Fundamentos del seguro: ¿cómo se organiza su póliza?

Al igual que muchos propietarios de pequeñas empresas, puede considerar que sus pólizas de seguro son confusas. Sin embargo, las políticas actualmente en uso son considerablemente más fáciles de leer que las que se usaban hace algunas décadas. En el pasado, las políticas se escribieron usando oraciones largas y tortuosas y mucha jerga técnica. No es sorprendente que pocos titulares de pólizas los lean. En los últimos años, las aseguradoras han tratado de simplificar las políticas. Con ese fin, acortaron las oraciones largas y reemplazaron los términos técnicos por palabras de uso común.

Si bien las pólizas de seguro son ahora más simples, no siempre son fáciles de comprender. Una póliza de seguro es, después de todo, un contrato legal. Este artículo explicará cómo se suelen construir las políticas. Describirá cada sección de la política y el tipo de información que probablemente encuentre allí.

¿Qué es una política?

El término política significa un contrato de seguro completo. Una política típica consiste en las declaraciones y una variedad de formas y endosos preimpresos. En general, , a formulario contiene importantes disposiciones de política. Por ejemplo, el Formulario de Cobertura Automática Comercial es la columna vertebral de la política de auto comercial de ISO. Un endoso modifica la política de alguna manera. Por ejemplo, un endoso de cancelación del estado enmienda la disposición de cancelación de la política para que cumpla con la ley estatal.

Una política también puede contener uno o más programas (listas), como un calendario de ubicaciones o un programa de autos cubiertos.

En algunos contratos de seguro, como las políticas de directores y funcionarios, la aplicación se incorpora a la política.

Monoline o políticas de paquetes

Muchas pólizas de seguros comerciales son políticas de paquetes. Un paquete contiene dos o más tipos de cobertura en un solo contrato de seguro. La política de propietario de una empresa es una política de paquete que contiene tanto coberturas de responsabilidad general como de propiedad comercial.

Algunas pólizas de seguro brindan solo un tipo de cobertura. Estas se llaman políticas monoline . Un ejemplo es una política que solo ofrece cobertura de automóviles comerciales.

Partes de una póliza de seguro

La mayoría de las pólizas de seguro contienen las secciones que se enumeran a continuación.

Declaraciones Las declaraciones generalmente aparecen en la primera página de la política. Proporciona un resumen de la información importante, como el nombre y la dirección de su empresa y el nombre y la dirección de su agente de seguros. También se incluyen el número de póliza, las fechas de vigencia de la póliza y una lista de las coberturas provistas por su contrato de seguro. Si la póliza incluye más de un tipo de cobertura, puede contener declaraciones generales más declaraciones separadas para cada tipo de cobertura.Por ejemplo, una política que ofrece cobertura tanto de responsabilidad como de propiedad probablemente contendrá una declaración general, una declaración de responsabilidad y una declaración de propiedad.

Acuerdo de seguro : El acuerdo de seguro es una breve declaración que describe los pagos que la aseguradora se compromete a hacerle (o en su nombre) en caso de una pérdida cubierta. A menudo comienza con las palabras "pagaremos". El acuerdo de seguro es la base de la política.

Exclusiones La sección de exclusiones describe los riesgos que no están cubiertos por la política.

Existen tres tipos de riesgos que generalmente son objeto de exclusiones:

• Riesgos que están cubiertos por otro tipo de política. Por ejemplo, una póliza de automóvil comercial excluye obligaciones por las cuales usted puede ser responsable bajo una ley de compensación laboral. Tales obligaciones están aseguradas bajo una política de compensación laboral, por lo que están excluidas por su política de auto comercial.
• Riesgos que pueden estar cubiertos por una prima adicional. Por ejemplo, su póliza de automóvil comercial no cubre (como asegurados) a sus empleados mientras conducen automóviles que pertenecen a ellos. Sin embargo, puede optar por agregar un endoso a su póliza que cubra a los empleados mientras usan sus vehículos personales.
• Riesgos que no son asegurables. Un ejemplo son las pérdidas causadas por la guerra. La guerra es un peligro catastrófico, por lo que está excluida en muchos tipos de políticas.

Si una política proporciona más de una cobertura, cada sección de cobertura puede contener un conjunto separado de exclusiones. Algunas políticas también contienen una lista de exclusiones comunes, que se aplican a todas las coberturas.

Condiciones La sección de Condiciones describe las estipulaciones que se aplican a usted y a otras partes cubiertas por la política. Debe cumplir con las condiciones de la póliza para obtener una compensación por una pérdida. Por ejemplo, la política puede establecer que debe informar las pérdidas a la aseguradora lo antes posible.

La sección Condiciones también describe las reglas y procedimientos que la aseguradora se compromete a seguir mientras la póliza esté en vigencia. Por ejemplo, bajo una política de propiedad comercial, la aseguradora puede especificar cómo determinará el valor de un determinado tipo de propiedad si dicha propiedad se daña.

Definiciones La mayoría de las políticas contienen palabras que tienen un significado especial según el contrato. Los términos definidos generalmente se resaltan en negrita o en cursiva. Algunas políticas contienen solo unos pocos términos definidos, mientras que otras contienen muchas de ellas. Las definiciones pueden ampliar o reducir el alcance de la cobertura provista por la política. Los términos definidos se explican en la sección Definiciones de la política.

Por ejemplo, supongamos que el término lesión corporal , tal como se define en su póliza de responsabilidad civil incluye tanto la angustia mental como la lesión mental. Debido a que este tipo de lesiones no están incluidas en la definición de lesiones corporales que se encuentra en la política de responsabilidad ISO estándar, su póliza ofrece una cobertura más amplia.

Las definiciones también pueden servir como exclusiones. Por ejemplo, la definición de empleado en la política de auto comercial ISO establece que la palabra empleado no significa un trabajador temporal.Los trabajadores temporales no se abordan en las exclusiones de política. A menos que lea la definición de empleado , no sabría que los trabajadores temporales no están asegurados según la política.