Cómo eliminar pagos tardíos de sus informes de crédito

Los puntajes de crédito están diseñados para predecir si realizará o no los pagos a tiempo, por lo que no es sorprendente que los pagos atrasados en el pasado reduzcan sus puntajes. Necesitará reconstruir su crédito pagando a tiempo, e incluso podría ser posible eliminar esos pagos atrasados de sus informes de crédito.

Preciso o un error?

Los pagos atrasados aparecen en sus informes de crédito cuando los prestamistas informan que usted pagó tarde.

Eso puede suceder de dos maneras:

Pagaste tarde y el prestamista dice la verdad.
Nunca pagó tarde, y el prestamista o la agencia de crédito cometieron un error al agregar el pago a su informe.

Si el informe es preciso , será más difícil y tomará más tiempo eliminar el pago de sus informes, y es posible que ni siquiera sea posible.

Si el retraso en el pago es un error , debería ser relativamente fácil corregir el error: presente una disputa explicando que hay un error y exija que se elimine el pago. Use un servicio de mensajería (como FedEx o UPS) o envíe la carta de USPS con una solicitud de Recibo de devolución. Los prestamistas están obligados a corregir los errores, y no hacerlo es una violación de la Ley Federal de Informes de Crédito Justos (FCRA). La reparación del error puede demorar varias semanas, pero es posible que pueda acelerar el proceso utilizando una resolución rápida. Pagar por una solución más rápida normalmente solo tiene sentido si está en el medio de una compra de una casa u otra transacción importante.

Cómo obtener pagos atrasados eliminados

Si el pago atrasado es exacto, puede solicitar a los prestamistas que eliminen el pago de sus informes de crédito. No son necesarios para hacerlo, pero pueden estar dispuestos a aceptar su solicitud, especialmente si se aplican uno o más de los siguientes:

Usted tiene una razón legítima para pagar tarde (hospitalización, desastre, errores bancarios).
Puedes ofrecerles algo a cambio.
De lo contrario, paga sus cuentas a tiempo (o ha estado pagando puntualmente).

Además de los factores anteriores, obtendrá mejores resultados si lo solicita amablemente. Recuerde que le está pidiendo a otro ser humano que lo ayude con algo que, técnicamente, no es necesario. Esta es una situación estresante e importante para usted, que lo hace especialmente desafiante, pero sus probabilidades son siempre mejores si puede explicar su caso con calma y pedir ayuda.

Simplemente pregunte: El enfoque más simple es simplemente pedirle a su prestamista que retire el pago atrasado de su informe crediticio. Eso debería eliminar la información de su fuente para que no vuelva más tarde. Hay dos formas de realizar esta solicitud:

Llame a su prestamista por teléfono y solicite que se elimine el pago.La primera persona con la que hable probablemente no podrá ayudarlo. Solicite educadamente que se intensifique el problema y hable con un gerente o un departamento para que pueda aprobar su solicitud. Una vez que los tenga en el teléfono, haga su caso educadamente.
Escriba una carta y solicite una eliminación. A menudo conocida como una carta de buena voluntad, estas solicitudes le permiten explicar formalmente por qué se debe eliminar el pago, y es fácil incluir pruebas que respalden su caso. Cuanta más prueba, mejor.

Negocie: También puede tener éxito si le ofrece a su prestamista algo que ellos quieran. Por ejemplo, si está atrasado en los pagos, puede proponer que pague inmediatamente todo lo que deba (posiblemente incluyendo los recargos) a cambio de que se eliminen los pagos atrasados. Alternativamente, podría ofrecer configurar pagos automáticos para garantizar que los pagos lleguen a tiempo en el futuro. Obtenga cualquier acuerdo por escrito antes de enviar un gran pago a su prestamista.

Pague: Otra opción simple es quedar atrapado (o pagar la deuda que debe). Sin embargo, los pagos atrasados en su historial de crédito se mantendrán durante siete años, por lo que es más difícil obtener la aprobación para obtener los mejores préstamos y las mejores tarifas de seguro. Después de ese momento, los pagos "caerán" de sus informes de crédito: ya no se mostrarán a otros y no serán parte de su puntaje de crédito.

Si es la única opción que tiene, es mejor tener algunos pagos atrasados (que eventualmente alcanzó) que cancelaciones.

Obtenga ayuda legal: Algunas situaciones son tan complejas que necesita ayuda profesional. Un abogado local puede revisar su caso y ofrecer orientación sobre opciones adicionales que pueden estar disponibles según las leyes federales y estatales.

