¿Debería hacer una garantía personal para mi tienda minorista?

Es tentador. Necesita crédito o una nueva cuenta de proveedor para su tienda minorista y todo lo que tiene que hacer es firmar su nombre en la línea inferior. No parece ese gran acuerdo, después de todo, ¿no es este el tipo de riesgo que asume un emprendedor? ¿Entrando todo?

El comercio minorista es una inversión arriesgada para bancos y prestamistas. Incluso la Small Business Association (SBA), a la que obtuve mi primer préstamo, ahora requiere que todos los préstamos proporcionados a través de la SBA deben ser garantizados personalmente por cualquier persona con el 20 por ciento o más de la propiedad en la tienda.

Cuando firma como garantía personal en una nota para su tienda minorista, se trata de una deuda no garantizada. En otras palabras, no está enumerando su casa como garantía. Sin embargo, si la deuda no se paga, usted es personalmente responsable de pagarla, lo que significa que los acreedores pueden perseguirlo personalmente, lo que le puede costar su casa o automóvil si tiene que venderlos para satisfacer la deuda.

Cuando abrí una nueva línea de productos en mis zapaterías, a menudo me pidieron que firmara una garantía personal. Claro, una vez que la empresa crezca lo suficiente, aceptarían estados financieros en lugar de la garantía, pero ese es un negocio muy grande, no el propietario minorista típico. Antes de firmar esa línea de puntos, debe consultar a un asesor o socio. Cuando eres el propietario, es fácil tener una fe distorsionada en tu tienda. Después de todo, una línea de crédito de $ 500 con un proveedor no es gran cosa, puede pensar. Pero una cuenta que salió mal puede ponerlos a todos en riesgo.

He consultado con minoristas que perdieron cuentas de proveedores porque los proveedores se enteraron de la falta de pago a otro proveedor. Muchos vendedores usan un "factor" para cobrar sus deudas. Esta es una función contable tercerizada que tiene un extraño efecto secundario: el mismo factor funciona para varios proveedores diferentes.

Entonces, si te preguntas cómo en el mundo lo descubrieron los otros proveedores? Ahora lo sabes.

Acérquese a la decisión de firmar una garantía personal de la misma manera que todas sus decisiones comerciales. Es por eso que sugiero discutirlo primero con un asesor de confianza. Personalmente, preferí guardar mis ahorros (efectivo) en el banco y firmar la garantía. Después de todo, el efectivo es el rey en el comercio minorista. Cuando llegas a esa caída en las ventas (y lo harás) tienes una red de seguridad. Muchos propietarios de pequeñas empresas optan por utilizar sus ahorros personales en lugar de la garantía, que tiene sus méritos. Pero recuerde, la solvencia de su sueño se basa en que tenga efectivo disponible para pagarlo. Me he sentado frente a la mesa de muchos minoristas que están atónitos por el P & L que dice que están ganando dinero, pero no pueden pagar sus cuentas; no pueden liquidar el negocio.

Los riesgos

Hay muchas maneras de financiar su negocio minorista, pero todas incluirán algún riesgo de su parte.Por ejemplo, si usa su 401k para comenzar, eso pone en riesgo su jubilación. O si toma prestado de un familiar, eso pone en riesgo su relación (y tal vez su invitación a Acción de Gracias).

Obviamente, el principal riesgo es su crédito personal o patrimonio neto si tiene que pagar la deuda.

Cometí el error de vender una de mis tiendas al por menor, pensando que toda la deuda era con la venta. Unos años más tarde, cuando los nuevos propietarios dejaron de pagar una de las cuentas, comencé a recibir llamadas. A pesar de que ya no era dueño de la empresa, había firmado una garantía personal cuando se abrió la cuenta y, por lo tanto, el banco aún me considera responsable. Me encantaría decirte que todo terminó felizmente, pero no para mí. Tuve que pagar

Otro riesgo puede ser para su cónyuge. La mayoría de los bancos requerirán que el cónyuge firme también si el monto del préstamo está por encima de cierto límite.

En comparación con otras formas de financiación que pueden incluir pagos de intereses, una garantía personal parece menos costosa. Pero ese no es siempre el caso. Sea objetivo al tomar la decisión. Y lleve un registro de dónde ha colocado su "marca" como garantía personal.

He encontrado muchos minoristas que no tienen idea de cuántas veces han firmado la garantía y, por lo tanto, no tienen idea del riesgo de su sueño.