Enseñando a los niños sobre el dinero es uno de los mejores regalos

Cuando se trata de enseñar a los niños sobre el dinero, no hay duda de que es una de las pocas habilidades que pueden ayudarlos a vivir vidas mejores, disfrutar de una mayor libertad, ejercer más control sobre cómo gastan su dinero. tiempo, y proporcionar un grado de comodidad y seguridad que de otra manera no existiría. Un adulto que fue inculcado con las habilidades correctas de administración de dinero en la infancia tiene más posibilidades de evitar la pobreza, escapar de la presión financiera e incluso acabar con uno de esos millonarios secretos como el conserje Ronald Read, que dejó atrás $ 8,000, Más de 000 bienes descubiertos después de que los albaceas comenzaron a excavar en la caja de seguridad del trabajador que ganaba casi el salario mínimo y que había estado acumulando acciones a lo largo de toda su vida como si se tratara de tarjetas de béisbol o placas decorativas.

¿Cómo puedes hacerlo? Aquí hay algunas ideas sobre cómo puede ayudar a sus hijos, nietos, sobrinas, sobrinos, ahijados o cualquier otro joven en su vida a comprender el aspecto fiscal de las cosas.

1. Comience enseñando a los niños sobre el dinero comenzando con la parte más importante: el hábito de ahorro

Varias generaciones atrás, cuando Napoleon Hill, el legendario autor de "Piensa y hágase rico", escribió sus perfiles de los hombres autoproducidos más exitosos de Estados Unidos, dedicó un tiempo considerable al ahorro. hábito; la capacidad de gastar menos de lo que gana en casi todas las condiciones para que tenga un excedente. Saber cómo generar ese excedente es la base más importante para la construcción de riqueza. Ese excedente es lo que pones en tu plan 401 (k). Ese excedente es la forma de financiar su Roth IRA. Ese excedente es lo que sirve como anticipo en su casa o cuando realiza su primera inversión inmobiliaria. Ese excedente es la forma de comprar acciones o bonos de compra.

Incluso si gana millones de dólares al año, si no sabe cómo equilibrar los débitos y créditos, acabará arruinado como los ganadores de la lotería o la mayoría de las estrellas de la NBA.

Existen diferentes enfoques que puede tomar para incorporar el hábito de guardar en los niños. ¿El mejor lugar para comenzar? Aunque puede parecer un cliché, las alcancías son una de las herramientas más útiles para enseñar a los niños sobre el dinero.

En nuestra familia, se adquieren antes del nacimiento. (Mi hermano, que está a punto de convertirse en padre, ya tiene las alcancías de su futura hija (hay dos, una para monedas, una para billetes) sentada en su tocador en la habitación infantil.) Hay algo tangible en escuchar el tintineo tintineo de monedas y el crujido del papel moneda mientras llena el banco, haciéndolo crecer más pesado a medida que se acumula la riqueza. Lo hace visceral de una manera que pocas otras cosas pueden.Haga que cada niño reserve un porcentaje fijo de cualquier ingreso que ingrese, tal vez un 10%, tal vez un 50%, a medida que trabaja para lograr un objetivo mayor. Asegúrese de que cualquier fecha de nacimiento, Navidad u otros fondos de celebración incluyan una parte del capital de ahorro para dejar de lado. Más tarde, cuando consigan un trabajo, pídales que reserven una porción en una cuenta separada que luego les permita gastar cuando estén en la universidad o empezando su vida adulta.

Cuando vayas a la tienda, enséñales cómo funcionan los cupones y pídeles que guarden los ahorros en su alcancía (por ejemplo, si compras una caja de algo por $ 5 pero la puedes obtener por $ 3 con el cupón, les dan la vuelta al cupón en la línea de pago y luego les entregan, en efectivo, en ese momento, los $ 2 ahorrados, nada más en la vida hará esa conexión tan rápido).

Muéstreles cómo hacer comparaciones de comparación en línea. Llévelos a un concesionario de automóviles para ver las negociaciones de precios. No importa cuán jóvenes sean, los niños están escuchando. En muchos sentidos más allá de las características arraigadas, absorben sus valores, sus prioridades, sus comportamientos y su sabiduría (o la falta de ella), imitando lo que hace tanto como lo que dice >. 2. Luego, concéntrese no en enseñar a los niños sobre el dinero, sino en las matemáticas básicas. Suena contradictorio, pero la investigación indica que es la mejor manera.

The Wall Street Journal

publicó una gran obra a principios de este año que detalla investigaciones que muestran que la educación financiera tenía una correlación más baja con el éxito financiero que el dominio de los conceptos matemáticos básicos. En esencia, esto tiene sentido porque el dinero no es más que suma, resta, multiplicación y división. Por ejemplo, ¿Cuántas personas ajenas a las finanzas pueden calcular el crecimiento exponencial? Es algo que das por hecho. Si alguien se me acercara y dijera: "Quiero saber cuánto dinero tendría si comenzara a ahorrar $ 500 al mes, al 10%, durante 50 años", no necesito pensar en la ecuación, sé de memoria Es matemática. Nada mas. Nada menos. Puedo sacar una calculadora y tener una respuesta en poco tiempo. El hecho de que haya un signo de dólar frente al problema matemático no cambia eso, en esencia, eso es lo que es: un problema matemático.

