrando lo suficiente es ejecutar un cálculo básico de jubilación cuando inicialmente configura su cuenta de jubilación y luego otra vez al menos una vez al año durante una revisión anual.

Este proceso le permitirá obtener una estimación sólida de cuánto necesitará ahorrar para mantener su estilo de vida deseado durante la jubilación y no depender de sus amigos y compañeros de trabajo para guiar esta importante decisión.

A menudo se recomienda comenzar con un objetivo inicial para ahorrar al menos un 10-15% de sus ingresos anuales durante el transcurso de su carrera. Intente al menos contribuir lo suficiente para obtener la correspondencia completa de su plan de jubilación en el trabajo si se ofrece una igualación patronal si ahorrar 15% o más no es realista desde el principio. Aumentar regularmente las contribuciones futuras cada año automáticamente es otra forma de "ahorrar más mañana" si se ofrece una característica de escalado de la tasa de contribución en su plan de jubilación.Si esto no está disponible, configure un recordatorio de calendario para aumentar las contribuciones al menos 1-2% cada año. También es posible que desee aplicar futuros aumentos salariales o bonificaciones a su cuenta de jubilación. ¡Lo esencial es automatizar los ahorros y pagarlos para su jubilación!

No tener un plan de inversión desde el principio (o revisar el plan regularmente) . Si alguna vez ha estado en un restaurante que tiene más de 200 elementos de menú, conoce esa sensación de indecisión cuando se ve obligado a reducir sus opciones.

Su futuro financiero es mucho más importante que su próxima comida. Algunas elecciones en la vida pueden parecer abrumadoras, especialmente cuando sabemos cuán importantes son.

Elegir sus opciones de inversión iniciales en un plan de jubilación es un desafío para muchos de nosotros porque no todos poseemos la confianza financiera para tomar una decisión informada. La realidad es que existen herramientas y recursos para ayudarnos a tomar estas decisiones e incluso un inversor novato necesita un plan básico. Si no tiene un plan de juego escrito, sus futuros ahorros para la jubilación pueden no ser suficientes para ayudar a pagar los objetivos importantes de la vida.

Un plan de inversión básico también nos ayuda a evitar decisiones emocionales que pueden desorientar nuestros planes. Cuando los periodos de volatilidad extrema del mercado muchos inversores tienden a mantenerse al margen de las acciones e invertir de manera muy conservadora.

Permitir que las subidas y bajadas recientes del mercado lo asusten del mercado de valores puede ser un gran error si se encuentra en las primeras etapas de su carrera. Esto se debe a que solo enfocarse en el riesgo bursátil puede ser miope y exponerlo a un riesgo mayor y ese es el riesgo de sobrevivir a su dinero.

Para el inversor no implicado, considere utilizar una estrategia de inversión pasiva de bajo costo que se centre en la asignación de activos (o cómo divide su cuenta en clases de activos como acciones, bonos, activos reales y efectivo). Por lo general, esto funcionará mejor que tratar de elegir a los mejores jugadores de años anteriores. Un enfoque de manos libres para invertir en una cartera diversificada que proporciona orientación profesional incluye la selección de un fondo mutuo de asignación de activos que se ajuste a su tolerancia al riesgo. Como alternativa, un fondo mutuo de fecha objetivo que se ajusta automáticamente para invertirse gradualmente de manera más conservadora a medida que se acerca la jubilación.

¿Puede poner su plan de inversión en una tarjeta de nota?

No aprovechar al máximo las cuentas con ventajas fiscales . Muchos ahorradores de la jubilación cometen el error de no aprovechar al máximo el tratamiento favorable a los impuestos de los planes 401 (k) y las IRA. Las cuentas de jubilación tradicionales, como los planes 401 (k) y las IRA deducibles, brindan una buena ventaja porque usted obtiene una exención impositiva inmediata y la posibilidad de reducir sus ingresos imponibles. El límite de contribución del IRS para un 401 (k) es de $ 18,000 y el límite de contribución del IRA es de $ 5, 500 en 2016.

Otro beneficio clave de aprovechar al máximo las cuentas de jubilación es que permiten que sus ganancias crezcan en un impuesto base diferida. Cuando combina este beneficio fiscal con el poder de capitalizar el interés, la idea de la jubilación comienza a parecer menos desalentadora.También puede utilizar el concepto de ubicación de activos para su beneficio al contribuir con una Roth 401 (k) o Roth IRA para obtener los beneficios de un crecimiento de ganancias libre de impuestos. Solo tenga en cuenta que las cuentas Roth se financian con dólares después de impuestos. Como resultado, esta estrategia generalmente funciona mejor cuando no necesita reducir sus ingresos gravables en el año actual o si espera estar en una categoría impositiva más alta durante la jubilación.

Con el declive de las pensiones y las preocupaciones sobre la viabilidad de la Seguridad Social, cada vez es más evidente que la carga de la jubilación depende de nosotros como individuos. Si evita estos 3 errores principales al crear su plan de jubilación, podrá equilibrar disfrutar la vida hoy con la tranquilidad de saber que se está preparando para una verdadera independencia financiera en el momento de la jubilación (sin importar qué tan lejos pueda parecer esta meta o cómo defina su propia "jubilación").