Video: No compres seguros para ahorrar 2025
Muchas pequeñas empresas fabrican productos. Si bien la mayoría de los productos son sólidos, algunos ocasionalmente son defectuosos. Los defectos en los productos terminados pueden no descubrirse hasta después de que los productos hayan sido vendidos. Los productos defectuosos que representan una amenaza para los compradores pueden necesitar ser retirados del mercado. Como se demuestra en el siguiente ejemplo, un retiro del producto puede llevar mucho tiempo y ser costoso. Incluso puede poner una pequeña empresa fuera del negocio.
Ejemplo
Debbie posee un negocio de panadería al por mayor llamado Delicias deliciosas. La firma fabrica una variedad de productos horneados, incluida una línea de galletas "sin alergias". Delectable Delights distribuye sus productos a tiendas minoristas en tres estados. Uno de los productos más populares de la firma es una galleta de chocolate que no contiene huevos, trigo, nueces ni leche.
Un viernes por la mañana, Debbie descubre que un mal funcionamiento del equipo ocurrió cuatro días antes (el lunes). Debido al mal funcionamiento, todas las galletas de chocolate sin alergia fabricadas ese día pueden contener cacahuetes. Las cookies defectuosas ya se han distribuido a los proveedores. Los cacahuetes podrían representar un grave riesgo para la salud de cualquier consumidor que tenga una alergia grave a los cacahuetes. Por lo tanto, Delicias deliciosas debe recordar las cookies de inmediato.
Costos de un retiro del mercado
La primera tarea de Debbie es notificar a sus vendedores y miembros del público que las cookies son defectuosas. Ella contacta a los vendedores por teléfono.
Para notificar al público, ella compra anuncios en varios periódicos y sitios de redes sociales. También contacta a reporteros de noticias en varias estaciones de radio y televisión.
Luego, Debbie debe asegurarse de que las cookies se eliminen físicamente del mercado. Ella le pide a los vendedores que envíen las galletas a la panadería.
Delicias deliciosas paga los costos de envío y reembolsa a los vendedores por el precio de compra de las cookies. Cuando se devuelven las cookies defectuosas, Debbie le paga a un empleado para que se quede después de horas y las destruya.
Debido a la retirada, la empresa de Debbie ha incurrido en costos sustanciales de publicidad, envío y mano de obra. El retiro del mercado también podría dañar la reputación de la panadería y hacer que pierda clientes.
Seguro de responsabilidad civil
Delicias deliciosas está asegurado por responsabilidad bajo una póliza de responsabilidad general. Debbie espera que su aseguradora de responsabilidad reembolse a su empresa los costos asociados con la retirada. Por desgracia, su agente de seguros le informa que esos costos no están cubiertos. La política excluye específicamente los gastos que resultan de la retirada de cualquier producto que se retira del mercado debido a un defecto conocido o sospechado. Delicias deliciosas tendrá que pagar el retiro de su bolsillo.
Delicias deliciosas también podría enfrentar costos legales. Algunas de las cookies ya han sido compradas por los consumidores.Si un consumidor come una galleta defectuosa y se enferma por una reacción alérgica, él o ella puede presentar una demanda contra la panadería. Afortunadamente, la política de responsabilidad general de la panadería incluye productos y cobertura de operaciones completadas.
Este último cubrirá reclamaciones que buscan daños y perjuicios por lesiones corporales o daños a la propiedad que surjan de los productos de Delicias Delicias.
Cobertura de gastos por retiro de productos limitados
¿Qué pudo haber hecho Debbie para proteger a su empresa de los costos de una retirada de productos? La opción más fácil y menos costosa es comprar Cobertura de gastos por retiro de productos limitados. Muchas aseguradoras agregarán esta cobertura a una política de responsabilidad a través de un endoso.
Cobertura de gastos por retiro de productos limitados se aplica cuando un producto suyo (o un producto que contiene su producto) debe retirarse. Para estar cubierto, el producto debe ser retirado porque contiene (o se sospecha que contiene) un defecto, o porque ha sido alterado. El defecto o la manipulación deben haber causado (o se espera que cause) lesiones corporales o daños físicos a la propiedad tangible.
Gastos cubiertos
El endoso cubre algunos (pero no todos) los gastos en los que incurre para retirar un producto del mercado. Estos costos se enumeran a continuación. Debe pagar estos costos por adelantado, y su aseguradora le proporcionará un reembolso.
- Notificación Costo de anuncios en periódicos, distribuciones de correo electrónico, anuncios en redes sociales, etc. También cubre los costos de papelería, sobres, impresión y franqueo.
- Horas extras Costo de las horas extraordinarias pagadas a los trabajadores no asalariados, y los costos que incurren por el transporte y el alojamiento. También cubre el costo de contratistas independientes o trabajadores temporales que debe contratar para manejar el retiro.
- Costo del equipo
- Transporte, envío de paquetes Costo de empaquetar y transportar productos defectuosos a su ubicación (o en otro lugar) para su eliminación
- Almacén o almacenamiento Costo de almacenamiento temporal si los productos defectuosos necesita ser almacenado
- Disposición del producto Costo de desechar productos que no pueden ser reutilizados
El endoso incluye un límite agregado. Esto es lo máximo que pagará su aseguradora por todos los gastos de retirada en los que incurra como resultado de todos los retiros de productos iniciados durante el período de la póliza. Se puede aplicar un deducible a cada extracción de producto. El deducible puede ser una cantidad fija o un porcentaje de los gastos de retiro.
Exclusiones
El endoso contiene una serie de exclusiones. Éstos son algunos de ellos:
- Incumplimiento de la garantía No incluye un retiro del producto que se inicia porque su producto no cumple con una garantía o no es adecuado para su propósito previsto. Por ejemplo, un error de fabricación ha resultado en cookies que son demasiado desmenuzables para que las tiendas las vendan. Por lo tanto, Delicias Delicias debe retirarlos de las tiendas.
- Producto prohibido s No incluye ningún producto prohibido por el gobierno
- Daños a terceros, multas, sanciones, daños punitivos o costos de defensa El endoso no cubre los daños (incluidos los daños punitivos) otorgados en terceros demandas de partidosMultas, multas y costos de defensa también están excluidos.
- Costos intangibles, pérdida de ingresos Excluye los costos para recuperar la buena voluntad de los clientes o para recuperar participación en el mercado. También excluye la pérdida de ingresos y el costo de rediseñar su producto.
- Defectos conocidos Se excluyen los defectos del producto que usted conocía antes de que el endoso entrara en vigencia
Cobertura de contaminación del producto
El endoso de gastos de extracción de productos limitados solo cubre los gastos de devolución del primer fabricante. No cubre costos de retirada de terceros, pérdida de ingresos, costos de rehabilitación, costos de gestión de crisis, costos de extorsión de productos o el costo de contratar a un consultor de relaciones públicas. Puede proteger su empresa contra tales costos comprando una política de contaminación de productos por separado.
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