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El Estimado de buena fe ha sido el status quo en los préstamos hipotecarios por más tiempo del que he estado vivo. ¿Cuatro décadas de GFE emitidas en casi todas las compras que requieren una hipoteca?
Traté de entender el número de GFE emitidas desde su presentación y simplemente no pude llegar a un número.
Gracias por ~ 40 años de servicio GFE. Estuviste casi adecuado durante la mayoría de esos años antes de que el CFPB te transformara en un lío incomprensible de 6 páginas.
Y así te has ido.
The Truth-In-Lending, otra espera de varias décadas, se unirá al Good Faith Estimate en el momento de la jubilación, en algún lugar de Belice, creo.
Sin embargo, un par de revelaciones anticuadas no son lo único que mira a los vientos del cambio. "Ajustes" de última hora a sus costos de cierre o incluso sus pagos iniciales: ya no va a suceder. ¿Cerrando en menos de 30 días? Olvídalo.
Su experiencia obtenida desafiando el mercado de la vivienda en la última década y comprando o vendiendo casas fue simplemente neutralizada. Usted y los compradores primerizos se han consolidado oficialmente en el mismo barco.
Hay un nuevo sheriff en la ciudad con un nuevo conjunto de reglas.
El Buró de Protección Financiera del Consumidor, o CFPB, finalizó recientemente el conjunto de reformas más radicalizadoras que la industria hipotecaria ha visto desde la promulgación en 1970 de dos leyes federales que aún rigen hoy: la Ley de Verdad en los Préstamos (TILA) y el Real Estate Acta de Procedimientos de Liquidación de 1974 (RESPA).
TILA y RESPA han sido la ley de la tierra durante casi 40 años. La ley federal exige que los prestamistas proporcionen dos formularios de divulgación diferentes creados a partir de estos estatutos vigentes a cada consumidor que solicite un préstamo hipotecario.
Las divulgaciones de TILA y RESPA fueron desarrolladas por dos agencias gubernamentales separadas de forma independiente y contienen un lenguaje inconsistente, a pesar del hecho de que la información dentro de los dos documentos a menudo se solapaba.
Dos formularios, información similar, pero con una verbosidad diferente. Probablemente sabes cómo termina esa historia, en confusión.
El CFPB espera que sus nuevas revelaciones consolidadas de RESPA / TILA se pongan en marcha el 1 de agosto, eliminarán esa confusión y llevarán a los prestatarios a una mejor comprensión de su hipoteca y, en última instancia, menos incumplimientos.
La Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR, por sus siglas en inglés) recientemente brindó orientación a su rebaño sobre los inminentes cambios en la revelación de hipotecas de RESPA / TILA que trajeron las cosas a casa y abrieron algunos ojos.
¿El consejo de NAR para los agentes de bienes raíces? Agregue quince días a su fideicomiso estándar y plazo de cierre.
Aunque parezca trivial para muchos, decirle a un agente de bienes raíces que tendrán que esperar 15 días adicionales para cerrar el depósito de garantía, es decir, recibir sus comisiones, es un asunto serio en ese mundo.
Toda la industria -desde agentes inmobiliarios hasta prestamistas hipotecarios y servicios de título y custodia- se preparan para un cambio sísmico en flujos de trabajo y cargas de trabajo a medida que realizan ajustes para cumplir con la nueva carga de cumplimiento que se desatará a finales de este verano.
Este conjunto de 'reformas' son un tanto únicas ya que son las primeras completamente desarrolladas y promulgadas por el nuevo cuerpo gobernante de?
¿todo? - la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. También conocido como CFPB.
¿Cuáles son los mayores cambios a las reglas de TILA y RESPA?
El Estimado de Préstamo y la Divulgación de Cierre representan el cambio más grande de las reglas actuales en que son completamente nuevas y reemplazan documentos que han estado en uso durante décadas.
La estimación de buena fe (GFE) y la revelación de verdad en el préstamo inicial (TIL inicial) se combinaron en una nueva forma, la estimación del préstamo.
El nuevo formulario Estimado de Préstamo está diseñado para proporcionar divulgaciones que serán útiles para los consumidores a la hora de comprender las características, los costos y los riesgos clave del préstamo hipotecario para el que están solicitando.
La página 1 del cálculo del préstamo incluye información general, una tabla de Términos del préstamo con descripciones de la información aplicable sobre el préstamo, una tabla de Pagos proyectados, una tabla de Costos al cierre y un enlace para que los consumidores obtengan más información.
La página 2 del Estimado de Préstamo contiene 4 categorías principales: Una desglose de buena fe de los Costos del Préstamo y Otros Costos asociados con el préstamo, la tabla Cálculo del Efectivo para Cerrar - para mostrar al consumidor cómo la cantidad de efectivo necesaria al cierre - y una tabla de pago ajustable (AP) (solo hipotecas de tasa ajustable).
Los elementos asociados con la hipoteca se dividen en dos tipos generales, Costos de préstamos y Otros costos.
Generalmente, los Costos de Préstamo son aquellos costos pagados por el consumidor al acreedor y proveedores externos de servicios que el acreedor requiere que sean obtenidos por el consumidor durante la originación del préstamo. Otros costos incluyen impuestos, tarifas de registro gubernamentales y algunos otros pagos relacionados con el proceso de cierre de bienes inmuebles.
El prestamista debe enviar el presupuesto del préstamo a más tardar 3 días hábiles desde la solicitud.
En segundo lugar, la divulgación de HUD-1 y Truth-in-Lending final (TIL final y, junto con el TIL inicial, los formularios de Verdad en los préstamos) se combinaron en otra forma nueva, la Declaración de cierre , que está diseñado para proporcionar divulgaciones que serán útiles para que los consumidores entiendan todos los costos de la transacción
La divulgación de cierre generalmente debe contener los términos y costos reales de la transacción y debe ser por escrito. Directamente de la boca del caballo:
los acreedores pueden estimar las divulgaciones utilizando la mejor información razonablemente disponible cuando el plazo real o el costo no están razonablemente disponibles para el acreedor en el momento en que se realiza la divulgación. Sin embargo, los acreedores deben actuar de buena fe y utilizar la diligencia debida para obtener la información.
Si los términos o costos reales de la transacción cambian antes de la consumación, el acreedor debe proporcionar una divulgación corregida que contenga los términos reales de la transacción y cumpla con los demás requisitos, incluidos los requisitos de tiempo y los requisitos para proporcionar las revelaciones corregidas a los cambios posteriores.
En términos simples; Tendrás que esperar para cerrar. Esa espera será de 3 días hábiles.
Nuevamente, directamente de la guía de CFPB: Si el acreedor proporciona una divulgación corregida, también se le puede requerir que brinde al consumidor un período adicional de espera de tres días hábiles antes de la consumación.
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