Cobertura por responsabilidad civil por beneficios de los empleados

El seguro de responsabilidad civil por beneficios del empleado cubre los reclamos que resultan de errores en la administración de beneficios complementarios. Esta cobertura protege a los empleadores contra demandas costosas derivadas de errores administrativos.

Errores en Administración de Beneficios

Al igual que muchas compañías, su empresa puede ofrecer beneficios a los empleados, como seguro de salud o atención oftalmológica. Un buen paquete de beneficios puede ayudarlo a atraer nuevos trabajadores y conservar los que tiene.

Sin embargo, los beneficios pueden ser una fuente de demandas contra su empresa si no se administran adecuadamente. Incluso pequeños errores administrativos pueden tener consecuencias importantes.

Por ejemplo, supongamos que su empresa posee varios edificios de apartamentos. Bob, un nuevo empleado de mantenimiento, completa la documentación necesaria para inscribirse en el plan de salud patrocinado por la compañía. Desafortunadamente, Bob no está inscrito debido a un error administrativo cometido por Kristin, su gerente de recursos humanos. Seis meses después, Bob es hospitalizado con una enfermedad grave. Él se sorprende al descubrir que no tiene seguro de salud. Cuando sus facturas médicas se acumulan, Bob presenta una demanda exigiendo el reembolso de sus costos. Su traje nombra tanto a Kristin como a su firma.

No cubierto por las políticas de responsabilidad

Las demandas como las de Bob no están cubiertas por las políticas comerciales de responsabilidad general. Por un lado, un error administrativo no cumple con la definición de "ocurrencia" en la política.

En segundo lugar, los errores administrativos no causan lesiones corporales ni daños a la propiedad. En cambio, causan daños financieros, que no están cubiertos por las políticas de responsabilidad.

Puede asegurar a su empresa contra reclamaciones resultantes de errores administrativos mediante la compra de cobertura de responsabilidad de beneficios para empleados (EBL). La cobertura de EBL se puede agregar a una política de responsabilidad general a través de un endoso.

Por lo general, los endosos respaldados por reclamaciones

EBL cubren los daños que el asegurado tiene la obligación legal de pagar debido a un acto, error u omisión cometidos en la administración de beneficios para empleados. La cobertura de EBL generalmente se realiza con reclamos, aunque a veces está disponible según ocurra.

Al igual que muchas coberturas hechas por reclamos, el seguro EBL puede incluir una fecha retroactiva. Esta suele ser la fecha en que comenzó su cobertura EBL. Para que un reclamo o demanda esté cubierto por su endoso EBL, debe ser el resultado de un acto, error u omisión que ocurrió en o después de la fecha retroactiva especificada.

Actos cubiertos

¿Qué tipos de errores están cubiertos por un endoso EBL? La respuesta generalmente depende del significado de la palabra administración . La definición de este término varía, pero generalmente significa actos, errores u omisiones en las actividades que se describen a continuación.

• Describir planes de beneficios y reglas de elegibilidad para empleados, otros miembros elegibles de la familia y beneficiarios Por ejemplo, un administrador de beneficios le dice a un empleado por error que su novio residente es elegible para el plan de seguro médico patrocinado por la compañía.
• Mantener archivos y registros relacionados con beneficios para empleados, ya sea que los registros sean electrónicos o en papel Por ejemplo, un trabajador de beneficios borra accidentalmente el archivo electrónico de un empleado o pierde su archivo en papel.
• Inscripción, mantenimiento y terminación de empleados, familiares elegibles o beneficiarios en planes de beneficios Por ejemplo, un trabajador de beneficios no agrega el beneficiario de un empleado a un plan de seguro de vida provisto por el empleador.

Beneficios cubiertos

Al comprar un seguro EBL, asegúrese de que el endoso cubre los planes de beneficios que ofrece su compañía. La mayoría de los endosos definen el término programa de beneficios para empleados . La definición generalmente incluye lo siguiente:

• Seguro Seguro de vida, accidente, dental y médico y otros tipos de seguro
• Planes Pensiones, participación en las ganancias, tenencia de acciones y ahorros, y otros planes
• Beneficios Seguro social, compensación laboral, incapacidad y beneficios de desempleo
• Otros Pueden incluir beneficios como asistencia económica y baja por maternidad

Límites

La cobertura de responsabilidad civil por beneficios del empleado generalmente incluye dos límites diferentes.

El límite de Cada empleado es lo máximo que la aseguradora pagará por cada empleado, sus familiares y beneficiarios. El límite agregado es lo máximo que la aseguradora pagará por todos los actos, errores u omisiones. Tenga en cuenta que un endoso EBL puede incluir un deducible. El monto deducible es el gasto máximo de bolsillo del empleador para cada empleado que presenta un reclamo.

Exclusiones

El seguro EBL no tiene la intención de cubrir su responsabilidad como fiduciario. Por lo tanto, excluye los daños por los cuales cualquier asegurado es responsable bajo la Ley de Seguridad de Ingresos de Retiro del Empleado. También excluye reclamaciones derivadas de consejos financieros deficientes o predicciones de rendimiento. Por ejemplo, supongamos que un trabajador de beneficios le dice a un empleado que el plan 401K de la compañía generará un rendimiento del 400% en un año. Si el empleado posteriormente demanda al trabajador de beneficios porque su predicción no funcionó, el reclamo no estará cubierto.

Otras exclusiones incluyen Fraude, Incumplimiento de contrato, Lesiones corporales y daños a la propiedad, Prácticas relacionadas con el empleo y Fondos insuficientes (para pagar beneficios). Las prácticas relacionadas con el empleo incluyen actos como la discriminación, el acoso sexual y el despido injustificado. Un endoso EBL puede incluir otras exclusiones además de las enumeradas aquí.

Período de informe ampliado

Debido a que la mayoría de los endosos de EBL están hechos por reclamaciones, generalmente incluyen la opción de comprar un período de informe extendido. Su aseguradora debería ofrecerle esta opción si cumple alguna de las siguientes condiciones:

• cancela o no renueva su cobertura EBL
• renueva o reemplaza su seguro EBL con cobertura de reclamos que tiene una fecha retroactiva posterior a la de su póliza actual
• renueva o reemplaza su seguro EBL con cobertura EBL que se aplica cuando ocurre

Necesidad de EBL

La necesidad de cobertura EBL depende de factores como el recuento de empleados y los tipos de beneficios ofrecidos.La cobertura sirve como protección contra grandes reclamos por empleados descontentos o sus dependientes. No debe usarse como sustituto de una buena gestión de riesgos.

La cobertura de EBL no es esencial para todas las empresas. Una firma que emplee una pequeña cantidad de trabajadores o que ofrezca pocos o ningún beneficio no necesitará esta cobertura. Su agente o corredor puede ayudarlo a decidir si compra la cobertura EBL.