Todos los estudiantes de secundaria del país deben conocer la fórmula para el valor futuro de una suma global y el valor actual de una suma global. Solo eso puede significar la diferencia entre una vida que pasa por alto el océano, beber su café cuando las olas golpean el borde de su propiedad o uno que se preocupa por hacer el alquiler cada mes hasta que muere en la vejez. Es esta incapacidad para calcular cuáles deberían ser los conceptos básicos que hacen que las personas inteligentes pasen increíbles rendimientos, tales como ESOPs que ofrecen 15% o más de descuentos para los empleados que desean comprar acciones en sus empleadores de primer nivel. Para decirlo más crudamente: para el momento en que tenga en cuenta todo, excepto impuestos, en muchos casos, podría deshacerse de las acciones, arbitrar la diferencia y efectivamente ganar 80% o 90% + en su dinero en seis meses o menos debido a la forma en que los programas se unen.Estos programas son tan increíbles que escribí en mi blog personal sobre la investigación que hice tratando de descubrir por qué casi ningún empleado se aprovecha de ellos. La mejor información que he visto muestra que el típico estadounidense deja entre $ 4,000 y $ 5,000 al año en dinero gratis sobre la mesa, todo lo cual podría haberse obtenido si hubieran poseído habilidades básicas de matemáticas. Es una locura, pero prácticamente nadie está tomando los fondos a los que tienen derecho.

3. Tener Kids Master Contabilidad básica, flujo de efectivo y cuentas financieras

Ya sea que use una hoja de cálculo digital o un libro verde antiguo, con el hábito de ahorro y las habilidades matemáticas básicas, exija que el niño o los niños rastreen cada entrada y salida. salida, junto con un equilibrio corriente. Más tarde, establezca una cuenta de cheques y de ahorro, explicando cómo funcionan. Describa cómo funciona el seguro de FDIC.

4. Enseñe a los niños sobre cómo hacer crecer su dinero invirtiéndolo

Con todos los aspectos básicos cubiertos, ahora es el momento de entrar en la parte divertida. Desea enseñarles a los niños cómo crece realmente el dinero. Esto va a variar de familia a familia, pero aquí hay algunas maneras en que puede hacer que el proceso de inversión sea real.

Si desarrolla o adquiere bienes inmuebles, establezca la propiedad en una compañía de responsabilidad limitada y haga que los niños compren unidades de membresía. Físicamente, pídales que entreguen dinero en efectivo y darles un certificado de acciones impreso. Incluirlos en las reuniones anuales. Conozco a adultos exitosos que vieron a sus padres construir unidades de alquiler de almacenamiento y lavados de autos cuando eran niños. Conozco a otros que estaban allí cuando llegaron los bulldozers y comenzaron a moverse. Cuando la LLC haga una distribución, acérquelos a cuánto recibieron y haga una ceremonia de entrega del cheque. Lo mismo vale para un negocio operativo. Cuando Wal-Mart no era más que un pequeño minorista que nadie sabía que existía, Sam Walton dividió el negocio en 5 acciones, dando a cada uno de sus 4 hijos una parte y reservando una parte para su esposa, Alice y él mismo. Puedes hacer lo mismo con un restaurante o una estación de servicio; un hotel o un camión de basura utilizado para iniciar un servicio de transporte de basura.

Regale acciones como un regalo. Explique cómo funciona el negocio, repase el informe anual, 10-K y el poder con ellos, y haga que los dividendos se depositen directamente en su cuenta o se les envíe el cheque por correo para que puedan abrirlo; un flujo constante de regalos llegando al correo. Puede comenzar pequeño pero las cosas se ponen interesantes cuando el interés compuesto puede funcionar su magia. Cuando mi hermana menor estaba en la escuela, le di acciones en The Coca-Cola Company a través del plan directo de compra de acciones. Mis padres hicieron contribuciones mensuales regulares. Para cuando ella estaba en la universidad, el cambio de repuesto aquí y allá había representado una gran cantidad de propietarios en la compañía de bebidas más grande del mundo con un valor de cinco dígitos. De hecho, si deja de contribuir ahora y conserva lo que tiene, incluso a tasas de rendimiento promedio, le será imposible tener menos de $ 3, 600,000 al final de su expectativa de vida natural.Cuando ella estaba creciendo, la guiábamos por la tienda de comestibles y le señalamos a la gente que compraba Coca-Cola, explicando que el dinero que le enviaban provenía de su parte de la venta.

