Consejos para comenzar a invertir antes de su 30 cumpleaños

Como alguien que llegó a la independencia financiera muy temprano en mi vida y que ha documentado gran parte de él en mi blog personal a lo largo de los años, a veces me preguntan sobre estrategias y conceptos relacionados con la inversión bajo 30; qué debe hacer una persona relativamente joven para asegurar su futuro financiero. Me alegra cada vez que lo hago porque significa que una persona ya está en el camino correcto, a menudo mientras todavía hay tiempo para que unas pocas semillas pequeñas se conviertan en altas secuoyas.

Aunque no es exactamente un secreto que el poder de la combinación resulta en algunos resultados bastante locos si comienzas a poner tu dinero a trabajar temprano en la vida, incluso si se ponen pequeñas cantidades en un buen portafolio bien estructurado de activos productivos como acciones, bonos, bienes raíces y empresas privadas puede convertirse en una fortuna multigeneracional con una pista lo suficientemente grande; muchos inversores de 30 años o menos no tienen idea de dónde comenzar.

Primero, sin embargo, veamos esa ventaja de tiempo para que aprecien el alcance de las consecuencias de la acción retrasada.

Cuando comienzas a invertir menos de 30 años, te das una ventaja vital masiva de construcción de riqueza

Consideremos dos escenarios. En el primero, un trabajador de 18 años de edad decide que va a dejar de lado $ 500 por mes en una cartera de acciones de primera clase; algo que es absolutamente factible si una persona tiene incluso un mínimo de impulso e inteligencia en ausencia de circunstancias extraordinarias como un desastre médico o una discapacidad física.

Nunca planea aumentar esta cantidad con la tasa de inflación. Si los resultados a largo plazo de estas tenencias, como una clase de activos, coinciden con la experiencia histórica a largo plazo del siglo pasado, podría esperar encontrarse con $ 7, 306, 484 aproximadamente al momento de retirarse. a los 65 años. Al final de su esperanza de vida en los Estados Unidos, habría acumulado $ 30, 696, 747.

Si trata esta pila de capital en particular como riqueza sigilosa totalmente aparte de cualquier otra inversión adquirida sobre su de por vida, sería una gran cantidad de botín oculto para transmitir a sus hijos, nietos y / o caridad. No se requiere un verdadero trabajo pesado, solo la capacidad de ignorar las recesiones y los colapsos del mercado bursátil mientras descansa y reinvierte los dividendos; optar por una estrategia de compra sistemática o basada en la valoración en lugar de la sincronización del mercado, que no se puede hacer con ningún grado de coherencia o previsibilidad.

Por otro lado, si este mismo inversionista esperó hasta los 40 años para comenzar a construir una cartera, aún muy joven y apenas por encima del punto medio de la esperanza de vida, solo terminaría con $ 686, 480 por 65 y $ 3, 041, 147 al final de su expectativa de vida; una reducción impresionante de más del 90 por ciento en ambos casos.Para terminar con la misma cantidad que hubiera tenido de otra manera, nuestro inversionista tendría que ahorrar $ 5, 322 por mes para alcanzar su meta en 65, o $ 5, 047 por mes para alcanzar su objetivo al final de la expectativa de vida. Se remonta al viejo proverbio: "El mejor momento para plantar un árbol fue ayer. El segundo mejor momento es hoy". En el negocio de la inversión, eso resume muy bien el papel del tiempo.