Si no tiene éxito

Inténtelo de nuevo: Su solicitud inicial puede no ser exitosa. Está bien, pregúntelo varias veces porque podría tener más suerte con otra persona. En última instancia, es posible que no pueda eliminar esos pagos y tendrá que vivir con ellos.

Reconstruya su crédito: Especialmente con los pagos atrasados en sus informes, necesitará poner algo de trabajo en la reconstrucción de su crédito. Lo más importante que puede hacer es evitar pagos atrasados adicionales: reciba sus pagos a tiempo. Envíelos unos días antes y regístrese para recibir pagos electrónicos (al menos por el pago mínimo) para evitar problemas. Agregar nuevos préstamos a plazos y amortizar a tiempo también puede ser útil, pero solo solicite préstamos si tiene sentido pedir prestado, no lo haga solo para probar el sistema de crédito.

Préstamo con mal crédito: Sus puntajes serán más bajos si esos pagos atrasados se mantienen, pero eso no significa que no pueda pedir prestado. La clave es evitar los prestamistas predatorios (como los prestamistas de día de pago) que cobran altas tarifas y tasas de interés.

Los préstamos de la FHA pueden proporcionar fondos para comprar una vivienda, incluso si no tiene un crédito perfecto. No puede tener pagos atrasados en los últimos 12 meses en sus informes de crédito (24 meses es mejor), pero algunos problemas en el pasado distante no deberían descarrilar su solicitud de préstamo.
La suscripción manual permite a los prestamistas aprobar préstamos que de otra manera no serían aprobados. En lugar de que una computadora eche la aplicación (debido a pagos atrasados), puede hacer que una persona real revise su situación. La información adicional, como las circunstancias atenuantes y el hecho de que usted pague sus facturas de alquiler y servicios a tiempo, pueden marcar la diferencia y dar lugar a la aprobación.
Un cofirmante puede ayudar a obtener la aprobación para préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles. Un cosignatario solicita un préstamo con usted y se compromete a realizar los pagos si no realiza los pagos a tiempo. Los prestamistas verán los puntajes de crédito y los ingresos del cosignatario y evaluarán la solicitud de préstamo en función de la capacidad de su cofinanciador para pagar el préstamo. Para obtener más detalles, consulte cómo funciona la firma conjunta.

¿Importan los pagos tardíos?

Su historial de pagos es la parte más importante de su puntaje de crédito FICO, con una ponderación del 35 por ciento. Incluso si sus informes de crédito están en buena forma, un pago atrasado puede dañar su crédito, y esos "días" permanecerán en sus informes de crédito por hasta siete años a menos que haga algo al respecto.

Amplio impacto: Los prestamistas evalúan su crédito para aprobar o rechazar solicitudes de préstamos, pero su crédito también aparece en otras áreas. El crédito fuerte puede hacer que sea más fácil conseguir un trabajo, comprar un seguro asequible y alquilar una casa o un departamento.

¿Cuántos puntos? El impacto de un pago atrasado depende de varios factores, incluso si sus acreedores realmente informan los pagos atrasados a los burós de crédito.

¿Qué tan tarde? Es poco probable que los pagos con menos de 30 días de retraso aparezcan en su informe de crédito. Después de eso, los pagos se categorizan (30 días, 60 días, 90 días, etc., hasta que el prestamista lo llame una carga completa). Pagar con 90 días de retraso tiene un impacto más severo que pagar 30 días de retraso. Pagar unos días tarde puede no afectar su crédito, pero es probable que tenga que pagar multas a su prestamista, y corre el riesgo de cerrar su cuenta.
¿Con qué frecuencia? Uno o dos pagos atrasados dañarán su crédito, pero el daño es limitado si evita crear un hábito. Si con frecuencia paga tarde o tiene pagos atrasados en múltiples préstamos, el impacto es mayor.
¿Qué tan reciente? Un pago atrasado tiene un impacto inmediato en su puntaje de crédito porque los puntajes están diseñados para predecir el futuro y ha agregado información nueva al modelo de puntaje. Aún así, puede ser útil eliminar los pagos atrasados que tienen varios años de antigüedad porque cualquier ítem negativo en su crédito afectará sus puntajes.

Equifax, una de las tres principales agencias de informes de crédito, informa que un consumidor con buen historial de crédito podría ver una caída de 100 puntos la primera vez que paga 30 días de retraso (el puntaje cae de 780 a 680). Si ya tuvo un puntaje de 680 y uno o dos pagos atrasados, su puntaje podría caer 70 puntos adicionales si agrega otro pago atrasado de 30 días. En función de esos números, eliminar el pago que causó esa caída de 100 puntos vale unas pocas llamadas telefónicas y cartas.