Para cada uno de mis sobrinos y sobrinas, hacemos lo mismo, solo que esta vez usamos una cuenta de corretaje estructurada como un regalo de UTMA. Mi sobrina de siete años estaba recientemente en un viaje a Florida y vio una estación de servicio de Exxon Mobil. Ella vive en una parte del país donde no hay muchos, pero sabía todo sobre el negocio, había estado recibiendo dividendos de él, había revisado los materiales para los accionistas con mi esposo y conmigo, incluso votando su poder como explicamos lo que significaba cada propuesta Cuando salió a la luz, sus ojos se agrandaron y estalló en un grito que haría que los ejércitos de Mordor se debilitaran en las rodillas, "¡EXXON MOBIL! ¡ESTOY EN PROPIEDAD!", Señalando emocionado por la ventana. Tienes que hacerlo real. Ellos necesitan verlo; para comprender que las acciones no son señales electrónicas en la pantalla de una computadora, sino una participación legal en una empresa real que vende algo, un producto o servicio, por dinero en efectivo.

Si eres realmente agresivo, puedes encontrar la forma de pagarle a un niño por los servicios, otorgándote ingresos gravables que te hacen elegible para una IRA Roth.

5. Enseñar a los niños sobre la deuda y el costo del capital en relación con las oportunidades que brinda puede ahorrar una vida de frustración

Finalmente, enséñeles a los niños el costo del capital, es decir, qué significa la deuda en las consecuencias del mundo real. Por ejemplo, si desean pedir prestados $ 50,000 para una educación universitaria a una tasa de interés del 8%, hágales calcular que los préstamos estudiantiles requerirán que aporten $ 4,000 por año o $ 333. 33 por mes, cada mes

solo para cubrir los gastos de intereses sin pagar ninguno de los principales . ¿Eso lo vale? Depende completamente del ingreso adicional que recibirá al obtener el título. En otras palabras, el título universitario es una inversión que tiene sentido financiero o no. Si bien, tal vez, este no debería ser el caso (la universidad trata de aprender a pensar, ampliar sus horizontes, establecer habilidades de análisis crítico que le permitan autoeducarse por el resto de su vida), en el sistema actual en el que nos encontramos nosotros mismos, ignorar esto causará mucho dolor y sufrimiento convirtiendo al prestatario en poco más que un sirviente contratado. No debes pasar tu vida adorando el dinero, hay cosas mucho más importantes, más valiosas, que merecen tu atención. No hagas un trato con el diablo para obtener un papel de una institución específica si no hay una razón financiera para hacerlo. ¿Es justo que los demás no tengan que preocuparse por esto porque su familia cubre el costo o heredaron un fondo fiduciario? No, pero así es la vida. Tratar con él. Suck up. No puede tomar decisiones basadas en el bolsillo de otra persona.

Haga que calculen el costo de llevar la deuda de la tarjeta de crédito.Haga que se den cuenta de lo que cuesta una compra de $ 2, 000 al 25% durante años y años. Luego haga que calculen todas las otras cosas que podrían haber comprado con ese dinero extra; dinero que ahora pertenece a los accionistas de los bancos (añádelo a la propiedad de acciones).

Enséñeles sobre los diferentes tipos de hipotecas, educándose en el camino si no está familiarizado con ellos. ¿Cuántas familias podrían haber evitado perder su casa si tuvieran un conocimiento básico de por qué una hipoteca de tasa ajustable es diferente de una hipoteca de tasa fija? Muchos de los ricos lo hacen, tú también deberías hacerlo.

6. Incorpore la caridad en cualquier plan para enseñarles a los niños que el dinero no se trata solo de satisfacer sus propias necesidades

Es más fácil respetar el dinero cuando ve que desperdiciarlo podría haber llevado a una vida mejor para otra persona. Hay muchas maneras de hacerlo, pero algunas que he visto o usado a lo largo de los años:

Algunas semanas antes de Navidad, entregue a cada niño un sobre en efectivo. Pídales que compren regalos para donar a un orfanato local o centro de rehabilitación, haciéndolo personal.

• Establezca un fondo familiar de donaciones con una institución financiera como Fidelity o Charles Schwab. Estos tienen muchos de los beneficios de las fundaciones privadas con algunos de los inconvenientes (puede mantener sus niveles de activos y flujos de efectivo en secreto, por ejemplo, ya que no tiene que presentar un Formulario 990 específico; sus activos se suman a los de todos los demás). las divulgaciones del IRS). Para la familia de Kennon-Green, utilizamos fondos indexados de bajo costo para estacionar las donaciones deducibles de impuestos hasta que encontremos algo que queremos apoyar. Durante los mercados alcistas, también podemos donar acciones apreciadas, evitando el impuesto a las ganancias de capital. Siéntate una vez por trimestre y haz que cada niño sugiera una obra de caridad para la que quiera otorgar una subvención para apoyar, dando una presentación de por qué es su elección número uno.
• Regístrese para donar tiempo a una organización como Hábitat para la Humanidad para llevar a casa el mensaje de que escribir un cheque no es suficiente; a veces, tienes que ensuciarte las manos para hacer del mundo un lugar mejor. Por lo menos, lo conectará con el trabajo para que no lo dé por sentado.
• Al final, si estas seis fundaciones están en su lugar, la mayoría de los demás detalles se pueden adquirir a tiempo. Cuando ingresen a la adolescencia, asegúrese de enseñarles algunas de las claves más complicadas para la responsabilidad financiera.