Garantías personales: un préstamo comercial en su crédito

Cuando las empresas piden dinero prestado, los bancos a veces requieren una garantía personal del propietario del negocio (u otras personas clave en el negocio). Idealmente, la empresa tomaría prestado por su cuenta, sin involucrar los activos personales de nadie, pero a veces eso no es una opción.

Una garantía personal le permite al dueño de un negocio pedir prestado colocando sus finanzas personales en riesgo (el puntaje de crédito y los activos de la persona están en riesgo).

Principios básicos de garantía personal

Los prestamistas siempre evalúan a los prestatarios para predecir si pagarán o no. Para los préstamos de consumidores , hay puntajes de crédito y muchas otras fuentes de información para ayudar con la decisión. Sin embargo, las empresas, especialmente las nuevas empresas y operaciones que nunca han pedido prestado, probablemente no tengan un historial crediticio específico.

Con información limitada, es difícil para los prestamistas tomar una decisión. Estarían más cómodos si pudieran ver que usted ha pedido prestado dinero en el pasado y que ha reembolsado préstamos consistentemente. Cuando no pueden tomar una decisión basada en información histórica, requieren algún tipo de seguridad (o cobran una tasa de interés extremadamente alta). Esa seguridad a menudo se presenta en forma de garantía personal, aunque se pueden utilizar otros enfoques, como promesas de contribuciones de activos comerciales como garantía.

Con una garantía personal, los propietarios del negocio (o quien sea que haya garantizado el préstamo) firman un acuerdo que dice que son personalmente responsables de la devolución.

Incluso si la empresa se incorpora para limitar la responsabilidad personal, usted está personalmente vinculado a cualquier préstamo sobre el que haya hecho una garantía personal.

Sin una garantía personal, muchas pequeñas empresas simplemente no pueden obtener préstamos. Los bancos quieren mejorar sus posibilidades de recibir pagos, y saben que las empresas fallan todo el tiempo.

Los prestamistas quieren tener opciones: quieren poder cobrar sin importar lo que le suceda a su negocio. También pueden preguntarse por qué deberían correr un riesgo si usted, como propietario de un negocio, no está dispuesto a poner pie en el juego.

¿Cuál es el riesgo?

Cuando proporciona una garantía personal, permite que un prestamista lo persiga personalmente si no puede pagar un préstamo comercial. Eso puede significar cosas diferentes, dependiendo de su contrato de préstamo. Como parte de la garantía, es posible que haya otorgado permiso al banco para tomar activos, como los bienes que posee (incluidos su hogar o ciertos objetos de valor) o cuentas de inversión.

También es probable que los prestamistas puedan emprender acciones legales contra usted, lo que dañaría su crédito y dificultaría la obtención de préstamos en el futuro (sin mencionar posibles obstáculos para conseguir un trabajo, comprar un seguro o alquilar un lugar para vivir) .

Bienes familiares: su garantía personal para el préstamo comercial puede afectar a su familia. Perder la casa es obviamente un problema. Algunos préstamos también pueden requerir la garantía de su cónyuge, de modo que los activos mantenidos únicamente a nombre de su cónyuge también son legítimos (de lo contrario, podría sentirse tentado a transferir activos a nombre de su cónyuge).

Pagar por socios: usted puede estar en el gancho por más de lo que le corresponda si ve el término "conjunta y conjunta". "Esto permite que el banco intente recaudar el saldo completo de cualquiera y / o todos los socios que garantizan personalmente préstamos comerciales.

Si otros socios no pueden pagar, el banco puede exigirle el saldo completo: e Incluso si no es un propietario al 100%, puede ser 100% responsable de la deuda.

Gestione los riesgos: con el tiempo, querrá alejarse de los préstamos comerciales de garantía personal. Una vez que crea crédito para su negocio y reúne activos para garantía, puede dejar de garantizar préstamos.

• Más información: conceptos básicos de crédito empresarial

Mientras tanto, minimice el riesgo tomando prestado sabiamente: cuando no puede obtener crédito comercial sin garantías personales.