Bajos Préstamos de documentación: una opción para algunos préstamos de documentación baja

Obtener una hipoteca implica una gran cantidad de papeleo. Debe documentar sus ingresos al proporcionarle talones de pago, formularios W2, declaraciones de impuestos, declaraciones de varias cuentas y más. Cuando su prestamista o corredor de hipotecas lo persigue para obtener documentación, es un signo bueno , están tratando de obtener la mejor hipoteca para la que puede calificar.

Sin embargo, algunas personas no pueden producir los documentos requeridos. Para ellos, un préstamo con poca documentación (o sin documentación) es atractivo, y esos préstamos aún están disponibles para algunos.

Razones para préstamos de baja documentación

Existen varias razones por las que es posible que no pueda (o no desee) proporcionar información a un prestamista. Por ejemplo:

• Personas que trabajan por cuenta propia prefieren mostrar un ingreso más bajo para fines impositivos, pero esto falla cuando solicitan préstamos
• Los trabajadores jóvenes tienen un historial de bajos salarios o no tienen antecedentes
• Los nuevos dueños de negocios no pueden mostrar un pasado de ganancias constantes (por lo general se requieren varios años)
• Jubilados con ingresos de inversión
• Necesidades de privacidad establecen su nivel de ingresos < Encontrar y organizar la documentación
• es muy difícil Sus ingresos o activos no están documentados de ninguna manera
• aceptable para el prestamista

Calificación sin documentación

Los "buenos viejos tiempos" de calificación fácil han terminado. Antes de la crisis financiera que alcanzó su punto máximo en 2008, simplemente le podía decir a su agente hipotecario cuánto gana, y se requería poca o ninguna prueba. Esos "ingresos declarados" (también conocidos como "préstamos mentirosos") ya no están disponibles de manera gratuita.

El Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ahora requiere que los prestamistas se aseguren de que usted tiene la capacidad de pagar cualquier préstamo aprobado, si la hipoteca es un préstamo "calificado". Pero algunos prestamistas están dispuestos a trabajar en el espacio hipotecario no calificado.

Tenga en cuenta que estos prestamistas no buscan volver a 2006: no están interesados ​​en emitir préstamos de alto riesgo con números inexactos.

Sin embargo, están interesados ​​en trabajar con personas que tienen la capacidad de pagar (a la vez que carecen de la capacidad de documentar sus ingresos y activos en formatos tradicionales).

Para calificar para estos préstamos, debe ser un prestatario atractivo, y las siguientes características lo ayudarán.

Bueno (o excelente) crédito:

nuevamente, los préstamos de baja documentación subprime son cosa del pasado. Los prestamistas solo están dispuestos a conformarse con menos información si tiene puntajes de crédito excelentes (por encima de 720 es un buen lugar para comenzar). Dicho eso, si todo lo demás está en buena forma, es posible que algunos detalles en sus informes crediticios no arruinen el trato. Ingresos:

los ingresos siempre le ayudan a obtener la aprobación para un préstamo. Pero los prestamistas no calificados podrían ser más indulgentes con la evaluación de sus ingresos.Si puede presentar su caso (aunque no puede producir un W2), es posible que lo aprueben. Activos:

tener mucho dinero de respaldo también ayuda a su caso. Las cuentas bancarias y de inversión grandes pueden servir como "reservas" en las que puede echar mano para seguir haciendo pagos. Los prestamistas pueden ser más indulgentes con los ingresos si eres fuerte en activos. Equity:

a los prestamistas les gusta minimizar sus riesgos, y ver que tienes piel en el juego. Si realiza un pago inicial más grande, tiene mejores posibilidades con los prestamistas con poca documentación. Para hipotecas convencionales, el 20% es suficiente, pero podría requerirse un 40% o más con prestamistas no calificados. Siempre puedes poner esa equidad para usar algún día después.

El costo

No existe el almuerzo gratis. Dado que no está probando su capacidad para pagar con documentos estándar, los prestamistas están asumiendo más riesgos. Estos prestamistas también asumen más riesgos regulatorios al trabajar en áreas grises (pero aún legales). Como resultado, el precio es más alto.

Espere una tasa de interés que sea

al menos un uno por ciento más alta para un préstamo de documentación baja. Otras tarifas de procesamiento también pueden ser infladas. Si solo está buscando una forma más fácil de solicitar un préstamo, esta podría no ser la mejor opción (desenterrar esas viejas declaraciones de impuestos y recibos de sueldo). Pero si pertenece a las categorías enumeradas anteriormente, podría ser su opción solamente y aún así vale la pena el precio.