Asegurando la propiedad que le pertenece a otra persona

Muchas empresas usan, dan servicio o reparan propiedades propiedad de otra persona. Si esta propiedad se daña o destruye, la empresa puede estar obligada por un contrato de arrendamiento u otro acuerdo para repararlo o reemplazarlo. Incluso si no existe un contrato, la empresa puede ser responsable del daño como resultado de una demanda presentada por el propietario. Por lo tanto, las empresas que usan la propiedad de otras personas deben asegurarse de que la propiedad esté adecuadamente asegurada.

Políticas de propiedad comercial

La mayoría de las políticas de propiedad comercial, incluida la política ISO, proporcionan cierta cobertura automática para los bienes personales que son propiedad de otra persona. Solo está cubierta la propiedad personal . No se aplica cobertura a los bienes inmuebles (edificios) propiedad de otra persona que no sea el asegurado nombrado.

Este artículo explicará cómo se maneja la propiedad no perteneciente bajo la política de propiedad ISO estándar. La mayoría de las pólizas de propiedad redactadas por las aseguradoras brindan cobertura que es equivalente o más amplia que el formulario ISO.

El formulario ISO cubre dos categorías de propiedad que pertenecen a otra persona:

• Propiedad personal arrendada: Esta es una propiedad que usted ha arrendado y que se requiere para asegurar según los términos del contrato de arrendamiento.
• Propiedad de terceros: Propiedad no arrendada perteneciente a otra persona. Esta categoría también incluye propiedades arrendadas que no está obligado a asegurar.

Propiedad personal arrendada

Como muchas empresas, su empresa puede arrendar una propiedad para usar en sus operaciones diarias.

Ejemplos son fotocopiadoras, muebles de oficina y equipos de construcción. En algunos casos, el propietario puede exigirle que asegure la propiedad contra pérdida o daño físico.

Por ejemplo, suponga que alquila dos fotocopiadoras para su negocio de contabilidad. Usted es responsable bajo el contrato por cualquier pérdida o daño que las máquinas sufran durante el plazo del arrendamiento.

El arrendamiento también requiere que asegure las copiadoras bajo una póliza de propiedad de todo riesgo por su valor de reposición.

La propiedad personal arrendada que debe contratar por contrato se cubre automáticamente como su propiedad personal comercial. Esta propiedad está cubierta por el límite que se aplica a su BPP. Si su política de propiedad comercial incluye, digamos, un límite de $ 100,000 para BPP, ese límite se aplicará a las dos cosas siguientes:

• propiedad personal propiedad de su negocio
• propiedad personal arrendada que está obligado a asegurar bajo los términos de el contrato de arrendamiento

Si la propiedad arrendada se pierde o daña, la pérdida se valorará de la misma manera que las pérdidas de bienes personales que usted posea. Es decir, las pérdidas que involucren propiedades personales arrendadas se valorarán según el costo de reposición o el valor en efectivo real, cualquiera que sea el método de valoración que se aplique a su BPP.

Si alquila una propiedad para su negocio, asegúrese de leer el contrato cuidadosamente. El contrato puede responsabilizarlo por daños que no están cubiertos por su póliza de propiedad. Por ejemplo, un contrato de arrendamiento podría indicar que usted es responsable de la pérdida o daño "por cualquier causa".

Propiedad de Otros

La política de propiedad ISO cubre una segunda categoría de propiedad no propiedad llamada Propiedad de Otros.

Esta categoría incluye los dos elementos siguientes:

• propiedad que pertenece a otra persona pero que no está sujeta a arrendamiento. Un ejemplo es una copiadora que ha pedido prestado al negocio de al lado.
• propiedad que alquila pero no está obligada a asegurar. Un ejemplo son los muebles de oficina que ha arrendado, pero que no están obligados a asegurar según los términos del contrato.

A diferencia de la propiedad personal arrendada, la Propiedad de los Otros no está cubierta conjuntamente con los bienes personales que posee. Por el contrario, la propiedad de los demás es una categoría separada de la propiedad cubierta. Está cubierto solo si se incluye un límite de seguro por separado en su póliza de Propiedad de terceros. Si no aparece un límite, su política puede proporcionar poca cobertura para la Propiedad de Otros. La política de propiedad ISO estándar incluye un límite muy bajo ($ 2, 500) para dicha propiedad.

Este límite no es un seguro adicional, pero está incluido en el límite que se muestra en su póliza para su propiedad personal comercial.

