Viviendo con un Capítulo 13 Caso, Parte 2

Al vivir con el Capítulo 13, Parte 1, hablamos sobre algunos de los problemas que enfrentará al aprender a vivir dentro de los estrictos requisitos financieros de un caso del Capítulo 13. En este artículo, continuamos la discusión.

Su presupuesto será muy ajustado, con poco espacio para extras o emergencias

Su presupuesto será ajustado por la duración de su plan de tres a cinco años. Su abogado intentará acumular la mayor cantidad de margen posible para cubrir gastos inesperados, como una factura médica de su bolsillo o una reparación de automóvil, pero es difícil planificar la pérdida de empleos, traumas o eventos catastróficos.

Puede que tenga que renunciar a las vacaciones. Encontrar dinero para vacaciones o cumpleaños puede ser difícil.

Algunos deudores generan dinero extra asumiendo segundos trabajos. A veces un cónyuge que se queda en casa conseguirá un trabajo. Esto puede no ayudar a largo plazo. El monto del pago del plan puede estar vinculado a los ingresos. Un aumento en los ingresos puede provocar un aumento en el pago del plan.

Nuevo crédito durante su Capítulo 13 Caso

Por lo general, no se permite sacar más crédito durante su caso del Capítulo 13. Esto significa que no puede solicitar una tarjeta de crédito, pedir un préstamo personal, obtener un préstamo de título de día de pago o automóvil, o incluso aprovechar ciertos tipos de planes de protección contra sobregiros de cuenta bancaria, que a menudo están diseñados para depositar una suma de dinero en su cuenta para cubrir el sobregiro y pagar con el tiempo.

En determinadas circunstancias, es posible que pueda obtener un préstamo para el automóvil u obtener un préstamo para reemplazar un elemento necesario, como un refrigerador.

Si necesita acreditarse durante su caso del Capítulo 13, se le solicitará que demuestre que el crédito es por algo que realmente necesita y que la obligación será razonable. Por ejemplo, es posible que necesite reemplazar un automóvil que se sumó en un accidente. En general, solo se le permitirá comprar un automóvil comparable al que está reemplazando, o su juez de bancarrota puede poner límites al monto y la tasa de interés que puede financiar.

Probablemente tendrá que actualizar su documentación de bancarrota para demostrar que tendrá espacio en su presupuesto para el pago de la deuda. Incluso se le puede pedir que asista a una audiencia ante el juez para explicar por qué necesita la deuda y cómo piensa pagarla.

Muchos fideicomisarios del Capítulo 13 tienen un proceso para agilizar tales solicitudes, pero no se puede esperar elegir un automóvil, pedir financiamiento y ser aprobado en el acto. Puede tomar días o incluso semanas si se le exige que presente una moción y comparezca ante el juez con su solicitud.

Esta regla incluso se aplica si se requiere que tenga una tarjeta de crédito de la compañía a su nombre. Vea más sobre esto junto con algunas sugerencias de alternativas, vea Tarjetas de crédito corporativas en bancarrotas personales.

Probablemente pague honorarios de abogado más altos

Un caso del Capítulo 13 consume más tiempo y es más complicado para el abogado de bancarrota.Por lo tanto, las tarifas que cobrará su abogado serán más altas que para un caso del Capítulo 7. Incluso si tiene que pagar más en honorarios de abogado por el Capítulo 13, es posible que no tenga que pagarlo todo antes de presentar el caso. En un caso del Capítulo 7, casi todos los abogados requerirán que pague la tarifa completa por adelantado. En un Capítulo 13, sin embargo, generalmente puede pagar al menos parte de su tarifa del Capítulo 13 como parte del pago de su plan.

¿Puede encontrar algunas sugerencias que podrían ayudarlo a pagar los costos de presentar un caso del Capítulo 13 en Too Broke para declararse en bancarrota? Parte 2.

Cambio de los términos de su plan

Una vez que se aprueba su plan (un proceso llamado confirmación), es posible que deba cambiar los términos del plan. Esto sucede a menudo si se atrasa en los pagos, pierde un trabajo, pierde ingresos o recibe un buen aumento, arruina su automóvil, tiene un bebé u otro cambio significativo en sus gastos. Su abogado tendrá que presentar documentos ante el tribunal solicitando un cambio en el monto del pago. Esto se llama modificación del plan. La tarifa del abogado por una modificación del plan generalmente no está incluida en la tarifa original, pero a menudo es

Aquí hay más sobre lo que sucede en un caso del Capítulo 13: Cronología de un Caso del Capítulo 13 "Típico".

Tomando una nueva forma de pensar

La mayoría de los casos del Capítulo 13 nunca llegan a la fase de alta. Se descartan porque el declarante solicita que se desestime el caso o porque el declarante no mantiene los pagos. Esto puede ocurrir debido a una pérdida de trabajo, una enfermedad que hace que sea difícil hacer pagos, un divorcio o un cambio en los objetivos, como una decisión de entregar una casa que el deudor estaba tratando de salvar de una ejecución hipotecaria. Muchos casos del Capítulo 13 se desestiman porque el deudor encuentra que las restricciones son más de lo que quiere soportar durante 36 a 60 meses. Para obtener más información, lea ¿Por qué fallan tantos casos del Capítulo 13?

Si está considerando un caso del Capítulo 13 debido a un evento significativo en su vida, como un período prolongado de desempleo o muchas facturas médicas, el Capítulo 13 puede ser una herramienta efectiva para ponerse al día y reorganizar su vida financiera.

Si se encuentra en esta situación financiera porque nunca aprendió cómo administrar su dinero o gasta más de lo que le permite, el Capítulo 13 probablemente no cambiará su forma de pensar sobre el dinero. He visto a personas completar un caso del Capítulo 13, aceptar todas las ofertas de tarjetas de crédito que se les presenten, y aprovechar al máximo esas tarjetas en cuestión de meses.

Nuestro apetito por gastar dinero se parece mucho a nuestro apetito por la comida. Con el aumento del conocimiento científico sobre el tema, entendemos que "seguir una dieta" no funciona a largo plazo. Necesitamos una nueva perspectiva de los alimentos y la actividad física para perder permanentemente el exceso de peso. El Capítulo 13 es como una dieta de dinero. Puede llevarte a donde quieres ir, pero no te mantendrá allí. Aún debe aprender cómo administrar su dinero y cómo conquistar a los demonios que lo llevan a gastar más de lo que le corresponde.

Si desea ver algunas alternativas a los planes de pago del Capítulo 13 o la bancarrota directa del Capítulo 7, un buen lugar para comenzar con Tackling Your Debt: Un plan para pagar sus tarjetas de crédito.

Actualizado en febrero de 2017 por Carron Armstrong