Cómo priorizar el reembolso de su deuda

Pagar la deuda puede ser un viaje largo, dependiendo de cuánto dinero tenga. Es extremadamente fácil perder la motivación y rendirse, especialmente cuando tiene otros objetivos financieros compitiendo por sus recursos limitados. Es por eso que es tan importante crear un plan para pagarlo.

Sin embargo, incluso eso puede parecer abrumador cuando tiene seis cuentas diferentes que está tratando de pagar. Afortunadamente, hay algunas reglas prácticas que pueden ayudarlo a priorizar el pago de su deuda.

Pero primero, organicemos la información de pago de la deuda antes de entrar en un plan, ya que facilitará la organización.

Organizando su deuda

Lo primero es lo primero, necesita encontrar la siguiente información sobre todas sus deudas:

• Cantidad adeudada (saldo)
• Pago mínimo
• Tasa de interés / APR
• Pago fecha de vencimiento

Normalmente, esta información se puede encontrar en las declaraciones que recibe por correo o en línea, siempre que tenga una cuenta para acceder a ellas.

Si no puede encontrar esta información fácilmente, simplemente llame a su deudor y solicite la información. Deberían poder buscarlo por ti.

Las dos piezas de información más importantes en las que nos centraremos son el saldo y las tasas de interés, así que al menos asegúrese de obtener esas dos antes de continuar. Tener un presupuesto en el lugar también puede hacer esto más fácil.

Priorice su deuda por tasa de interés - Método de avalancha de deuda

Esto se conoce como el método de "avalancha de deuda" y, matemáticamente, es el que le ahorrará la mayor cantidad de dinero en el transcurso de su viaje de amortización de la deuda.

Lo que necesita hacer es ordenar sus deudas desde la tasa de interés más alta hasta la tasa de interés más baja.

Al centrarse en pagar su deuda con la tasa de interés más alta primero , ahorrará más dinero porque los intereses que se acumulan en sus cuentas disminuirán. El interés puede ser un factor extremadamente desagradable en su plan de pago de la deuda si no tiene cuidado.

Por ejemplo, digamos que tiene un préstamo de $ 10, 000 con una tasa de interés del 7%, y tiene 5 años para pagarlo. Su pago mensual mínimo sería de $ 198, pero no todo el pago se destinará a pagar el saldo.

En cambio, alrededor de $ 58 de su primer pago se destinarán a intereses en su lugar. Ay. Contraste eso con su último pago, en el cual solo $ 1 se destina a intereses.

Hacer pagos adicionales significa desglosar el interés más rápido para que una mayor parte de sus pagos se destinen al capital. Sin embargo, este método no se centra en el impacto psicológico que a menudo tiene la deuda.

Priorice su deuda por saldo: método de bolas de deuda

¿Qué pasa si ordena su deuda desde la tasa de interés más alta al más bajo y descubre que su deuda con la tasa de interés más alta es también la que más le debe?Eso puede parecer derrotado, y aún no has comenzado a planear.

Si este es el caso, y estás mirando una montaña que no crees que puedas alcanzar todavía, y no estás emocionado por llegar, entonces es posible que estés mejor. con el método de la bola de nieve de la deuda. En lugar de la tasa de interés, usted se enfoca primero en pagar la deuda con el saldo más bajo y luego se abre camino hacia arriba.

No, no va a ahorrar tanto dinero de esta manera, pero salir de la deuda a menudo es una experiencia emocional, no una experiencia lógica.

Debería elegir el método que lo motive más a cancelar su deuda. Si obtener una pequeña ganancia de vez en cuando es más atractivo, entonces el método de la bola de nieve es el camino a seguir.

Echemos un vistazo más de cerca a cómo funcionan estos métodos de pago de la deuda, ya que hay más en ellos que se ve a simple vista.

Snowballing Your Payments for Momentum

En este momento, es posible que realice los pagos mínimos de su deuda, pero eso no le permitirá alcanzar la libertad de endeudamiento muy rápido. Si su objetivo es quedar libre de deudas para que pueda comenzar a vivir la vida sin ataduras, entonces quiere comenzar a pagar más de su deuda. Así es exactamente como funciona el método de la bola de nieve. Digamos que tiene 4 deudas:

• Tarjeta de crédito n. ° 1: $ 5, 000 @ 12% de interés
• Tarjeta de crédito n. ° 2: $ 1, 000 @ 15% de interés
• Préstamo estudiantil: $ 14, 000 @ 4% de interés < Préstamo personal: $ 10, 000 @ 7% de interés
• Con el método de la bola de nieve de la deuda, primero se centraría en la tarjeta de crédito número 2. Por el bien del ejemplo, digamos que su pago mínimo es de $ 20. Usted decide pagar $ 100 hacia el mismo mientras continúa pagando los mínimos en todas sus otras deudas.

Entonces está pagando un total de $ 120 para la tarjeta de crédito n. ° 2. Una vez que lo haya pagado, pasará a la tarjeta de crédito n. ° 1. Digamos que el pago mínimo por eso fue de $ 60. Gana los $ 120 que estaba pagando en la tarjeta de crédito n. ° 1, por un total de $ 180.