Una lista de verificación general para invertir menos de 30

¿Cómo puede un inversor menor de 30 años construir una cartera de inversión sólida? Aunque su propia situación puede diferir, y podría requerir los servicios de un asesor de inversiones registrado, en general, creo que un bosquejo aproximado podría parecerse a esto, suponiendo que se haya hecho a sí mismo y no tenga la suerte de tener un fondo fiduciario considerable: Contribuya a su plan 401 (k) u otro plan de jubilación laboral comparable, al menos hasta el monto del partido de la compañía, si corresponde. Las ventajas fiscales son sustanciales (deducción de impuestos de la nómina en el momento de la financiación, además de que su dinero puede acumular impuestos diferidos durante años, quizás incluso décadas, dependiendo de su edad y disposición a dejarlo en la cuenta después de que se haya jubilado hasta el edad de distribución obligatoria de 70. 5 años), al instante obtiene un retorno desmesurado gracias al efecto de apalancamiento de la contribución del empleador, y tiene protección de bancarrota ilimitada para sus activos en casi todas las circunstancias, lo que significa que si lo eliminan, es posible que podrá mantener sus fondos de jubilación fuera del alcance de los acreedores para que no tenga que volver a empezar desde cero cuando salga del juzgado. Lo mismo ocurre con su cónyuge si está casado (otro de los muchos beneficios financieros del matrimonio). Puede optar por una colección de fondos de índice de bajo costo, ya que estos son casi siempre lo mejor que puede hacer trabajando para una gran empresa.

1. Contribuya a una cuenta IRA Roth, si es elegible, ya que muy bien puede ser un refugio impositivo perfecto diseñado para la mayoría de los hogares estadounidenses. Aunque no obtendrá una deducción fiscal en el momento en que la cuenta se financia como lo haría con una cuenta IRA tradicional, actualmente existe una protección baja de siete cifras contra los acreedores en caso de que se declare en bancarrota (que está en la parte superior de la protección ilimitada las ofertas de su plan patrocinado por su empleador, como el 401 (k) que discutimos hace un momento) y, siempre y cuando no rompa ciertas reglas, el dinero en su Roth IRA nunca estará sujeto a ningún impuesto nacional, Federal, estatal, o local, una vez más, sin importar cuán enorme pueda crecer (a menos que, por supuesto, el Congreso cambie las reglas que han estado en vigor desde el principio).
2. Considere explotar las reglamentaciones de la cuenta de ahorros de salud (HSA) para convertir efectivamente una HSA en una tercera IRA. No es perfecto, pero es una opción real para algunas familias.
3. Si usted es como la gran mayoría de los hogares estadounidenses que caen bajo ciertos límites de ingresos brutos ajustados, puede estar completamente exento a nivel federal de impuestos sobre dividendos y ganancias de capital.Esto significa que puede cobrar miles, o incluso decenas de miles, de dólares en ingresos pasivos en un año y no debe nada en ello. Como resultado, tiene sentido en este momento considerar el establecimiento de una cuenta de corretaje que de otro modo sería totalmente imponible y llenarla con una colección diversificada de acciones de dividendos y crecimiento de dividendos de alta calidad. Si lo prefiere, puede establecer cuentas directas de compra de acciones y planes de reinversión de dividendos, en su lugar. Obtiene una declaración del agente de transferencias de la empresa que muestra exactamente la cantidad de propiedad que tiene en la empresa. Cuando la compañía envía un dividendo, usted recibe un cheque en papel por correo, un depósito directo en su banco o cuenta de corretaje de su elección, o esos dividendos se reinvierten a (a menudo) poco o ningún costo.
4. Lo principal, y un punto que insisto constantemente en mi blog personal, es la expansión de lo que he llamado llamar su "motor económico central". Estas son las cosas que en realidad producen el capital de inversión inicial para usted en primer lugar. Uno de mis primeros motores, allá por el día, era una compañía de chamarras tipográfica que mi esposo y yo comenzamos en nuestro departamento universitario. Junto con varios otros generadores de efectivo, proporcionó parte de la corriente de capital inicial que nos permitió acumular otras tenencias que luego generaron flujos de efectivo propios, hasta el infinito. Esto significa que, si estás en la facultad de medicina, considera la especialidad que te permite ganar la mayor cantidad de dinero en el intercambio que estás dispuesto a aceptar por el estilo de vida y la felicidad personal. Si usted es dueño de una pequeña empresa, encuentre una forma de aumentar sus ganancias para que tenga más polvo seco para invertir.

Hagas lo que hagas, el mayor desafío al que te enfrentarás como inversor menor de 30 años es la tentación de

hacer algo ; venderse durante pánicos, comprar más durante las burbujas. Es la naturaleza humana. Mientras que ganar dinero es simple, la economía del comportamiento ha demostrado una y otra vez que las personas son en su mayoría irracionales y se convierten en su peor enemigo.