Use una HSA para ahorrar para la jubilación y reduzca los impuestos

Cómo determinar si es elegible para contribuir a una cuenta de ahorros de salud

Debe participar en un plan de salud de deducible alto (HDHP) para poder contribuir a una cuenta de ahorros de salud ( HSA). En general, una póliza de seguro debe tener un deducible de al menos $ 1, 300 para cobertura individual y $ 2, 600 para cobertura familiar en 2015. Gastos de desembolso anual (deducibles, copagos y otros montos, pero no primas ) no puede exceder los $ 6, 450 para la cobertura solo para sí mismo y $ 12,900 para cobertura familiar.

Muchos planes de bronce y plata comprados en los intercambios también son elegibles para HSA.

Reduzca los impuestos ahora y acumule ahorros para pagar la atención médica ahora o más adelante.

Las cuentas de ahorros de salud brindan una protección muy necesaria para ayudar a pagar los gastos actuales y futuros relacionados con la salud. Las HSA también pueden beneficiarlo al reducir sus impuestos sobre la renta. Puede aportar hasta $ 3, 350 para la cobertura individual y hasta $ 6, 650 para la cobertura familiar para 2015. Si tiene 55 años o más, hay una contribución adicional de $ 1, 000 hasta la elegibilidad de Medicare a los 65 años. Si y su cónyuge tiene 55 años o más y no está inscrito en Medicare; ambos pueden hacer una contribución de actualización. Sin embargo, las contribuciones duales de actualización deben hacerse en las respectivas HSA de cada cónyuge.

Puede estimar los posibles ahorros de impuestos de una contribución a una cuenta de ahorros de salud usando esta calculadora o el TaxCaster de TurboTax.

Tiene hasta la fecha límite para presentar declaraciones tributarias para contribuir a su HSA si aún no ha agotado sus contribuciones para el año fiscal actual

La mayoría de los participantes HSA prefieren la facilidad y conveniencia de las deducciones de nómina.

La mayoría de las personas no reconoce la posibilidad de realizar contribuciones directas a una HSA fuera del trabajo. Puede contribuir directamente a una HSA simplemente escribiendo un cheque o configurando transferencias automáticas desde su cuenta bancaria. Incluso puede optar por utilizar un banco de HSA diferente. Solo recuerde al determinar cuánto puede agregar posiblemente a su HSA para incluir las contribuciones hechas por su empleador durante 2015 con sus contribuciones para el año fiscal 2015.

Las contribuciones de HSA reducen su ingreso gravable

Las contribuciones a una cuenta de ahorros de salud se consideran una deducción "por encima de la línea". Como resultado, esto puede ayudar a reducir su ingreso bruto ajustado (AGI) e incluso podría ayudarlo a calificar para otras deducciones y créditos que dependen de su AGI. Otro beneficio adicional es que no tiene que detallar las deducciones en una declaración de impuestos para reclamar la deducción HSA.

Las cuentas de ahorro de salud esencialmente ofrecen triple exención de impuestos. Las contribuciones de su HSA reducirán su ingreso tributable hoy, crecerán con impuestos diferidos, y pueden retirarse libres de impuestos siempre que lo use para gastos relacionados con la salud.La creciente preocupación por el aumento de los costos de la atención médica hace que las HSA sean una valiosa herramienta de planificación financiera al ahorrar para los costos de atención médica, tanto ahora como durante la jubilación.

Las Cuentas de Ahorros para la Salud no tienen una disposición de "Úselo o piérdalo"

Esto difiere significativamente de las cuentas de gastos flexibles (FSA) que solo ofrecen una transferencia limitada de activos de un año a otro. Como resultado, puede optar por dejar fondos de HSA en su cuenta el mayor tiempo posible. Las cuentas de ahorros de salud también pueden proporcionar una variedad de opciones de inversión para ayudar a que su dinero crezca.

La posibilidad de permitir que sus fondos HSA crezcan en una cuenta con impuestos diferidos proporciona una forma inteligente de complementar sus ahorros para la jubilación.

A diferencia de las contribuciones de IRA deducibles, las cuentas de ahorro de salud no tienen limitaciones de ingresos. El requisito principal para contribuir a una HSA es que tenía que haber estado cubierto por un plan de seguro de salud de deducible alto con una cuenta de ahorro de salud adjunta durante el año fiscal 2015. Sin embargo, también es importante recordar que las contribuciones de HSA deben realizarse antes de la fecha límite de presentación de impuestos (18 de abril de 2016), incluso si está presentando una extensión.

Si la HSA no se usa para gastos médicos calificados, entonces tendrá que pagar impuestos sobre la renta ordinarios en la distribución más una multa de 20% si se toma antes de los 65 años. Una forma de ver esto es como si la HSA es un 401 (k) con impuestos diferidos con una multa por retiro anticipado del 20% hasta los 65 años, PERO con la bonificación adicional de distribuciones libres de impuestos si el dinero se usa para gastos médicos calificados.

Si tiene la suerte de tener buena salud y bajos gastos médicos, simplemente tiene que esperar hasta los 65 años para evitar la penalización por retiro anticipado.

Muchos planificadores financieros recomiendan aprovechar al máximo las contribuciones de la HSA después de construir su fondo de emergencia y obtener la coincidencia en el plan de su empleador. La HSA es el único tipo de cuenta que ofrece beneficios tanto antes de impuestos como exentos de impuestos. También proporciona fondos para ayudar a pagar los gastos de atención médica que generalmente son una preocupación principal una vez que llega a la jubilación. De hecho, a menudo se recomienda pagar los gastos de atención médica de su bolsillo cuando sea posible para permitir que su dinero HSA siga creciendo libre de impuestos para la jubilación.