A diferencia de la propiedad arrendada, Property of Others se valora en función de su valor en efectivo real. Incluso si ha comprado una cobertura de costo de reposición para su BPP, el valor de la Propiedad de los Otros se calculará de acuerdo con su valor en efectivo real (no su costo de reposición). Puede comprar cobertura de costo de reemplazo para la Propiedad de Otros por una prima adicional.

Need Separate Limit

Si usa una propiedad que cumple con la descripción de Property of Others, su política debe incluir un límite por separado para esa propiedad. Esto es particularmente importante si la propiedad que está utilizando podría ser costosa de reparar o reemplazar. Considera el siguiente ejemplo.

Mark es dueño de Marathon Machining, una compañía que repara y reacondiciona equipos de trabajo de metales. Un empleado de Marathon está reparando un torno propiedad de Larry's Lathing cuando accidentalmente causa un incendio. La máquina está destruida. Mark pronto se entera de que el torno es un modelo de primera línea que costará $ 75,000 para reemplazar. La tienda de máquinas de Mark está asegurada bajo una política de propiedad comercial. Las declaraciones de política muestran un límite de $ 25,000 para la Propiedad de Otros. Incluso si Mark compró una cobertura de costo de reemplazo para Property of Others, su póliza pagará solo un tercio ($ 25,000) de la pérdida de $ 75,000.

Propiedades fuera del predio

Las políticas de propiedad comercial están diseñadas para cubrir propiedades en ubicaciones fijas. La mayoría proporciona solo una pequeña cantidad de cobertura para la propiedad que está lejos de sus instalaciones. La política de propiedad ISO cubre la propiedad situada en un edificio en (o dentro de 100 pies de) un local descrito en las declaraciones. Proporciona solo $ 10, 000 para propiedades fuera del local.El límite se aplica a la propiedad de usted o de otra persona (ya sea que la arriende o no) mientras:

• temporalmente en una ubicación que no sea de su propiedad, arrendamiento u operación
• en un lugar de almacenamiento arrendado por usted
• en una feria, feria comercial o exhibición

Si utiliza la propiedad de otras personas fuera de sus instalaciones, es posible que deba comprar un seguro adicional. Su aseguradora puede estar dispuesta a aumentar el límite en su póliza para propiedades fuera de la propiedad.

Seguro para bienes muebles

Algunas empresas arriendan o piden prestado bienes para su uso fuera de sus instalaciones. Estos son algunos ejemplos:

• Un contratista de obras alquila una excavadora para usar en un proyecto de construcción.
• Una empresa de contabilidad alquila computadoras portátiles para usar en un programa de capacitación fuera del sitio.
• Una firma de arquitectura celebra un evento social para clientes en un espacio alquilado lejos de sus instalaciones. La firma decora el espacio con obras de arte tomadas de artistas.

Una rama separada de seguro de propiedad, llamada seguro marítimo interior, está diseñada para cubrir bienes muebles. Hay muchos tipos de seguro marítimo interior, y cada uno está destinado a cubrir un tipo específico de propiedad. Muchas pólizas marítimas continentales cubren automáticamente propiedades propiedad de otra persona que no sea el asegurado.

En los ejemplos anteriores, el contratista podría asegurar el bulldozer alquilado bajo la política de equipo del contratista. La empresa de contabilidad podría asegurar las computadoras rentadas bajo una política de procesamiento electrónico de datos. Para asegurar la obra de arte prestada, la empresa de arquitectura podría comprar cobertura de bellas artes.

Si su empresa utiliza una propiedad arrendada, alquilada o prestada fuera de sus instalaciones, es posible que necesite un seguro marítimo interior. Pregúntele a su agente de seguros o agente qué tipo de seguro se adaptará mejor a sus necesidades.

No cubierto por las políticas de responsabilidad

Es poco probable que las demandas que surjan del daño a la propiedad de otras personas que utilice en su negocio estén cubiertas por su política de responsabilidad. En el ejemplo de Marathon Machining descrito anteriormente, supongamos que la aseguradora de Marathon le paga a Larry's Lathing $ 25,000 (el límite por la Propiedad de Otros) por el daño al torno. Larry's Lathing demanda a Marathon Machining por los $ 50,000 restantes para reemplazar el torno.

Marathon Machining está asegurado por responsabilidad según la política de responsabilidad general ISO estándar. Si Marathon presenta el reclamo a su aseguradora, la aseguradora probablemente negará la cobertura. Las políticas de responsabilidad excluyen daños a la propiedad personal en el cuidado, la custodia o el control del asegurado. El torno estaba en la custodia de Marathon cuando ocurrió el incendio. Por lo tanto, el daño al torno estaría sujeto a la exclusión.