Cuentas prudenciales de seguros y alianzas

En 2010 estalló una tormenta mediática sobre el uso por parte de Prudential Insurance Company de Alliance Accounts para pagar los beneficios del seguro de vida. La aseguradora estaba usando estas cuentas para pagar los beneficios de las pólizas de seguro de vida colectivas compradas por los miembros del servicio de EE. UU. Este artículo explicará qué son las cuentas de Alliance y por qué son tan controvertidas.

Cuentas de activos retenidos

La cuenta de la alianza de Prudential es un tipo de cuenta de activos retenidos .

Las cuentas de activos retenidos han sido utilizadas por las compañías de seguros de vida desde mediados de los años ochenta. Se desarrollaron como una alternativa a un pago a tanto alzado realizado a través de un cheque bancario. Una cuenta de activo retenido es un tipo de cuenta de cheques creada por una aseguradora para el pago de beneficios. El asegurador establece una cuenta en nombre de un beneficiario y luego deposita los fondos de una póliza de seguro de vida. El beneficiario retira los fondos al escribir cheques en la cuenta.

Una cuenta de activo retenido puede ser útil cuando un sobreviviente está demasiado perturbado por la muerte de un miembro de la familia como para tomar decisiones de inversión. El beneficiario puede dejar los fondos en la cuenta hasta que esté listo para tomar esas decisiones. El sobreviviente puede retirar uno o todos los fondos en cualquier momento escribiendo un cheque.

Las aseguradoras obtienen dinero de las cuentas de activos retenidos mediante la inversión del dinero retenido en las cuentas. Las tasas que ganan en sus inversiones son considerablemente más altas que las tasas que pagan a los titulares de las cuentas.

Desventajas

Para los beneficiarios, las cuentas de activos retenidos tienen algunas desventajas.

Tasa de interés baja La tasa de interés pagada en una cuenta de activos retenidos es muy baja. Una tasa típica es. 5%. Los beneficiarios pueden obtener un mejor rendimiento transfiriendo el dinero a un certificado de depósito, fondo del mercado monetario u otra inversión financiera.
No asegurado por la FDIC Los fondos que posee una compañía de seguros no están asegurados por la FDIC. Sin embargo, la mayoría de los estados tienen un fondo de garantía que protegerá a un titular de la cuenta si la aseguradora se vuelve insolvente o no puede pagar los beneficios.
No es una cuenta de cheques verdadera Una cuenta de activo retenido no es una cuenta de cheques verdadera. Por un lado, los "cheques" pueden ser borradores, que los comerciantes no pueden aceptar a cambio de compras. En segundo lugar, los titulares de cuentas no pueden depositar fondos, por ejemplo de un cheque de pago, en la cuenta.
Retraso en el acceso Un sobreviviente que desee utilizar todos los fondos inmediatamente debe esperar hasta que se haya establecido la cuenta y haya recibido los cheques de la aseguradora.

U. S. Military Life Policies

Prudential administra pólizas de seguro de vida colectivas compradas por miembros activos y ex militares de los Estados Unidos. Las políticas se venden a través de la U.S. Departamento de Asuntos de Veteranos (VA). Los miembros activos están asegurados bajo el programa de seguro de vida grupal para miembros del servicio (SGLI). Los veteranos están asegurados bajo el programa Veterans Group Life Insurance (VGLI). Prudential ha administrado estos programas desde 1965.

Hasta 2009, un contrato escrito entre Prudential y el VA estipulaba que si un beneficiario bajo SGLI o VGLI solicitaba un pago a tanto alzado, el pago se realizaría mediante un solo cheque.

Sin embargo, en 1999, Prudential comenzó a distribuir pagos a tanto alzado en cuentas de Alliance por un acuerdo verbal con los beneficiarios de VA que solicitaron un pago a tanto alzado suponiendo que recibirían un cheque por el monto total. En cambio, recibieron un talonario e información sobre su Cuenta Alliance.

En 2009, el acuerdo verbal que permitió el uso de Alliance Accounts se puso por escrito. Esto causó un alboroto en los medios. Prudential y VA fueron acusados de participar en prácticas engañosas y aprovecharse de los sobrevivientes de los miembros del servicio. También fueron denunciados por poner los beneficios en riesgo al colocarlos en cuentas no aseguradas por la FDIC.

Políticas de beneficios actuales

A fines de 2010, VA y Prudential cambiaron la forma en que se pagan los beneficios. Los beneficiarios ahora tienen cuatro opciones para elegir al solicitar los beneficios.

Pueden recibir el pago de cualquiera de los siguientes:

Cuenta de Alliance
Transferencia electrónica a una cuenta bancaria
Verificar el pago de una suma global
Pagos a plazos durante 36 meses

Si el el beneficiario no hace una elección, Prudential depositará los fondos en una cuenta de Alliance.

Demanda

En 2014, Prudential resolvió una demanda colectiva por $ 39. 2 millones. Los demandantes alegaron que Prudential violó la ley federal e incumplió tanto el contrato como su deber fiduciario con los beneficiarios. Prudential negó las acusaciones pero resolvió la demanda para evitar el costo de un litigio.

Otras aseguradoras de vida han sido demandadas por el uso de cuentas de activos retenidos. Los resultados han sido mixtos. Las aseguradoras han ganado algunos casos y han perdido otros. En 2014, el Tribunal Supremo de EE. UU. Se negó a revisar una decisión de un tribunal inferior que falló a favor de la aseguradora. Mientras tanto, muchas aseguradoras de vida todavía usan cuentas de activos retenidos para distribuir beneficios. Los beneficiarios de las pólizas de seguro de vida pueden evitar estas cuentas eligiendo un método de pago alternativo.

Artículo editado por Marianne Bonner