Después de que se haya pagado, se centra en su préstamo personal, que tuvo un pago mínimo de $ 198. Con los $ 180 que estaba usando para pagar la tarjeta de crédito n. ° 1, puede pagar $ 378.

Una vez que haya pagado el préstamo personal, es hora de cancelar su deuda final: su préstamo estudiantil. El pago mínimo en esto fue de $ 260, pero junto con $ 378, está pagando $ 638 por ello.

Con este ejemplo, debería ser fácil ver cómo está "acumulando" sus pagos en conjunto y teniendo un mayor impacto cada vez que salda una deuda. Si no utilizó este método y siguió pagando los mínimos en todos los ámbitos, le llevaría mucho más tiempo pagar su deuda.

Simplemente estás usando los recursos que tienes de una mejor manera. Pagar $ 100 en lugar de $ 20 en la tarjeta de crédito n. ° 2 ni siquiera es necesario (puede pagar solo $ 20 y esa es la bola de nieve), pero sí lo ayuda a tener la idea de pagar más con su deuda.

Puede usar este mismo principio para el método de avalancha, pero el orden en que pague sus deudas sería diferente.

El método del copo de nieve de la deuda

Otra opción es utilizar el método del copo de nieve de la deuda, y este método se puede usar junto con los métodos de la bola de nieve de la deuda o la avalancha de deuda.

Como se puede adivinar por el nombre, los pagos de "copo de nieve" solo significan hacer pequeños pagos siempre que sea posible.

Digamos que encuentras $ 5 en el gimnasio, o tu compañero de trabajo te da $ 10 por la comida que compraste hace meses (que olvidaste), o recibes $ 50 de un pariente por tu cumpleaños.

En todos estos casos, recibiste pequeñas ganancias inesperadas de dinero, esto es dinero que no esperabas y no se contabilizó en tu presupuesto.

Dado que se trata de dinero "encontrado" o dinero "extra", va directamente a su deuda. Podría haber vivido sin él, entonces ¿por qué no ponerlo en su objetivo # 1 de salir de la deuda?

También puede optar por los pagos de copo de nieve siempre que tenga dinero extra en su presupuesto. Por ejemplo, supongamos que solo gastó $ 20 en gasolina esta semana, a diferencia de sus $ 40 habituales. Envíe esos otros $ 20 a su deuda.

Finalmente, puede usar este método si le pagan en un horario irregular. Tal vez sea un profesional independiente o se le paga por comisión, y no puede cobrar grandes cantidades de dinero a tanto alzado. Intente enviar pagos más pequeños a su deuda siempre que gaste menos de lo que pensaba. O bien, como profesional independiente, saque un 5% cada vez que un cliente le pague y adecúelo a su deuda.

Este método puede parecer ineficaz al principio, pero se suman pequeñas cantidades. ¡Si paga $ 20 adicionales cada semana, esos son $ 100 extra que pagó por su deuda! Además, obtiene la ventaja de sentirse progresando varias veces durante el mes, cada vez que programa un pago.

¿Cómo debe elegir la prioridad?

Ninguno de los métodos es correcto o incorrecto. Al igual que con muchas cosas en finanzas personales, depende completamente de usted el método que elija.

Lo importante es que estás pagando tus deudas y progresando en ese sentido. Pagar la deuda lo acerca más a sus otras metas financieras, y su dinero finalmente se convierte en el suyo. Tendrá la tranquilidad de que ya no le debe nada a nadie.

Tampoco necesariamente tiene que elegir entre los dos métodos. Podría probar el método de la bola de nieve, y si no le resulta motivador, cambie al método de avalancha. Su plan no necesita ser escrito en piedra. Lo más importante es que está enfocado en pagar su deuda.

No olvide el presupuesto para pagos

Como debe presupuestar para ahorrar, también debe presupuestar pagos de deudas adicionales, especialmente si está acostumbrado a pagar el mínimo.

Examine su presupuesto y vea si hay lugares desde donde pueda tomar temporalmente. Tal vez puedas irte sin cenar durante un mes, y usar los $ 50 que has asignado para la deuda. O tal vez puede cancelar el cable y comenzar a enviar $ 150 hacia su deuda.

Averigüe cuánto puede pagar y asegúrese de que se contabilice en su presupuesto. No desea hacer un presupuesto solo para los pagos mínimos y luego usar lo que quede a fin de mes para pagar su deuda porque terminará gastando ese dinero. Tenga en cuenta los pagos adicionales antes de tiempo para no tener la tentación de gastar ese dinero en otra cosa.

Si no te sientes emocionado ante la perspectiva de recortar algunas cosas, recuerda que esto es temporal. Siempre podría comenzar una prórroga para ganar más dinero si prefiere no gastar lo mismo y enviar todo el dinero extra que gasta para la deuda.

¿Qué pasa si no tiene dinero extra y los pagos de su deuda son paralizantes? Llame a sus acreedores y pregúnteles si hay alguna forma de calcular un pago más bajo para empezar, hasta que pueda ganar impulso y posiblemente gane más. Solo tenga cuidado con las compañías de administración de deudas que ofrecen este servicio por una tarifa.

Con un poco de organización, diligencia y persistencia, pronto estará libre de deudas.