Administración de préstamos estudiantiles: descarga de préstamos privados en quiebra

Los préstamos estudiantiles se dividen en dos grandes variedades: 1) préstamos respaldados y emitidos por el gobierno o el gobierno y 2) préstamos privados otorgados por bancos y otras instituciones financieras con fines de lucro. Los préstamos privados no están sujetos a las mismas regulaciones o programas de gestión y de alta de préstamos que están disponibles para préstamos respaldados por el gobierno. Por otro lado, los préstamos privados generalmente están sujetos a regulaciones federales y estatales que se aplican a otros préstamos no educativos y en muchos sentidos no son diferentes a los préstamos para automóviles, hipotecas y otros tipos de préstamos personales.

Los préstamos privados y los préstamos respaldados por el gobierno sí comparten algo importante en común. Los préstamos privados se convirtieron en insolubles en la quiebra en 2006 con la aprobación de la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA).

Los préstamos privados están sujetos al mismo estándar de aprobación que los préstamos públicos o respaldados por el gobierno. Más particularmente, pueden ser dados de baja si causan "dificultades indebidas" al deudor o al deudor.

Pero hay otra forma de que esos préstamos privados puedan ser dados de baja. Ese camino se basa en una interpretación tortuosa de varios estatutos federales que definen qué préstamos privados pueden considerarse préstamos educativos a los fines de la quiebra. Depende de si puede deducir los intereses de los préstamos de su impuesto sobre la renta.

"Préstamos para educación calificada" cubre "Gastos calificados de educación superior" para "Costo de asistencia".

Al exceptuar "préstamos educativos calificados" del despido, BAPCPA hizo una referencia cruzada del Código de Rentas Internas en 26 USC 221 (d) (a), que se refiere a la deducción por intereses sobre préstamos educativos.

La Sección 221 (d) (a) establece que los intereses sobre préstamos educativos solo se pueden deducir de los ingresos si el préstamo fue "incurrido únicamente para pagar gastos calificados de educación superior". "

Esos" gastos calificados de educación superior "se definen en la Ley de Educación Superior de 1965, que está codificada en 20 USC 108711 como" costo de asistencia ".

A su vez, el costo de la asistencia es establecido por la universidad y generalmente incluye matrícula y tarifas, alojamiento y comida, transporte y gastos de viaje.

Préstamos de uso mixto

Sin embargo, como lo certificará cualquier universidad, el costo de asistencia no necesariamente abarcará todo lo que un estudiante gastará en un año determinado. Además, la cantidad de ayuda financiera respaldada por el gobierno puede ser menor que el costo de asistencia, debido a factores tales como la evaluación del gobierno de la cantidad que la familia del estudiante debe contribuir, el deseo del estudiante de un nivel de vida más alto, las obligaciones familiares del estudiante , o la falta de voluntad del estudiante para buscar becas u oportunidades de trabajo. Para compensar el déficit, los estudiantes a menudo recurren a préstamos privados para complementar sus préstamos y subsidios respaldados por el gobierno.

Algunos prestamistas privados limitan la cantidad de préstamos adicionales a la diferencia entre los préstamos del gobierno y el costo de asistencia. Otros prestamistas, sin embargo, aceptarán prestarle a un estudiante decenas de miles de dólares más del costo de asistencia. Tuve un graduado universitario que sacó su complemento completo de préstamos del gobierno, y luego recibió casi $ 120,000 durante cuatro años en préstamos privados.

Muchos pagarés contendrán una cláusula que requiere que el prestatario reconozca que los ingresos solo se utilizarán para gastos educativos calificados, independientemente del monto del préstamo.

Los préstamos que incluyen montos superiores a los necesarios para cubrir el costo de asistencia a menudo se denominan préstamos de "uso mixto" .

Cuando consideramos los requisitos de BAPCPA, el Código de Rentas Internas y la definición de la Ley de Educación Superior, no está nada claro que el Congreso anticipó estos préstamos de "uso mixto" cuando decidió exceptuar los préstamos privados del despido.

Además, cualquier tipo de préstamo podría considerarse un préstamo estudiantil según estos estatutos, incluida la deuda de tarjetas de crédito, préstamos con garantía hipotecaria, préstamos personales ordinarios. El Código de Regulaciones Federales en 26 CFR 1. 221-1, sin embargo, aclara específicamente que los préstamos de uso mixto no son elegibles para una deducción de intereses bajo el Código de Rentas Internas. En consecuencia, los préstamos de uso mixto deben ser descargables. Como mínimo, el monto que excede el costo de asistencia es descargable.

Para obtener más información sobre esta excepción a la disposición de descarga de préstamos estudiantiles privados de BAPCPA, lea FinAid. documento org, Limitaciones a la Excepción al Alta de los Préstamos Privados para Estudiantes.

Para obtener mucha más información sobre la administración de sus préstamos estudiantiles durante tiempos financieros difíciles, consulte nuestros artículos sobre los siguientes temas:

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¿Qué tipo de préstamos tiene?

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