Empleador Coincidencia: una de las mejores oportunidades de inversión

Un emparejamiento de empleador es una contribución hecha por su compañía al plan de jubilación de su lugar de trabajo, como su plan 401 (k) o 403 (b). Si bien hay un gran rango en el nivel de coincidencia con el empleador que se ofrece (si corresponde), cualquier programa de emparejamiento es un excelente programa de emparejamiento. Aprovechar debe convertirse de inmediato en su movimiento financiero más importante ya que en ninguna otra parte puede recibir una tasa de rendimiento garantizada de su dinero.

Cómo trabajan los empleadores

Cuando su empleador ofrece algún tipo de igualación patronal sobre las contribuciones hechas a su plan de jubilación, básicamente están diciendo que igualarán, hasta cierto límite, la cantidad que su contribuir. Por lo tanto, si decide no participar en el plan de jubilación de su empleador, su empleador no está comprometido y no hará ninguna contribución en su nombre. Si configura las deducciones de nómina para financiar el plan, su empleador también contribuirá a su cuenta, es esencialmente dinero gratis siempre y cuando continúe contribuyendo y adquiriendo todos los derechos.

Cómo coinciden los calendarios de remuneración del empleador con los trabajos

¿Qué significa el otorgamiento de derechos? Más planes de igualación de empleador vienen con un calendario de adjudicación como un incentivo para permanecer empleado con la compañía. Si bien su empleador comenzará a igualar sus contribuciones (de acuerdo con su plan) en el momento en que haga su primera contribución, es probable que no tenga derechos inmediatos sobre ese dinero emparejado.

El calendario de adquisición de derechos de su empresa determinará cuándo se le otorgará la totalidad de sus derechos, o puede reclamar la plena propiedad de esos partidos y sus ganancias. La mayoría de los calendarios de concesión tienen una duración de varios años antes de que esté lleno, o 100% con derechos adquiridos, y muchos prevén una concesión parcial que aumenta a medida que pasan los años. Por ejemplo, su empresa puede tener un calendario de adjudicación de 5 años en el que después de su primer año de empleo no tiene derechos adquiridos (0%), pero después del año dos tiene un 25% de derechos adquiridos, y después del año tres tiene 50% de derechos adquiridos. y así sucesivamente hasta llegar al 100%.

Programas comunes de igualación del empleador

Si bien un empleador puede determinar los límites en el programa de igualación de su empleador, el emparejamiento patronal más común es un 50% igualar hasta el 6% de su salario, es decir para cada el dólar que el empleado contribuye, el empleador contribuirá con 50 centavos, pero solo hasta el límite del 6% del salario de ese empleado. Esto significa que si un empleado maximiza las contribuciones de su empleador, las contribuciones de su empleador equivaldrán al 3% del salario del empleado. ¡Es como obtener un aumento del 3% e inmediatamente ahorrar el dinero extra de cada cheque de pago en una cuenta con ventajas impositivas!

Pero algunos empleadores ofrecen otros horarios de partidos, como en el conocido como el partido de Puerto seguro, después de las disposiciones de un plan Safe Harbor 401 (k).Este partido es típicamente un 100% partido hasta un 3% y luego un 50% partido de 3% a 5%. Con este partido, un empleador igualaría dólar por dólar hasta el 3% del salario del empleado con los 50 centavos por cada dólar por encima del 3% y por debajo del 5% de su salario total.

Cómo calcular una coincidencia del empleador

Supongamos que su empleador ofrece la coincidencia más común y coincide con el 50% del primer 6% de su salario total que usted aporta. Digamos además que su ingreso bruto para un período de pago es de $ 3,000.

Si contribuye con el 6% de su salario bruto, su contribución 401 (k) sería de $ 180 por cheque de pago (calculado como 6% multiplicado por $ 3, 000) . Como su empleador iguala la mitad (50%) de su contribución de $ 180, agregará otros $ 90 a su plan 401 (k). Entre las dos contribuciones, la tuya y la de tus empleadores, de hecho solo contribuiste con $ 270 ahorrando solo $ 180 ($ 180 + $ 90). Para agregar a eso, si sus deducciones son antes de impuestos (no contribuciones de Roth 401 (k)) también ahorró en los impuestos que habría pagado en esos $ 180. No existe ninguna otra oportunidad de inversión con una tasa de rendimiento instantánea y garantizada como la del empleador 401 (k).

Cómo maximizar la coincidencia de su empleador

Si su empleador ofrece un programa de igualación 401 (k), uno de sus primeros objetivos financieros debería ser maximizar ese partido para ahorrar, y ganar, la mayor cantidad de dinero posible para la jubilación. .

Para maximizar la correspondencia de su empleador, es decir, para obtener tanto como pueda, debe comenzar a contribuir al menos hasta el límite. Si su empleador ofrece el partido de Puerto seguro, por ejemplo, debe contribuir al menos con el 5% de cada cheque de pago a su plan 401 (k) para asegurarse de obtener tanto dinero de partido libre como sea posible.

Al final, un emparejamiento adquirido es como ganar en un casino cada vez que juegas. ¿Por qué hacer algo más con tu dinero? Tome el dinero gratis que solo proporciona un partido 401 (k).